Naknade za prekoračenje limita kreditne kartice, koje se naplaćuju za maksimiziranje vašeg računa, jednom su potrošače koštale milijarde dolara godišnje. Sada jedva da postoje, a jedan ih financijski regulator čak naziva "u suštini izumrli".”
Ali to ne znači da prekoračenje vašeg kreditnog limita nije problem. Poziva mnogo nevolja osim neugodnosti službenika koji vam vraća karticu na blagajni s neodobravajućim ili suosjećajnim pogledom. Potencijalni učinci mogu uključivati kaznene kamatne stope, pogodak u vašu kreditnu ocjenu, izgubljene nagrade ili čak otkazivanje vašeg računa.
Evo što biste trebali znati o naknadama za prekoračenje ograničenja i što se događa kada udarite u plafon svoje kreditne kartice.
Prekoračenje: Dodo naknada za kreditne kartice
Izdavatelji kreditnih kartica nekada su vam mogli automatski naplatiti za prekoračenje limita. Ako ste premašili svoju kreditnu liniju, izdavatelj bi mogao i dalje pokriti troškove, ali ćete dobiti naknadu. To se promijenilo saveznim Zakonom o kreditnim karticama iz 2009. Vlasnici kartica sada se moraju odlučiti za prekoračenje ograničenja i naknade koje dolaze s tim.
Neki izdavatelji još uvijek prodaju opt-in kao način da ne budete osramoćeni kada trgovac odbije vašu karticu jer je prešla gornju granicu potrošnje ili kao kreditnu liniju za hitne slučajeve. Ali mnogi izdavatelji kartica jednostavno su odustali i eliminirali naknade za prekoračenje limita. American Express im, na primjer, nije naplaćivao od 2009. godine.
Kako su sada rijetke naknade za prekoračenje limita? Ured za financijsku zaštitu potrošača naziva ih "u biti izumrli".”
U izdanju ureda za 2015., dvogodišnjim "Izvješćem o tržištu kreditnih kartica potrošača" prati se nestanak ovih naknada:
Do sredine 2015. samo 0.0008% aktivnih računa procijenjeno je kao naknada za prekoračenje ograničenja, rekao je CFPB. To je manje od 1 na svakih 100.000 računa. CFPB je konzervativno procijenio da je smanjenje naknada za prekoračenje ograničenja potrošačima uštedjelo 9 milijardi dolara od 2011. do 2014., u usporedbi s onim što bi platili na temelju razina prekoračenja ograničenja iz 2008.
Naknade su tako temeljito nestale da su se u kasnijim izdanjima izvješća CFPB-a gotovo uopće nisu doticali. "Naknade za prekoračenje ograničenja koje su bile uobičajene prije primjene Zakona o CARD-u ostale su gotovo nepostojeće u 2019. i 2020.", navodi se u izvješću za 2021.
» VIŠE: Kako izdavatelji određuju vaš kreditni limit
Što ako naplatim više od svog kreditnog limita?
Naknade za prekoračenje kreditnih kartica uglavnom su nestale, ali to ne znači da vam banke dopuštaju da prekoračite ograničenje potrošnje bez posljedica. To samo znači da se s tim nose na druge načine. Na primjer, izdavatelj vaše kartice mogao bi:
-
Odbijte transakciju. Vaša kartica može biti odbijena kada prekoračite ograničenje. To se može odnositi ne samo na kupnje, već i na prijenos stanja i gotovinske predujmove.
-
Natjerati vas da platite prije. Izdavatelji mogu od vas tražiti da platite iznos za koji ste prekoračili ograničenje. Možda čak zahtijevaju da platite cijeli iznos na računu. I mogu zahtijevati da platite odmah, a ne na uobičajeni datum dospijeća.
-
Smanjite svoj kreditni limit. Često izdavatelji ionako imaju punu diskreciju o tome.
