Što je CD (potvrda o depozitu)?

Ključni detalji:

CD je vrsta štednog računa s fiksnim vremenskim razdobljem i kamatnom stopom.
CD-ovi obično imaju više stope od običnih štednih računa, ali ne dopuštaju lak pristup vašem novcu do isteka roka.
Razmislite o CD-u iz dva razloga: da imate zajamčeni povrat bez puno rizika i da imate sigurno mjesto za ušteđevinu namijenjenu za buduću upotrebu.

Definicija CD-a: Što je CD?

CD, ili potvrda o depozitu, vrsta je štednog računa s fiksnom kamatnom stopom koja je obično višom od običnog štednog računa, s fiksnim rokom trajanja i fiksnim datumom povlačenja, poznatim kao datum dospijeća. Sredstva na CD-u zaključavate na rok obično između tri mjeseca i pet godina. CD-ovi obično nemaju mjesečne naknade, ali većina ima kaznu prijevremenog povlačenja.

Kao i obični štedni računi, potvrde o depozitu su osigurane od strane Federalnog društva za osiguranje depozita. Dionički certifikati, koji su verzija CD-a kreditne unije, osigurani su od strane Nacionalne uprave za kreditne unije.

Usporedite najbolje cijene CD-a Pogledajte koje banke i kreditne unije trenutno nude CD-e s visokim prinosom. Pokaži mi

Što znači CD?

CD se odnosi na potvrdu o depozitu, koja je povijesno bila papirnati dokument koji je dokazivao da su vaša sredstva držana u banci po određenoj stopi. Ovih dana CD-ovi obično ne dolaze s papirom, ali vaša se sredstva još uvijek drže i federalno su osigurana do 250.000 USD po računu u bankama i kreditnim unijama.

CD-ovi vs. štedni računi

CD se razlikuje od tradicionalnog štednog računa na nekoliko načina.

CD-ovi obično imaju više stope od običnih štednih računa. Kombinacija niskog rizika CD-a i visokih stopa u usporedbi s drugim bankovnim računima može ih učiniti atraktivnom investicijom. Uz to, provjerite najbolje štedne račune s visokim prinosom ako želite fleksibilnost dodavanja sredstava tijekom vremena ili iskorištavanja viših stopa.

Stope štednih računa mijenjaju se tijekom vremena; Cijene CD-a ostaju fiksne kada otvorite CD. To može biti prednost: CD-ovi imaju zajamčeni povrat, a ako otvorite CD kada su kamate visoke, možete uživati u toj stopi čak i ako banke snize stope na štedne račune i nove CD-e.
Štedni računi daju redoviti pristup vašem novcu; CD-ovi ne. Možete uplatiti i podići sa štednog računa relativno slobodno, ali jedini put kada možete podići s većine CD-a bez kazne je tijekom kratkog razdoblja od dana nakon isteka roka. (Jedina iznimka su CD-ovi bez kazni, o kojima se govori kasnije u ovom članku.)

Kako radi CD?

Postupak otvaranja potvrde o depozitu počinje na isti način kao i za druge bankovne račune: Prijavite se putem interneta ili osobno u financijskoj instituciji. Ključna razlika je u tome što će vaš početni depozit na CD gotovo uvijek biti jedini depozit koji možete napraviti. Ne možete dodavati doprinose tijekom vremena kao što to možete s uobičajenim štednim ili tekućim računom.

» Zanima me povratak CD-a? Pogledajte naš CD kalkulator

Kamate zarađene na CD-u obično se zbrajaju i pripisuju na račun, bilo dnevno ili mjesečno, a sve to dobivate kada istekne rok trajanja CD-a. (Ili možete odabrati primanje redovitih plaćanja kamata ako to banka dopušta.)

Kada završi rok trajanja CD-a, banka će obično obnoviti vaš CD po novoj stopi, koja obično odgovara onoj novih CD-a za isto razdoblje. Ovo možda nije u vašem najboljem interesu, jer je bolje usporediti najbolje cijene CD-a svaki put kada otvorite novi CD. (Pogledajte naš članak za više pojedinosti o tome kada CD-ovi sazrijevaju.)

Koji CD termin trebam dobiti?

To ovisi o vašim ciljevima štednje. Tradicionalno, što je dulji rok trajanja - što dulje izdvajate sredstva za CD - to je veća kamatna stopa.

» Nisam siguran kako otvoriti CD? Ovdje je vodič korak po korak za otvaranje CD računa

Gdje otvoriti CD

Otvaranje CD-a s jednom od najboljih cijena može značiti pridruživanje banci ili kreditnoj uniji izvan vaše primarne financijske institucije, kao što je internetska banka. Taj se potez može isplatiti, pogotovo da biste dobili daleko bolje stope nego što biste dobili u tradicionalnim bankama. Prema studiji NerdWalleta i Goldman Sachsa, više od jednog od pet Amerikanaca koji štede otvorili su štedni račun u banci koja je dostupna samo na internetu u razdoblju od početka pandemije COVID-19 do prosinca 2020.

