Što je IRA? Vodič za individualne mirovinske račune

Što je IRA?

Individualni račun za umirovljenje (IRA) je ulagački račun s povlaštenim porezom koji vam pomaže uštedjeti za mirovinu. Postoje četiri popularne vrste IRA-a — tradicionalni, Roth, SEP i SIMPLE — i svi nude porezne pogodnosti koje vas nagrađuju za uštedu. IRA-u možete otvoriti u bankama, robo-savjetnicima i brokerima, a vaši doprinosi mogu biti oslobođeni poreza ili isplate mogu biti neoporezive.

Neki ljudi možda čuju IRA i misle da Irska republikanska armija nije ono o čemu ovdje govorimo. Opisujemo račune za umirovljenje koje porezna uprava službeno naziva pojedinačnim mirovinskim aranžmanima.

Kako rade IRA?

Ulaganje u IRA omogućuje vašem novcu da raste i povećava se, kaže certificirani financijski planer Matt Aaron, osnivač Washington, D.C.-temelji Lux Wealth Planning, podružnica Northwestern Mutuala. Možete ulagati u dionice, obveznice i drugu imovinu. Kako će stanje na vašem računu tijekom vremena rasti, ovisi o tome kako ulažete i koliko doprinosite IRA-i. (Pogledajte kako uložiti svoju IRA za jednostavne strategije ulaganja.)

"Uvijek morate uzeti u obzir svoju financijsku situaciju i toleranciju na rizik, ali svatko kome novac ne bude potreban u sljedećih pet godina, trebao bi biti više orijentiran na kapital", kaže Aaron. To znači ulaganje u dionice i posjedovanje IRA-e.

"To je način na koji nadmašujete inflaciju", kaže on.

IRA-i imaju godišnje granice doprinosa. Općenito, vi (ili vaš supružnik) morate imati zarađen prihod da biste doprinijeli IRA-i. Postoje pravila za povlačenje. Možete se suočiti s kaznom od 10% i poreznim računom ako podignete novac prije 59. 1/2, osim ako ne ispunjavate uvjete za iznimku.

» Jeste li na pravom putu za mirovinu? Provjerite naš kalkulator za mirovinu

Oglas
NerdWallet ocjena Ocjene NerdWalleta određuje naš urednički tim. Formula za bodovanje za online brokere i robo-savjetnike uzima u obzir preko 15 čimbenika, uključujući naknade za račun i minimalne iznose, izbor ulaganja, korisničku podršku i mogućnosti mobilnih aplikacija. NerdWallet ocjena Ocjene NerdWalleta određuje naš urednički tim. Formula za bodovanje za online brokere i robo-savjetnike uzima u obzir preko 15 čimbenika, uključujući naknade za račun i minimalne iznose, izbor ulaganja, korisničku podršku i mogućnosti mobilnih aplikacija. NerdWallet ocjena Ocjene NerdWalleta određuje naš urednički tim. Formula za bodovanje za online brokere i robo-savjetnike uzima u obzir preko 15 čimbenika, uključujući naknade za račun i minimalne iznose, izbor ulaganja, korisničku podršku i mogućnosti mobilnih aplikacija.
Saznajte više Saznajte više Saznajte više

Naknade

0%

naknada za upravljanje

Naknade

0 USD

Naknade

0.25%

naknada za upravljanje

Minimum računa

0 USD

Minimum računa

0 USD

Minimum računa

0 USD

Promocija

Besplatno

savjetovanje o karijeri plus popusti na kredit s kvalificiranim depozitom

Promocija

Nijedan

u ovom trenutku nije dostupna promocija

Promocija

Do 1 godine

besplatnog upravljanja s kvalificiranim depozitom

Zašto investirati u IRA??

"Glavna prednost IRA-e je vaša mogućnost da imate više investicijskih opcija i izbora", kaže Aaron, certificirani financijski planer.

401(k) ili mirovina možda neće osigurati dovoljan prihod za mirovinu. Stavljanje maksimalnog iznosa doprinosa u IRA može vam pomoći da se pripremite za umirovljenje, uštedite na porezima i pristupite opcijama ulaganja koje vaš mirovinski plan na radnom mjestu možda ne nudi.

"Postoji puno više fleksibilnosti u onome što možete učiniti", kaže Aaron.

I, kaže Aaron, možete koristiti svoj IRA novac za druge stvari, kao što je prva kupnja kuće, fakultet ili kvalificirani invaliditet.

Koje su vrste IRA-a?

