Hipoteka je zajam koji se koristi za kupnju kuće ili za refinanciranje stambenog kredita. Redovito plaćate hipoteku dok se ne isplati nakon određenog broja godina.
Preciznije, hipoteka je pravni dokument koji vašem zajmodavcu dopušta da preuzme kuću ako ne otplatite zajam kako je dogovoreno. U nekim se državama ovaj dokument naziva ugovorom o povjerenju.
Nakon što otplatite hipoteku, odmah ste vlasnik kuće ili "besplatno i čisto." Zakonsko pravo zajmodavca da povrati vaš dom nestaje.
» VIŠE: Kako dobiti najbolju hipoteku
Što uključuje plaćanje hipoteke
Vaše mjesečne isplate hipoteke mogu pokriti nekoliko troškova, uključujući:
Glavni
"Nalogodavac hipoteke" znači dvije stvari. Može se odnositi na iznos koji ste posudili. Također se može odnositi na iznos koji dugujete nakon što ste izvršili plaćanja.
Na primjer, ako ste posudili 200.000 USD i vratili 24.000 USD, preostali iznos glavnice je 176.000 USD. Dio svake isplate hipoteke primjenjuje se na vašu glavnicu, smanjujući ukupni iznos dugovanja tijekom vremena.
» VIŠE: Izračunajte koliko si kuće možete priuštiti
Interes
Kamatna stopa na vašu hipoteku određuje koliko ćete platiti zajmodavcu u zamjenu za posudbu novca.
Dio svake mjesečne uplate smanjuje dugu glavnicu, a dio ide prema kamatama. U prvim godinama zajma većina svake uplate plaća kamate i ne ide puno na glavnicu; u posljednjim godinama većina plaćanja umanjuje glavnicu. Taj se proces naziva amortizacija.
Porezi
Vaš zajmodavac može prikupljati porez na imovinu zajedno s vašom uplatom hipoteke i držati novac na escrow računu dok ne dospije vaš račun za porez na imovinu, plaćajući ga u vaše ime u to vrijeme.
Osiguranje vlasnika kuća
Osiguranje vlasnika kuća, koje može pokriti štetu od požara, oluja, nesreća i drugih katastrofa, obično zahtijevaju hipotekarni zajmodavci. Oni mogu prikupiti premije s vašom uplatom hipoteke, a zatim platiti račun osiguranja s vašeg escrow računa kada dospije.
Osiguranje hipoteke
Kada uplatite predujam manji od 20%, zajmodavci obično zahtijevaju da platite hipotekarno osiguranje.
Hipotekarno osiguranje štiti zajmodavca od rizika da ćete platiti zajam. Postoje dvije vrste: privatno hipotekarno osiguranje ili PMI i oblici hipotekarnog osiguranja potrebni za zajmove koje podržava država, kao što su zajmovi FHA (osigurani od strane Federalne stambene uprave). Premije se mogu naplatiti u vašem mjesečnom izvodu hipoteke.
» VIŠE: Što je hipotekarno osiguranje?
Vrste hipoteke
Postoje dvije vrste hipoteka.
-
Hipoteka s fiksnom kamatnom stopom. Kamatna stopa ne varira. Velika većina stambenih kredita su hipoteke s fiksnom kamatnom stopom.
-
Hipoteka s podesivom stopom ili ARM. Kamatna stopa se može mijenjati u intervalima navedenim u dokumentaciji zajma. Vaša mjesečna uplata može rasti ili padati kako se kamatna stopa mijenja.
» VIŠE: Usporedba hipoteka s fiksnom kamatnom stopom i ARM-a
Postoji nekoliko vrsta hipotekarnih programa koji vam omogućuju da odaberete zajam s fiksnom ili podesivom stopom.
Konvencionalne hipoteke zadovoljavaju standarde osiguranja koje su postavili Fannie Mae i Freddie Mac, te su u skladu s ograničenjima iznosa zajma, koje je postavila Federalna uprava za stambeno financiranje ili FHFA. Zahtijevaju kreditnu ocjenu od 620 ili više i predujam od najmanje 3%.
FHA krediti su osigurani od strane Federalne stambene uprave. Zajmoprimci s kreditnim rezultatom od čak 580 mogu se kvalificirati za hipoteku osiguranu FHA uz predujam od najmanje 3.5%.
Za VA kredite jamči Odjel za pitanja branitelja. Obično ne zahtijevaju predujam. Tako je, predujam od nula posto. VA zajmovi dostupni su kvalificiranom U.S. veterani, djelatne vojne osobe i neki preživjeli supružnici.
USDA zajmovi zahtijevaju predujam od nula posto i dostupni su kupcima kuća koji ispunjavaju uvjete prihoda u određenim ruralnim i prigradskim područjima. Za njih jamči U.S. Odjel za poljoprivredu.
Jumbo zajmovi su hipoteke koje premašuju ograničenja iznosa zajma koje postavlja FHFA. Ove "sukladne granice" prilagođavaju se godišnje. Ograničenja se razlikuju po županiji, a veća su tamo gdje je stanovanje skupo.
» VIŠE: Sažetak tipova i programa hipoteka
Što je druga hipoteka
Druga hipoteka je još jedan zajam na kuću koja već ima prvu ili primarnu hipoteku. Također se nazivaju i "založno pravo", druge hipoteke način su pristupa kapitalu u vašem domu kao potrošnim sredstvima, bez prodaje ili refinanciranja.
Kućni zajmovi i kreditne linije za vlasnički kapital dvije su vrste drugih hipoteka.
