Što je financijski savjetnik i čime se bave?

Financijski savjetnici pomažu vam stvoriti plan za postizanje vaših financijskih ciljeva i usmjeravaju vaš napredak na tom putu. Oni vam mogu pomoći da uštedite više, pametno uložite ili smanjite dug.

Definicija financijskog savjetnika

Financijski savjetnik nudi pomoć - ili, u nekim slučajevima, potpuno upravljanje - vašim financijama. Sveobuhvatni izraz "financijski savjetnik" koristi se za opisivanje različitih ljudi i usluga, uključujući investicijske menadžere, financijske savjetnike i financijske planere. Financijski savjetnik može biti i usluga upravljanja digitalnim ulaganjima koja se zove robo-savjetnik.

»Tražim savjetnika? Pogledajte naš popis najboljih financijskih savjetnika

Što rade financijski savjetnici

Usluge koje pružaju financijski savjetnici razlikuju se ovisno o vrsti savjetnika, ali općenito govoreći, financijski savjetnik procijenit će vašu trenutnu financijsku situaciju - uključujući vašu imovinu, dugove i troškove - i identificirati područja za poboljšanje.

Dobar financijski savjetnik pitat će vas o vašim ciljevima i izraditi plan koji će vam pomoći da ih ostvarite. To može značiti izračunati koliko biste trebali uštedjeti za mirovinu, osigurati da imate adekvatan fond za hitne slučajeve, ponuditi prijedloge za porezno planiranje ili pomoći vam u refinanciranju ili otplati duga. Financijski savjetnici također pomažu ulagati vaš novac, bilo preporukom određenih ulaganja ili pružanjem potpunog upravljanja ulaganjem.

U nekim slučajevima možete odabrati koje usluge želite ili trebate na temelju vrste savjetnika koji odaberete. Na primjer, tradicionalni osobni savjetnik vjerojatno će ponuditi personalizirane, praktične smjernice uz stalnu naknadu. Robo-savjetnik je jeftina, automatizirana usluga upravljanja portfeljem, obično najbolja za one koji žele pomoć u upravljanju svojim ulaganjima. Zatim tu su online usluge financijskog planiranja koje spajaju niže troškove robo-savjetnika s holističkim vodstvom ljudskog savjetnika.

U nastavku je pregled svake vrste financijskih savjetnika i što oni rade:

1. Robo-savjetnici

Ako želite ulagati za mirovinu ili neki drugi cilj, robo-savjetnik može biti odlično rješenje. Oni su gotovo uvijek najjeftinija opcija, a njihovi će računalni algoritmi postaviti i upravljati investicijskim portfeljem za vas. Vjerojatno ste dobar kandidat za robo-savjetnika ako:

Morate štedjeti za mirovinu, ali niste sigurni odakle početi.

Želite imati koristi od prinosa na burzi, ali nemate puno vremena da naučite kako ulagati.

Imate paušalni iznos koji želite uložiti za jedan ili više budućih financijskih ciljeva.

Još nemate puno novca za ulaganje — robo-savjetnici obično imaju niske ili nikakve minimalne račune.

Evo što možete očekivati ​​od robo-savjetnika:

• Vaša prva interakcija najvjerojatnije će biti upitnik tvrtke koju ste odabrali kao svog pružatelja usluga. Pitanja pomažu identificirati vaše ciljeve, preferencije ulaganja i toleranciju na rizik.

• Na temelju informacija koje navedete, algoritam robo-savjetnika preporučit će investicijski portfelj koji se obično gradi korištenjem niskocjenovnih fondova kojima se trguje na burzi i indeksnih fondova.

• Usluga će tada osigurati kontinuirano upravljanje ulaganjima, automatski rebalansirajući vaša ulaganja prema potrebi i poduzimajući korake za smanjenje vašeg računa za porez na ulaganja.

Niska cijena robo-savjetnika čini ih dobrim izborom za mnoge potrošače.

» Zvuči kao da odgovara? Provjerite NerdWalletove odabire za najbolje robo-savjetnike

2. Usluge online financijskog planiranja

Usluge online financijskog planiranja nude upravljanje investicijama u kombinaciji s virtualnim financijskim planiranjem. Trošak je veći nego što ćete platiti za robo-savjetnika, ali niži nego što biste platili tradicionalnog savjetnika.