Postoje četiri popularne vrste IRA-a: tradicionalni, Roth, SEP i SIMPLE. Evo pregleda:

Tradicionalna IRA

Doprinosi tradicionalnim IRA-ima često se odbijaju od poreza. Na primjer, doprinos od 6000 USD tradicionalnoj IRA-i mogao bi smanjiti iznos vašeg oporezivog prihoda za 6000 USD. Međutim, povlačenja iz tradicionalnih IRA-a u mirovini oporezuju se kao obični prihod. Ograničenje doprinosa za tradicionalne IRA-e u 2021. i 2022. iznosi 6000 USD godišnje. Osobe starije od 50 godina mogu doprinijeti do 7000 dolara godišnje.

Ako ste u braku i vi ili vaš supružnik imate mirovinski plan na poslu, iznos vašeg tradicionalnog doprinosa IRA-e koji možete odbiti se smanjuje ili potpuno eliminira nakon što dosegnete određeni prihod. I dalje možete uplaćivati ​​doprinose, ali oni neće biti porezno odbitni. Ako vi i vaš supružnik nemate planove za mirovinu na poslu, tada možete odbiti svoj doprinos IRA-i bez obzira na vaš prihod.

Tradicionalna ograničenja IRA odbitka u 2021. i 2022. godini

Koliko svojih tradicionalnih IRA doprinosa možete odbiti od svojih poreza? Ova ograničenja prihoda primjenjuju se samo ako vi (ili vaš supružnik) imate mirovinski plan na poslu.

Dodirnite za proširenje tablice

Status arhiviranja

2021 MAGI

2022 MAGI

Odbitak

Samac ili glava kućanstva (i pokriveni mirovinskim planom na poslu)

66.000 dolara ili manje

68.000 dolara ili manje

Potpuni odbitak

Više od 66.000 dolara, ali manje od 76.000 dolara

Više od 68.000 dolara, ali manje od 78.000 dolara

Djelomični odbitak

76.000 dolara ili više

78.000 dolara ili više

Bez odbitka

Zajednički podnošenje zahtjeva u braku (i pokriveno mirovinskim planom na poslu)

105.000 dolara ili manje

109.000 dolara ili manje

Potpuni odbitak

Više od 104.000 dolara, ali manje od 124.000 dolara

Više od 105.000 dolara, ali manje od 125.000 dolara

Djelomični odbitak

125.000 dolara ili više

129.000 dolara ili više

Bez odbitka

Zajednička prijava u braku (supružnik pokriven mirovinskim planom na poslu)

198.000 dolara ili manje

204.000 dolara ili manje

Potpuni odbitak

Više od 198.000 dolara, ali manje od 208.000 dolara

Više od 204.000 USD, ali manje od 214.000 USD

Djelomični odbitak

208.000 dolara ili više

214.000 dolara ili više

Bez odbitka

Odvojeno prijavljivanje u braku (vi ili supružnik obuhvaćeni ste mirovinskim planom na poslu)

Manje od 10.000 dolara

Manje od 10.000 dolara

Djelomični odbitak

10.000 dolara ili više

10.000 dolara ili više

Bez odbitka

Općenito, možete preuzeti distribucije od tradicionalne IRA počevši od 59 1/2 godine. Ako izvadite novac prije toga, možda ćete morati platiti kaznu od 10% (postoje neke iznimke). Morate početi primati potrebne minimalne distribucije kada navršite 70 1/2 ili 72 godine, ovisno o vašem rođendanu.

» VIŠE: Saznajte više o tradicionalnim IRA-ima i kako ih otvoriti

Roth IRA

Doprinosi u Roth IRAs ne odbijaju se poreza, ali povlačenja iz Roth IRA-a su oslobođena poreza i nema poreza na dobit od ulaganja. To je atraktivna opcija za investitore koji imaju puno vremena prije odlaska u mirovinu, kaže Aaron.

“Pitanje je želite li platiti porez sada ili kasnije? Što se mene tiče, radije bih sada platio porez”, kaže.

On misli o Roth IRA-i kao plaćanju poreza na sjeme vs. plaćanje poreza na žetvu.

"Nemam čarobnu loptu i nikad ne mogu reći da znam što će se dogoditi u budućnosti, ali ako porezi porastu, a ti u budućnosti uzimaš taj novac, dobićeš kako biste potencijalno smanjili poreze koje plaćate.”

U 2021. i 2022., godišnji limit doprinosa je 6.000 USD (7.000 USD ako su 50 ili stariji) za modificirane prilagođene bruto prihode ispod 140.000 USD za pojedinačne podnositelje zahtjeva u 2021. (144.000 USD u 2022.) ili 208.000 USD za zajednički brak, 20 USD za 20 vjenčanih osoba (20 u braku).

» VIŠE: Saznajte više o Roth IRA-ima i kako ih otvoriti

Kvalificirate li se za Roth?