-
Povećajte svoju kamatnu stopu. Ovisno o ugovoru s korisnikom kartice, mogli biste platiti godišnju stopu kazne.
-
Otkažite svoju karticu. Kronične previsoke naknade mogle bi rezultirati zatvaranjem računa zajmodavca.
-
Oduzmite nagrade. Možete izgubiti povrat novca, bodove ili milje koje ste prikupili na nagradnoj kartici. Kada prekoračite svoj kreditni limit, kršite ugovor vlasnika kartice, što vas može koštati nagrada.
-
Postavite višu minimalnu uplatu. Možete očekivati da će vaš izdavatelj dodati cijeli iznos za koji ste premašili ograničenje minimalnoj uplati za sljedeći mjesec. To će vratiti saldo ispod granice.
-
Ne činite ništa. Izdavatelj kartice mogao bi odlučiti pustiti da prođe. Možda vaš kreditni profil ili povijest plaćanja sugeriraju da ste dovoljno pouzdani da izdavatelj može oprostiti pogrešku. Ali čak i ako se jednom izvučete, nemojte pretpostavljati da to možete učiniti opet nekažnjeno. Izdavatelji su jasni u sitnim slovima svojih ugovora s vlasnicima kartica da ih nepoduzimanje radnje u jednom slučaju ne sprječava da to učine u drugom slučaju.
Ako ste jedna od rijetkih ptica koje se odluče za prekoračenje naknada, općenito vam se može naplatiti do 25 USD kada prvi put prekoračite kreditno ograničenje. To se penje na 35 dolara za drugi prekršaj unutar šest mjeseci. Naknada ne može biti veća od iznosa za koji ste premašili kreditno ograničenje.
Mogla bi se prikazati na vašem kreditnom izvješću
Prekoračenje vašeg limita također može postati problem u vašim kreditnim izvješćima.
-
To bi moglo utjecati na druge račune. Zajmodavci mogu prijaviti kreditne urede kada prekoračite ograničenje. "Neki zajmodavci mogu smanjiti vaše kreditne limite ili povećati vaše kamatne stope ako se u vašoj kreditnoj povijesti pojavi status prekoračenja limita, tako da bi to moglo utjecati na više od jedne kreditne kartice", bilježi kreditni ured Experian na svojoj web stranici.
-
Iskorištavanje kredita ima udarac. Modeli kreditnog ocjenjivanja općenito vas kažnjavaju za korištenje velikog dijela vašeg dostupnog kredita, kako u cjelini tako i na osnovi svake kartice. Dakle, vaš rezultat može pasti samo od približavanja vašem kreditnom limitu, a kamoli da ga povećate. Općenito, pametno je zadržati svoje stanje ispod 30% raspoloživog kredita.
» VIŠE: Što očekivati kada maksimalno iskoristite svoju kreditnu karticu
Savjeti za upravljanje kreditnim limitom
-
Nemojte se uključiti u prekoračenje "zaštite" osim ako mislite da je mogućnost naplate preko ograničenja vrijedna naknade. Ako ste se već uključili i naplaćuje vam se naknada, zatražite odustajanje od nje. Zatim odustanite od naknade za prekoračenje ograničenja.
-
Prestanite trošiti na karticu i platite je, podnoseći više uplata mjesečno ako je potrebno.
-
Upoznajte svoje ograničenje i prijavite se na upozorenja o stanju stanja, koja će vas upozoriti kada mu se približite.
-
Nabavite rezervnu kreditnu karticu prije nego što vam zatreba, tako da imate prostora za kredit. Ili premjestite svoj saldo, ili njegov dio, na karticu za prijenos stanja, koja ne naplaćuje kamatu za određeno razdoblje.
-
Sakrijte gotovinu u fond za hitne slučajeve kako životni iznenadni troškovi ne bi pali na kreditnu karticu.
-
Zatražite povećanje kreditne linije na kartici, čak i privremeno, prije nego što premašite trenutni limit.