Razmislite o internetskoj usluzi financijskog planiranja ako:

Želite raditi s ljudskim savjetnikom, ali nemate ništa protiv da se sastanete s tim savjetnikom telefonom ili videom. Uštedjet ćete novac virtualnim sastankom, ali i dalje ćete dobiti upravljanje investicijama i holistički, personalizirani financijski plan.

Želite odabrati koji financijski savjet primate. Neke usluge, poput Facet Weatha, naplaćuju paušalnu naknadu na temelju složenosti savjeta koji vam je potreban, a uključeno je i upravljanje ulaganjem. Drugi, poput Bettermenta, naplaćuju naknadu za upravljanje investicijama i nude sastanke planiranja a la carte sa savjetnikom. (Facet Wealth i Betterment su NerdWallet reklamni partneri.)

Za mnoge ljude, ovaj je model ispravan – kombinira niže troškove s visokom razinom usluge. Evo što možete očekivati ​​od usluge online planiranja:

• Neke usluge funkcioniraju poput hibridnih robotskih savjetnika: Vašim ulaganjima upravljaju računalni algoritmi, ali ćete imati pristup timu financijskih savjetnika koji može odgovoriti na vaša specifična pitanja o financijskom planiranju.

• Na drugom kraju spektra su holističke usluge koje svakog klijenta uparuju s namjenskim CFP-om, visokokvalificiranim stručnjakom.

• U svakom slučaju, trebali biste dobiti upravljanje investicijama i personalizirane financijske smjernice koje će vam pomoći da ostvarite svoje ciljeve.

3. Tradicionalni, osobni financijski savjetnici

Uz robo-savjetnike i usluge online planiranja, izraz "financijski savjetnik" može se odnositi na osobe s raznim oznakama, uključujući:

• CFP: Pruža savjete o financijskom planiranju. Da bi koristio CFP oznaku od Odbora za standarde certificiranog financijskog planera, savjetnik mora ispuniti zahtjev za dugotrajno obrazovanje, položiti strogi test i pokazati radno iskustvo.

• Broker ili burzovni posrednik: kupuje i prodaje financijske proizvode u ime klijenata u zamjenu za naknadu, proviziju ili oboje. Mora položiti ispite i prijaviti se na U.S. Komisija za vrijednosne papire i burze.

• Registrirani investicijski savjetnik: Pruža savjete i daje preporuke u zamjenu za naknadu. RIA-i su registrirani u U.S. Komisija za vrijednosne papire ili državni regulator, ovisno o veličini njihove tvrtke. Neki se usredotočuju na investicijske portfelje, drugi uzimaju holističkiji pristup financijskom planiranju. Saznajte više o investicijskim savjetnicima.

• Upravitelji bogatstvom: usluge upravljanja bogatstvom obično se koncentriraju na klijente s visokom neto vrijednošću i pružaju holističko financijsko upravljanje.

Ljudski financijski savjetnici općenito koštaju više od robotskih savjetnika i internetskih usluga i mogu imati minimalne zahtjeve za ulaganje od 250.000 USD ili više. Ali možete se odlučiti za to ako:

Prolazite ili planirate veliku životnu promjenu, kao što je vjenčanje ili razvod, rođenje djeteta, kupnja kuće, briga o ostarjelim roditeljima ili pokretanje posla.

Vaša ulaganja su porasla ili je vaš financijski život postao složeniji od onoga što robot-savjetnik ili online savjetnik može podnijeti.

Želite se sastati s nekim osobno i spremni ste platiti više za to.

Evo što možete očekivati ​​od tradicionalnog savjetnika:

• Vjerojatno ćete se osobno sastati u lokalnom uredu.

• Savjetnik će vam pružiti holističko planiranje i pomoć kako bi vam pomogao u postizanju financijskih ciljeva.

• Imat ćete dubinske razgovore o svojim financijama, kratkoročnim i dugoročnim ciljevima, postojećim ulaganjima i toleranciji na rizik ulaganja, među ostalim temama.

• Vaš će savjetnik surađivati ​​s vama na izradi plana prilagođenog vašim potrebama: planiranje umirovljenja, pomoć pri ulaganju, osiguranje itd.

