"Konvencionalna hipoteka" ili "konvencionalni zajam" pojam je s kojim se morate susresti kada kupujete hipoteku. Uostalom, ovaj uobičajeni tip hipoteke nudi većina zajmodavaca.
Konvencionalni zajmovi često su najbolja opcija za zajmoprimce s jakim kreditima koji mogu doprinijeti predujmu od najmanje 3%, ili možda nešto više. Saznajte što konvencionalno znači u hipotekarnoj industriji i je li to prava vrsta stambenog kredita za vas.
NerdWallet Vodič za COVID-19 Dobijte odgovore na pitanja o hipoteci, putovanjima, financijama – i održavanju mira. ISTRAŽITE NAŠ VODIČŠto je konvencionalna hipoteka?
Konvencionalni zajam je vrsta hipoteke koju ne podržava vladina agencija, kao što je Odjel za pitanja branitelja. Konvencionalne hipoteke često ispunjavaju zahtjeve za predujam i prihode koje postavljaju Fannie Mae i Freddie Mac, te su u skladu s ograničenjima zajma koje postavlja Federalna uprava za stambeno financiranje ili FHFA.
Općenito će vam trebati kreditni rezultat od najmanje 620 da biste se kvalificirali za konvencionalni zajam, iako će vam rezultat iznad 740 pomoći da dobijete najbolju stopu. Ovisno o vašem financijskom statusu i iznosu koji posuđujete, možda ćete moći platiti predujam od čak 3% uz konvencionalni zajam. (Iako imajte na umu da vam veći predujam može pomoći da dobijete nižu stopu.)
» VIŠE: Shvatite uobičajene zahtjeve za zajam
Usporedba državnih zajmova i konvencionalnih hipoteka
Državni zajmovi su osigurani od strane saveznih agencija. Ovo osiguranje štiti zajmodavca ako zajmoprimac ne vrati zajam i ima za cilj potaknuti zajmodavce da ponude hipoteke širem krugu kupaca kuće.
Konvencionalne hipoteke nude mnogi zajmodavci koji također nude zajmove koje podupire država. Zajmodavci općenito gledaju na konvencionalne zajmove kao na rizičnije jer za njih ne jamči država, tako da konvencionalne hipoteke obično imaju strože zahtjeve.
Hipoteke koje podupiru vladine agencije nude različite kvalifikacije koje ih mogu učiniti privlačnijima nekim kupcima kuća.
-
Zajmovi za koje jamči Federalna stambena uprava, ili FHA zajmovi, imaju za cilj učiniti kupnju domova pristupačnijom za zajmoprimce s niskim do srednjim dohotkom, uz opuštene standarde kreditiranja, predujmove od samo 3.5% i konkurentne kamatne stope.
-
Za VA zajmove jamči SAD.S odjela za branitelje i dostupni su samo aktivnim pripadnicima i braniteljima. VA zajmovi mogu imati predujam od 0%.
-
USDA zajmovi, uz potporu SAD-a.S. Odjel za poljoprivredu, usmjereni su na posjede u područjima koja su označena kao ruralna. USDA također daje izravne zajmove nekim zajmoprimcima s niskim prihodima.
Konvencionalni zajmovi nisu ograničeni na zajmoprimce na temelju prihoda, lokacije ili vojnog statusa. Svatko tko je u stanju ispuniti standarde zajmodavca ima pravo na konvencionalnu hipoteku.
» VIŠE: Saznajte više o konvencionalnim hipotekama u odnosu na. FHA zajmovi
Koje su vrste konvencionalnih zajmova dostupne?
Konvencionalne hipoteke spadaju u dvije kategorije: "sukladne" i "nesukladne" zajmove.
Usklađeni zajmovi slijede smjernice koje su postavili Fannie Mae i Freddie Mac, dva poduzeća pod pokroviteljstvom vlade koja osiguravaju novac za U.S. stambeno tržište. Najpoznatije pravilo ima veze s veličinom zajma. U 2021., usklađeno ograničenje zajma za obiteljske kuće u većini kontinentalnog dijela U.S. iznosi 548.250 dolara. Područja s višim troškovima, kao što su Havaji i Aljaska, imaju više limite do 822.375 USD za obiteljske kuće.
» VIŠE: Konformiranje vs. nesukladni zajmovi: u čemu je razlika?
Mnogi nesukladni zajmovi su jumbo zajmovi, koji su namijenjeni kupcima kuća koji moraju posuditi iznos koji je veći od odgovarajućeg ograničenja za to područje.
Druge vrste nesukladnih zajmova uključuju one dane zajmoprimcima s lošim kreditnim sposobnostima, visokim dugom ili nedavnim bankrotom, ili za domove s visokim omjerom zajma i vrijednosti (obično do 90% za odgovarajući zajam).
Zajmodavci obično naplaćuju više stope za velike i druge nesukladne zajmove. Ovi zajmovi mogu imati i druge naknade ili zahtjeve za osiguranjem zbog svoje rizičnije prirode.
» VIŠE: Vrste konvencionalnih kredita
Prednosti konvencionalnih kredita
U usporedbi s zajmovima koje podržava država, ispunjavanje uvjeta za konvencionalnu hipoteku može biti teže, ali konvencionalni zajam može biti dobra opcija za mnoge kupce kuća.
-
Više vrsta nekretnina: uz velike zajmove za skuplje kuće, konvencionalni zajmovi mogu se koristiti za drugi dom ili investicijsku nekretninu.
-
Veća kontrola nad hipotekarnim osiguranjem: ako je vaš predujam na konvencionalni zajam manji od 20%, morat ćete dobiti privatno hipotekarno osiguranje. Međutim, nakon što glavnica zajma padne na 78% vrijednosti kuće, možete zatražiti otkazivanje svog PMI-a. Nasuprot tome, premije hipotekarnog osiguranja na FHA zajmove mogu trajati do kraja trajanja zajma.
-
Bez naknada specifičnih za program: iako ćete vjerojatno i dalje plaćati naknade zajmodavcu, konvencionalni zajmovi nemaju dodatne troškove specifične za program kao zajmove koje podržava država. Na primjer, uz FHA zajam platit ćete 1.75% unaprijed premije hipotekarnog osiguranja; VA zajmovi imaju naknadu za financiranje od 1.4 do 2.3%, ovisno o uplati.
-
Više izbora u strukturi zajma: Iako su uobičajene hipoteke s fiksnom kamatnom stopom na 30 godina najčešće, možete pronaći i druge uvjete (poput 15- ili 20-godišnjih zajmova) kao i hipoteke s podesivom stopom. Budući da se zajmodavci ne moraju držati programa koje je propisala vlada, mogu stvoriti više opcija.