Dodirnite za proširenje tablice

Status arhiviranja

2021 MAGI

2022 MAGI

Maksimalni godišnji doprinos

Samac, glava kućanstva ili u braku odvojeno podnošenje zahtjeva (ako niste živjeli sa supružnikom tijekom godine)

Manje od 125.000 dolara

Manje od 129.000 dolara

6.000 USD (7.000 USD ako imate 50 ili više godina)

125.000 do 140.000 dolara

129.000 do 144.000 dolara

Doprinos je smanjen

140.000 dolara ili više

144.000 dolara ili više

Nije dopušten doprinos

Udata koja podnosi zajednički zahtjev ili kvalificirana udovica (udovica)

Manje od 198.000 dolara

Manje od 204.000 dolara

6.000 USD (7.000 USD ako imate 50 ili više godina)

198.000 do 208.000 dolara

204.000 do 214.000 dolara

Doprinos je smanjen

208.000 dolara ili više

214.000 dolara ili više

Nije dopušten doprinos

Odvojeno prijavljivanje u braku (ako ste živjeli sa supružnikom u bilo koje doba godine)

Manje od 10.000 dolara

Manje od 10.000 dolara

Doprinos je smanjen

10.000 dolara ili više

10.000 dolara ili više

Nije dopušten doprinos

SEP IRA

Općenito, SEP IRA su IRA za samozaposlene osobe ili vlasnike malih poduzeća s malo ili bez zaposlenih. Slično tradicionalnim IRA-ima, doprinosi se odbijaju od poreza. Ulaganja rastu s odgođenim porezom do umirovljenja kada se distribucije oporezuju kao prihod.

U 2022. godini doprinosi su ograničeni na 25% naknade ili 61.000 USD, ovisno o tome što je manje. U 2021. ograničenje je bilo 25% naknade ili 58.000 dolara. Ne postoji doprinos za nadoknađivanje u dobi od 50+ za SEP IRA, a SEP IRA zahtijevaju minimalnu distribuciju počevši od 72 godine. SEP IRA zahtijevaju proporcionalne doprinose za svakog zaposlenika koji ispunjava uvjete ako vlasnici poduzeća doprinose za sebe.

» VIŠE: Saznajte više o SEP IRA-ima i kako ih otvoriti

JEDNOSTAVNA IRA

SIMPLE IRAs (Saving Incentive Match Plan for Employees Individual Retirement Accounts) namijenjeni su malim tvrtkama s manje od 100 zaposlenih. Slično tradicionalnim IRA-ima, doprinosi se odbijaju od poreza. Ulaganja rastu s odgođenim porezom do umirovljenja kada se distribucije oporezuju kao prihod. Ograničenja doprinosa zaposlenika za SIMPLE IRA u 2022. su 14.000 USD godišnje (13.500 USD u 2021.) za one mlađe od 50 godina. Osobe u dobi od 50 i više godina mogu dati dodatni doprinos od 3000 USD. Doprinosi poslodavca su obvezni.

» VIŠE: Saznajte više o JEDNOSTAVNIM IRA-ima i kako ih otvoriti

Je li bolje imati 401(k) ili IRA?

Možete imati oboje. Možete dobiti potpunu usklađenost poslodavca na svom 401(k) i otvoriti IRA kako biste povećali svoju mirovinsku štednju.

Ako ne dobijete podudaranje poslodavca, ako planirate maksimalno iskoristiti svoj 401(k) ili ako vaš 401(k) ima uske mogućnosti ulaganja ili visoke naknade, možda bi bilo dobro uložiti prvenstveno u IRA.

Velika razlika između IRA-e i 401(k) je u tome što poslodavci nude 401(k)s, dok biste sami otvorili IRA putem brokera ili banke. Kao što je Aaron primijetio, IRA obično nude više mogućnosti ulaganja; 401(k)s dopuštaju veće godišnje doprinose.

Ako imate stari 401(k), također možete premjestiti taj novac u rollover IRA. Prednost rollover IRA je da kada se izvrši ispravno, novac zadržava svoj status odgođenog plaćanja poreza i ne pokreće poreze ili kazne prijevremenog povlačenja.

» VIŠE: IRA vs. 401(k): Kako odabrati

Kako otvoriti IRA

Dva popularna načina za dobivanje IRA su putem brokera i robo-savjetnika.

  • Brokeri: Ako želite sami odabrati ulaganja, online broker može biti dobar put. Pregledajte naše najbolje IRA račune za usporedbu.

  • Robo-savjetnici: Ako želite pomoć pri upravljanju svojim mirovinskim računom, razmislite o robo-savjetniku — usluzi koja za vas odabire jeftina ulaganja koja odgovaraju riziku. Pogledajte naš popis najboljih robo-savjetnika za pomoć pri odabiru pravog za vas.

Pogledajte naš vodič za otvaranje IRA za više informacija o prebacivanju novca na vaš račun.

Urednica NerdWalleta Pamela de la Fuente doprinijela je ovom izvješću.

Ostavite Komentar

Please enter your comment!
Please enter your name here