Unajmite savjetnika s kojim će vam biti ugodno raditi i, naravno, kvalificiranog – idealno CFP i fiducijara, što znači da je od nje potrebno da vaše interese stavi na prvo mjesto.

» Spremno za početak? Evo kako odabrati financijskog savjetnika.

Kada dobiti financijskog savjetnika

Ako se trudite odrediti prioritete svojih financijskih ciljeva, trebate plan gdje i kako uštedjeti ili želite pomoć pri upravljanju investicijama, možda ćete htjeti raditi s financijskim savjetnikom.

Financijski savjetnici donose stručni i vanjski pogled na vaše financije, holistički sagledavaju vašu situaciju i predlažu poboljšanja. Financijski savjetnici također vam mogu pomoći u snalaženju u složenim financijskim pitanjima kao što su porezi, planiranje nekretnina i otplata duga ili vam mogu pomoći u ulaganju s određenom strategijom, kao što je ulaganje s utjecajem.

Dobar financijski savjetnik ili robot-savjetnik može biti vrijedan troška ako ste u mogućnosti uštedjeti više novca, smanjiti svoje troškove ili bolje planirati budućnost. Financijski savjetnik vam također može pomoći da se osjećate sigurnije u svojoj financijskoj situaciji, što može biti neprocjenjivo.

No, financijski savjetnici mogu doći i s visokim naknadama. Ovisno o vrsti savjetnika koji odaberete, možete platiti bilo gdje od 0.25% do 1% vašeg stanja svake godine. Neki savjetnici naplaćuju paušalnu naknadu za izradu financijskog plana ili satnu, mjesečnu ili godišnju stopu. (Ovdje je potpuni pregled koliko koštaju financijski savjetnici.)

Ako tek počinjete, robo-savjetnik ili usluga online planiranja vjerojatno će vam najbolje odgovarati.

» Usporedite online savjetnike: Naš popis najboljih financijskih savjetnika

Često postavljana pitanja o financijskim savjetnicima i što oni rade

Koji tip financijskog savjetnika je pravi za mene?

Postoji mnogo različitih vrsta financijskih savjetnika koje možete izabrati i razmotrite ih kada odlučujete tko je pravi za vas. Razmislite o sljedećim čimbenicima:

• Krajnji cilj: Što biste u konačnici željeli postići (npr.g., investicijske preporuke vs. holističko financijsko planiranje)?

• Razina udobnosti: Koliko iskustva i povjerenja imate u vlastitu sposobnost ulaganja?

• Jedan vs. mnogi: Da li više volite izgraditi dugoročan odnos s jednom osobom ili ste spremni konzultirati se s različitim savjetnicima kada se pojave pitanja?

• Osobno vs. virtualno: više volite sastanak licem u lice ili će vam biti dovoljni konferencijski poziv ili videokonferencija?

• Cijena: koliko ste spremni platiti za savjet i smjernice?

Ne zaboravite intervjuirati razne savjetnike kako biste pronašli nekoga s kim se osjećate ugodno razgovarajući o svojoj osobnoj financijskoj situaciji. Možete koristiti naš popis od 10 pitanja koje možete postaviti financijskom savjetniku prilikom provođenja due diligencea.

Što mogu očekivati ​​od financijskog savjetnika?

Financijski savjetnik najprije bi trebao odvojiti vrijeme kako bi razumio vaše osobne financijske situacije i financijske ciljeve. Koristeći ove informacije, savjetnik bi trebao ponuditi preporuke o tome kako poboljšati svoju situaciju, uključujući:

• Pomaganje u uštedi i budžetiranju.

• Planiranje ostvarivanja kratkoročnih i dugoročnih ciljeva.

• Objašnjavanje različitih struktura računa i investicijskih proizvoda koji imaju smisla za vašu situaciju.

• Identificiranje prave raspodjele imovine ili mješavine ulaganja za vaš portfelj.

• Pomaže minimiziranju poreznih posljedica.

• Odgovaranje na pitanja o svim drugim financijskim pitanjima koja iznesete.

Najbolja praksa uključuje povremeno dodirivanje baze sa svojim savjetnikom (barem jednom godišnje) kako biste pregledali napredak vašeg portfelja tijekom vremena i utvrdili treba li napraviti bilo kakve promjene za ispravljanje tečaja.

