Samo zato što nešto možete učiniti ne znači da trebate. Poput sudjelovanja u natjecanju u jedenju hrenovki, tetoviranja na licu - ili čak odlučivanja da maksimalno dobijete 401(k) doprinosa.
Posljednji se može činiti neskladnim; naposljetku, brojne studije pokazuju da Amerikanci smatraju da ne štede dovoljno za mirovinu. A ako ste pročitali bilo koji savjet o osobnim financijama, vjerojatno vjerujete da je najbolja opklada štedjeti, štedjeti, štedjeti.
Maksimalni doprinos od 401(k) iznosi 19.500 USD u 2021. i 20.500 USD za 2022. (26.000 USD u 2021. i 27.000 USD u 2022. za osobe starije od 50 godina). No, ovisno o vašoj financijskoj situaciji, svake godine ulagati toliko na račun za mirovinu koji sponzorira poslodavac možda nema smisla. Umjesto toga, možda ćete prvo željeti financirati druge račune. Evo tri stvari koje treba uzeti u obzir prije nego što maksimalno iskoristite 401(k) doprinosa.
1. Ciljevi koji nisu umirovljeni
Iako ćete biti zahvalni za ono što sada uštedite kada dođe vrijeme za mirovinu, važno je razmišljati o velikoj slici: koje druge ciljeve imate od sada do tada?
Klijenti se redovito pitaju trebaju li maksimalno povećati doprinose od 401(k) - a ponekad su iznenađeni odgovorom, kaže Jeff Weber, certificirani financijski planer i savjetnik za bogatstvo u Titus Wealth Management.
"Većina ljudi misli da je odlaganje dodatnog novca za mirovinu najbolja politika", kaže on. „Ali volimo sagledati širu sliku i osigurati da su pokriveni iu drugim područjima.”
Kao dio procesa odlučivanja, Weber prolazi kroz kontrolni popis s klijentima:
-
Imate li dugovanja po kreditnoj kartici s visokim kamatama? Ako je tako, isplatite to što prije.
-
Jeste li izgradili fond za hitne slučajeve s troškovima života od tri do šest mjeseci?
-
Imate li adekvatno zdravstveno osiguranje?
-
Ako ste u braku ili imate djecu, imate li odgovarajuće životno osiguranje?
-
Imate li odgovarajuće invalidsko osiguranje u slučaju da ste bez posla šest mjeseci ili više zbog ozljede ili bolesti?
-
Imate li uspostavljenu osnovnu volju ili povjerenje?
-
Ako ste blizu dobi za umirovljenje, imate li osiguranje za dugotrajnu njegu?
Općenito, Weber želi da njegovi klijenti imaju te ciljeve prije nego što ispune plan za umirovljenje. Ali ako to ne urade, on i dalje poziva klijente da doprinose minimalnim iznosom kako bi im poslodavac odgovarao za mirovinski plan koji sponzorira tvrtka, ako se on nudi. Čak i nakon što je kontrolna lista dovršena, klijenti će možda htjeti uštedjeti za predujam na kuću ili financirati IRA prije nego što odluče maksimalno isplaćivati doprinose od 401 (k), kaže Weber. “Zaista ovisi o ciljevima klijenta.”
(Želite vidjeti kako će se vaši doprinosi zbrajati u mirovini? Pogledajte NerdWalletov 401(k) kalkulator.)
2. Danas vs. sutra
Planiranje umirovljenja predstavlja balansiranje stavljanja novca na stranu za kasnije, dok je dovoljno dostupno za plaćanje stvari sada ili u bliskoj budućnosti. Čekajte predugo da počnete spremati i kasnije ćete morati igrati nadoknadu. Sada uštedite previše i možda ćete morati pretresti svoj račun za mirovinu (što često uključuje poreznu kaznu od 10% ako ste mlađi od 59½ godina).
Statistički podaci o mirovinskoj štednji mogu biti depresivni, s malo ljudi na putu da ispune svoje ciljeve umirovljenja.
Kao rezultat toga, reakcija mnogih savjetnika je potaknuti ljude na maksimalnu uštedu - pa čak i na 401(k), kaže Rick Irace, glavni operativni direktor u Ascensusu. „Ali to nije realno za sve.”
Irace kaže da se na to nedavno podsjetio kada je njegova kći, koja je u ranoj fazi svoje karijere, zatražila savjet o doprinosu njenom planu kojeg sponzorira poslodavac.
"Znao sam da ima druge ciljeve na umu i zato je morala uskladiti ono što može odložiti za mirovinu imajući dovoljno novca da plati stanarinu, benzin i sve ostalo", kaže Irace. Odluka? Njegova kći odvaja novac na račun za kišne dane i počela je financirati svoju mirovinu doprinoseći minimalnim iznosom za susret s tvrtkom.
Povlastica koja se podudara s poduzećem, koja je prilično uobičajena među tvrtkama koje nude mirovinske planove, znači da će vaš poslodavac uskladiti vaše doprinose do određenog postotka. Iako iznos varira, to je besplatan novac za one koji pridonose njihovim planovima.
3. Maksimalno iskoristite 401(k) doprinosa ili slijedite druge mogućnosti ulaganja?
U redu, imate sve svoje financijske patke u redu i možete odvojiti puni doprinos. Je li vrijeme da se maksimalno iskoristi 401(k) doprinosa? Postoje i druge opcije koje treba razmotriti. Odlučivanje gdje uložiti novac iznad iznosa potrebnog za ispunjavanje ograničenja podudaranja vaše tvrtke prvenstveno se svodi na jednu stvar: naknade.
Ako su naknade u vašem planu koje sponzorira poslodavac visoke, usmjerite dodatni novac tradicionalnoj ili Roth IRA. Ograničenje doprinosa je puno niže — 6000 USD 2021. i 2022. (7000 USD ako imate 50 ili više godina) — pa ako imate više novca, vratite ga natrag u 401(k).
Kada birate između tradicionalnog i Rothovog tipa IRA ili 401(k), razlika se svodi na to kada ćete biti oporezovani. U tradicionalnim računima doprinosi se oporezuju prije oporezivanja, a raspodjele u mirovini se oporezuju; s Roth računima, doprinosi se plaćaju nakon oporezivanja, ali distribucije za mirovinu su oslobođene poreza. (Saznajte više o tradicionalnim i Rothovim IRA-ima.)
Još jedna prednost obje vrste IRA-a? Ovi računi obično imaju širi asortiman ulaganja, kao što su fondovi kojima se trguje na burzi. Ako ste financijski na mjestu gdje možete maksimalno iskoristiti 401(k) i IRA bez ugrožavanja drugih ciljeva, učinite to, savjetuje Irace.
Ako tražite tradicionalnu ili Roth IRA-u, istražite naše najbolje ocijenjene brokerske kuće u nastavku ili pogledajte naš pregled u kojem uspoređujete još više opcija posredovanja.
Više sredstava za mirovinu
Kako otvoriti IRA
Najbolji Roth IRA pružatelji usluga
Kako odabrati financijskog savjetnika