Kada odabrati CD

Želite zaštititi namjensku štednju. Ako imate novac izdvojen za veliku buduću kupnju kao što je automobil ili predujam, potvrda o depozitu može biti dobar način da ga držite izvan dosega i pustite da zaradi kamate.
Želite povrate bez velikog rizika. Ulaganje u CD-e može imati smisla ako želite izbjeći volatilnost burze i ostvariti povrat koji je obično bolji od ostalih štednih računa. Nacionalna prosječna stopa za redovni štedni račun je 0.06%, daleko ispod prosječne stope za petogodišnji CD od 0.27% godišnjeg postotka prinosa, prema Federalnoj korporaciji za osiguranje depozita. (Pogledajte mnogo veće prinose u našem pregledu najboljih petogodišnjih stopa CD-a.)

Osim petogodišnjeg CD-a, drugi put je ići na tromjesečne, šestomjesečne ili jednogodišnje CD-ove s visokim prinosom, što bi moglo biti bolje ako biste radije čekali mjesecima umjesto godinama na pristup svojim sredstvima. (Pogledajte najbolje cijene za šest mjeseci za ovaj mjesec ili najbolje tromjesečne cijene.)

Kada se zadržati na štednom računu

Za uštedu vam može zatrebati, uključujući i vaš fond za hitne slučajeve. Rano provaljivanje CD-a i plaćanje kazne može biti udarac vašoj ušteđevini.
Kada gomilate ušteđevinu. CD zahtijeva paušalni iznos unaprijed i većina vam ne dopušta da dodate doprinose nakon početnog depozita. Štedni račun je prikladniji za povećanje vašeg bogatstva malo po malo.

» Za neke od najviših stopa, provjerite NerdWalletove najbolje štedne račune

Vrijede li CD-i?

Usredotočite se na razloge zbog kojih želite CD. Imate li paušalni iznos novca za uštedjeti za veliku kupnju za nekoliko godina? Ili imate neku ušteđevinu namijenjenu za ulaganje u nastavku? CD-ovi pružaju mjesto za zaključavanje iznosa. Saznajte više o tome jesu li CD-ovi vrijedni toga.

Ne želite svoju odluku temeljiti samo na dostupnim cijenama, ali je korisno znati kamo idu cijene. Prije i tijekom prve godine pandemije COVID-19, stope CD-a uglavnom su pale ili su ostale stabilne. No od srpnja 2021. postoje neki znakovi porasta stope CD-a s visokim prinosom.

Jesu li CD-i FDIC osigurani?

Da, CD-ovi su federalno osigurani od strane svake banke i kreditne unije koje imaju osiguranje depozita. Do 250.000 dolara zajamčeno će vam biti vraćeno ako banka bankrotira. Za više informacija pogledajte ovo objašnjenje o FDIC osiguranju za CD-ove.

Koje vrste CD-a postoje?

CD-ovi obično dolaze s fiksnim rokom i fiksnom stopom povrata. Ali ovisno o tome gdje bankirate, možda ćete imati pristup nekoliko drugih vrsta. (Za iscrpniji popis svake vrste, pogledajte devet vrsta CD-a.)

CD bez kazne: Ovaj CD, također poznat kao "tekući CD", omogućuje vam rano povlačenje bez kazne prijevremenog povlačenja u zamjenu za obično niže stope od ostalih CD-a. (Pogledajte naš popis najboljih CD-ova bez kazni.)
CD visokog prinosa: Ovaj CD ima stope CD-a veće od prosjeka. Internetske banke i kreditne unije obično nude bolje stope od tradicionalnih klasičnih banaka. (Provjerite najbolje cijene CD-a.)
Jumbo CD: Ovo je u biti isto kao i obični CD, ali s visokim zahtjevom za minimalno saldo - povijesno 100.000 USD - kao kompromis za tradicionalno veće stope. (Pogledajte više detalja o jumbo CD-ovima.)
IRA CD: Ovo je redovita potvrda koja se čuva na individualnom mirovinskom računu s poreznim povlasticama. (Pogledajte naš popis najboljih IRA cijena CD-a.)
Bump-up ili step-up CD: Ovi CD-i obično imaju skok na višu kamatnu stopu tijekom trajanja CD-a. Bump-up CD-ovi zahtijevaju od vas da zatražite taj skok stope, ako je dostupan, dok CD-ovi za pojačavanje rade po fiksnom rasporedu povećanja stope. Obje vrste obično imaju niže kamatne stope od CD-a s fiksnom kamatnom stopom, a neki imaju i veće zahtjeve za minimalnim depozitom. U većini slučajeva možete zatražiti samo jedno povećanje stope, iako vam dugoročni CD-ovi mogu dopustiti da to učinite dvaput.
Posrednički CD: Ovo je CD koji se nudi kod treće strane ili posrednika, kao što je brokerska tvrtka. (Saznajte više o vrstama CD-ova s posredovanjem, uključujući CD-ove koji se mogu pozivati, u našem objašnjenju.)