Kako financijski savjetnici zarađuju novac?

Ne samo da postoji mnogo različitih vrsta financijskih savjetnika, već savjetnici zarađuju na mnogo različitih načina. Neki savjetnici naplaćuju stalnu naknadu na temelju iznosa imovine kojom upravljaju za vas, neki se plaćaju provizije od proizvoda koje vam prodaju (rente, životno osiguranje, investicijski fondovi itd.) ili iz obrta koje obavljaju u vaše ime, a neki naplaćuju satnicu za usluge koje pružaju. Često je to kombinacija ovih metoda. Nemojte se bojati pitati bilo kojeg savjetnika što naplaćuju i usporedite njihove naknade s drugima prije nego krenete naprijed. (Ovdje saznajte više o naknadama financijskog savjetnika.)

Koja je razlika između financijskog savjetnika i financijskog planera?

Financijski savjetnik također može biti financijski planer ili pružati financijsko planiranje kao dio svog repertoara usluga. Financijski planer obično se usredotočuje na stvaranje i analizu financijskih planova i možda ne daje savjete o izravnim ulaganjima i/ili upravlja imovinom. Pronalaženje stručnjaka koji je vješt u određenom području vaših financija u kojem vam je potrebna pomoć vjerojatno će imati najviše smisla.

Kako da znam da mogu vjerovati financijskom savjetniku?

Postoji mnogo načina za procjenu ugleda savjetnika. Možete potražiti bilo kojeg registriranog brokera, investicijskog savjetnika ili tvrtku koristeći BrokerCheck, besplatnu uslugu koju pruža FINRA, Regulatorno tijelo za financijsku industriju. Ovaj alat dijeli pozadinu o povijesti zapošljavanja, licencama i certifikatima savjetnika, zajedno sa svim disciplinskim mjerama ili kršenjima kojima je savjetnik bio podvrgnut dok je bio u svojstvu brokera ili savjetnika.

Traženje savjetnika s oznakom certificiranog financijskog planera pomaže, jer su morali ispuniti rigorozne standarde koji se odnose na obrazovanje, iskustvo, etiku i ispite. Također se moraju obvezati da će uvijek djelovati kao fiducijar, što znači da donose sve odluke u najboljem interesu svojih klijenata.

Reputacija tvrtke za koju je savjetnik vezan, zajedno s njihovim stažom u tvrtki, svjedočanstva postojećih klijenata (slobodno pitajte za imena za kontakt) i vaša vlastita intuitivna reakcija prilikom interakcije sa savjetnikom mogu pomoći u pružanju mira da ste odabrali pouzdanog i iskusnog savjetnika. I zapamtite, uvijek imate moć promijeniti savjetnike u bilo kojem trenutku.

Kakav povrat ulaganja trebam očekivati ​​od financijskog savjetnika?

Povijesno gledano, prosječni godišnji prinos na burzi iznosio je oko 10%. Uzimajući u obzir inflaciju i druge čimbenike, mogli biste očekivati ​​prosječni godišnji povrat od 6% za ulaganja na burzi. Međutim, povrat ulaganja koji zaradite u konačnici će ovisiti o ukupnoj raspodjeli imovine vašeg portfelja, vremenskom okviru i volatilnosti tržišta.

Na primjer, ulagač s umjerenim portfeljem (općenito govoreći, portfelj s mješavinom ulaganja 60-40, ili 60% u dionice i 40% u fiksnom prihodu) obično neće nadmašiti indeks S&P 500, koji se sastoji od 100% velika kapa U.S. dionice, tijekom rastućeg tržišnog okruženja. Na isti način, u vrijeme pada tržišta, taj isti manje rizičan, umjeren portfelj trebao bi se održati bolje od S&P 500.

Uz savjete, smjernice i stručnost financijskog savjetnika, nadamo se da će vaš portfelj nadmašiti tržišne povrate, prilagođen riziku. No zapamtite da povijesni prosjeci odražavaju tržišne povrate tijekom cijelog tržišnog ciklusa, tako da bi moglo biti potrebno malo strpljenja da vidite rezultate ulaganja, osobito ako ste ušli na tržište tijekom godine pada.