Dobili ste unaprijed odobrenje za hipoteku, a zatim ste pronašli kuću svojih snova. Sada kada je vaša ponuda prihvaćena, to znači da možete dobiti hipoteku i postati vlasnik kuće, zar ne? Ne tako brzo. Još morate proći kroz osiguranje.
Prethodno odobrenje hipoteke nije jamstvo da ćete dobiti zajam. Nakon što pronađete kuću, morate ispuniti potpuni zahtjev za hipoteku, bilo da je to kod zajmodavca koji vam je dao prethodno odobrenje ili kod drugog. Tijekom osiguranja, zajmodavac puno dublje zaroni u vaše financije prije nego što odobri zajam.
Što je pokrovitelj?
Nakon što izvršitelj zajma sastavi vašu prijavu za hipoteku, ona ide osiguravatelju. Posao osiguravatelja hipoteke je odrediti koliko bi rizično bilo dati vam stambeni zajam.
Kod ručnog preuzimanja, ljudsko biće odlučuje hoće li odobriti vašu prijavu. Uz automatizirani sustav osiguranja, računalni algoritam će donijeti odluku. Međutim, još uvijek je potrebna osoba na kraju procesa u slučaju da je potrebna dodatna dokumentacija i za konačni poziv.
Proces preuzimanja hipoteke
Osiguranje je neizbježan dio kupnje kuće. Tada zajmodavac pregleda vaš zahtjev i odlučuje hoćete li moći otplatiti zajam.
Iako ste možda već podnijeli dokumente svom zajmodavcu tijekom prethodnog odobrenja, budite spremni pružiti bankovne izvode, svoj mjesečni dug, W-2 obrasce, porezne prijave, isplate ili druge izvore prihoda prilikom ispunjavanja zahtjeva za stambeni zajam.
Financijski pregled
Nakon što ispunite prijavu, osiguravatelj će pregledati vaše financije, uključujući vašu kreditnu ocjenu i izvješće, povijest zaposlenja, omjer duga i prihoda, imovinu, prihod i iznos vaše hipoteke.
Brigitte Morrow Killings, potpredsjednica Wells Fargo Home Mortgage, kaže da osiguravatelj gleda na "pet C" kada pregledava zahtjev.
-
Karakter: Ima li kandidat stabilnu radnu povijest?
-
Kreditna povijest: Kako je podnositelj zahtjeva upravljao kreditom?
-
Kapacitet: Kolika je sposobnost podnositelja zahtjeva da otplati zajam?
-
Kolateral: podržava li vrijednost nekretnine zajam?
-
Uvjeti: Koliko su stabilni gospodarstvo i tržište rada?
Procjena
Zajmodavac će naručiti procjenu kuće kako bi se uvjerio da zajam nije veći od vrijednosti nekretnine. Vrijednost je određena čimbenicima uključujući veličinu i starost kuće te nedavne prodaje usporedivih kuća na tom području.
Pretraživanje naslova
Zajmodavac će naručiti pretragu naslova kako bi potvrdio da je nekretnina oslobođena nepodmirenih potraživanja, uključujući neplaćene poreze ili presude. Vaši troškovi zatvaranja, koji iznose 2% do 5% cijene zajma, uključivat će procjenu, pretraživanje naslova i druge naknade.
Odluka
U posljednjem koraku, osiguravatelj će odlučiti hoće li odobriti, odbiti ili obustaviti odluku o vašem zajmu.
Ako vaš zahtjev bude odobren, možete zatvoriti zajam. Ako su vam uvjeti odobreni, možda ćete morati dostaviti više dokumenata prije nego što vaš zajam bude prihvaćen.
Ako vam je zajam odbijen, trebali biste saznati zašto. Možda ćete morati poboljšati svoju kreditnu ocjenu ili otplatiti dug prije ponovnog podnošenja zahtjeva.
Osiguratelj može obustaviti vašu prijavu ako neki dokumenti nedostaju u vašem dosjeu. Zajmodavcu ćete morati dostaviti tražene podatke kako bi se aplikacija nastavila.
Koliko dugo traje preuzimanje osiguranja?
Osiguranje se može završiti za nekoliko dana ili nekoliko tjedana, ali situacija je kod svakoga drugačija. Nepotpuna prijava, vrsta zajma ili problemi s procjenom ili traženjem naslova mogu utjecati na vremenski okvir.
Pogreške koje treba izbjegavati
Kako biste povećali šanse za zatvaranje hipoteke, izbjegavajte ove pogreške tijekom postupka preuzimanja:
Nemojte se prijavljivati za novi kredit, kasno plaćajte račune, ne kupujte velike količine ili zatvarajte račune. Zajmodavci mogu povući vaš kredit i ponovno provjeriti vaše financije u bilo kojem trenutku prije nego što zatvorite zajam. Svaka promjena vašeg financijskog profila mogla bi torpedirati aplikaciju.
Ne mijenjajte posao. Promjena karijere može promijeniti iznos koji vam je zajmodavac odobrio za posudbu.
Nemojte zanemariti upite zajmodavca. Ako vas zajmodavac kontaktira radi dodatnih informacija, odgovorite na njih što je prije moguće ili bi vaša prijava mogla biti odgođena.
Barry Rothman, voditelj programa stambenog savjetovanja u Consolidated Credit, neprofitnoj agenciji za kreditno savjetovanje, kaže da je danas teže dobiti hipoteku nego u prošlim godinama zbog pada hipoteka 2008. i pandemije koronavirusa.
"Zato je proces konstruiran onakav kakav jest", kaže on. “Zajmodavci su mnogo pažljiviji o tome kome žele posuditi. Cijene su stvarno niske, ali pitanje je dobivanja odobrenja za te cijene ili bilo koje druge.”