Što se događa kada CD sazrije?

Kada CD dospije ili istekne, postoji razdoblje odgode od otprilike tjedan dana u kojem možete povući sredstva. Nakon tog razdoblja, mnogi CD-ovi se automatski obnavljaju za isti rok koji su imali prije, a povlačenja prije sljedećeg datuma dospijeća podliježu kaznama. Saznajte više o svojim opcijama kada CD-ovi sazriju.

Što ako se moram ranije povući s CD-a?

Kada prijevremeno povučete većinu CD-a, skloni ste platiti kaznu koja se sastoji od kamata od nekoliko mjeseci do godinu dana. Pogledajte naš kalkulator s popisom kazni za prijevremeno povlačenje CD-a raznih banaka. Ako zbog financijskih poteškoća trebate podići prijevremeno, kontaktirajte svoju banku da vidite može li vam pomoći. Evo popisa velikih banaka koje su pružale pomoć klijentima tijekom krize COVID-19.

Kako funkcioniraju cijene CD-a?

Stope CD-a su u smislu godišnjeg postotka prinosa ili APY. Ovo je godišnja kamatna stopa nakon kompenzacije. A slaganje je kada vaš račun zarađuje novac i na izvornom depozitu i na rastućoj kamati.

» Pogledajte vrijednost visokih cijena s našim kalkulatorom za usporedbu CD-a

Rastu li cijene CD-a?

Nešto. Cijene na neke CD-e s visokim prinosom, obično dostupne u internetskim bankama, blago su porasle od srpnja. Za više konteksta o nedavnim cijenama, pogledajte trenutne cijene CD-a. Ako želite šire razumijevanje prinosa CD-a tijekom desetljeća, pogledajte povijesne stope CD-a.

Što je CD ljestve?

CD ljestve vrsta su strategije štednje koja uključuje otvaranje i kratkoročnih i dugoročnih CD-a. To pruža veću fleksibilnost od stavljanja gotovine na jedan CD, tako da možete odabrati više cijene CD-a od tri do pet godina i još uvijek imati redoviti pristup dijelu svog novca tijekom vremena.

» Saznajte više o tri vrste CD strategija

Evo kako to funkcionira: proporcionalno ulažete u različite duljine mandata. Zatim, kako svaki kraći certifikat sazrijeva, prihod ponovno ulažete u novi dugoročni CD. (Da biste usporedili kratkoročne opcije, pogledajte naš popis najboljih jednogodišnjih CD-a. Ili ako gradite dužu ljestvicu, pogledajte trogodišnje CD-e.) Recimo da imate 10.000 USD za CD-ove. Ulažete 2000 dolara po komadu u jedno-, dvo-, tro-, četvero- i petogodišnje CD-e. Kada jednogodišnji CD sazrije, taj novac stavljate u novi petogodišnji CD. Sljedeće godine sredstva iz dospjelog dvogodišnjeg CD-a reinvestirate u drugi petogodišnji CD. Možete ponavljati postupak dok ne budete imali petogodišnji CD koji dospijeva svake godine ili se odlučiti za podizanje bez kazne s CD-a koji dospijeva u datoj godini ako trebate nešto novca.

Pogledajte cijene CD-a po terminu i vrsti

Pogledajte pobliže najbolje stope na potvrde o depozitu:

Općenito najbolje cijene CD-a
Najbolje cijene CD-a za 3 mjeseca
Najbolje cijene CD-a za 6 mjeseci
Najbolje cijene CD-a za godinu dana
Najbolje cijene CD-a za 3 godine
Najbolje 5-godišnje cijene CD-a
Najbolje cijene CD-a bez kazne
Najbolje IRA cijene CD-a

Pogledajte cijene CD-a po bankama

Ako vas zanimaju sve značajke CD-ova u određenim bankama, evo kratkog popisa CD-ova tradicionalnih i internetskih banaka (i ponude jedne brokerske kuće):

Cijene CD-a Ally Bank
Bank of America stope CD-a
Cijene CD-a Capital One
Chase CD stope
Otkrijte cijene bankovnog CD-a
Fidelity CD cijene
Marcus CD cijene
Wells Fargo CD cijene

Sažetak: CD-ovi nude nizak rizik, neku nagradu

Ulaganje u potvrdu o depozitu nije najbrži način da povećate svoj novac, ali nudi zajamčeni povrat i sigurnost koju novac na burzi nema. CD s dobrom stopom može igrati važnu ulogu u vašem cjelokupnom planu štednje.

Odabirom prave vrste CD-a, iskorištavanjem strategije ljestvice i izbjegavanjem kazni povlačenja, možete zaraditi solidan povrat na svoj novac, a sve to uz podršku savezne vlade.

Izvori članka

Citirani radovi

1. Federalna korporacija za osiguranje depozita. “Nacionalne stope i ograničenja stopa.” //www.fdic.gov/regulations/resources/rates/ Pristupljeno 20. rujna 2021.

Povratak na vrh