VA Streamline Refinance (VA IRRRL): Brzi put do bolje hipoteke

NAPOMENA: Zbog izbijanja koronavirusa refinanciranje može biti pomalo izazov. Zajmodavci se susreću s velikom potražnjom za kreditima i pitanjima osoblja. Ako ne možete platiti svoj trenutni stambeni zajam, pogledajte naš izvor pomoći za hipoteku. Za najnovije informacije o tome kako se nositi s financijskim stresom tijekom ove hitne situacije, pogledajte financijski vodič NerdWalleta za COVID-19.

Što je VA IRRRL?

Zajam za refinanciranje sa smanjenjem kamatne stope - ili VA IRRRL (izgovara se "Earl") - često se naziva "pojednostavljeno refinanciranje VA" jer je proces odobravanja zajma uvelike pojednostavljen. IRRRL ne zahtijeva uvijek VA procjenu niti prolazi kroz tipičan proces VA zajmodavca. To štedi puno vremena, papirologije i naknada.

» VIŠE: Pogledajte najbolje VA IRRRL hipotekarne zajmodavce za pojednostavljeno refinanciranje

Kako radi VA IRRRL?

VA IRRRL se koristi za refinanciranje jedne VA hipoteke u drugu. To je poboljšanje vašeg starog VA zajma. Uz to dobivate nižu stopu, nižu uplatu ili oboje. Također možete prijeći s zajma s podesivom stopom na zajam s fiksnom kamatnom stopom.

Zajmodavci vole IRRRL. Zajmoprimci također rade jer se njima mnogo lakše snalaziti od uobičajenih VA zajmova.

I dalje ćete morati ispuniti uvjete za VA zajam i pozabaviti se zajmodavcem koji je odobrio Odjel za pitanja veterana. A VA je nepokolebljiv da refinanciranje mora rezultirati stvarnom financijskom koristi. To znači da ćete morati sniziti kamatnu stopu ili smanjiti mjesečnu uplatu refinanciranjem.

» VIŠE: Saznajte više o VA zajmovima

Tražite refinanciranje vaše hipoteke? Refinanciranje vaše hipoteke može biti izvrstan način uštede. Uz NerdWallet, možete jednostavno pratiti vrijednost svoje kuće i vidjeti možete li uštedjeti refinanciranjem. PROVJERITE SVOJU REFI UŠTEDU

Možete li dobiti gotovinu VA IRRRL?

Ne možete uzeti gotovinu iz VA streamline refinanciranja. Za to ćete općenito trebati refinanciranje VA gotovine.

Jedna iznimka je hipoteka za poboljšanje energije (EIM), koja se može koristiti zajedno s bilo kojim refinanciranjem VA, uključujući IRRRL. EIM vam omogućuje da svom zajmu za refinanciranje dodate trošak nekih energetski učinkovitih poboljšanja. To je kao refinanciranje gotovine koje se koristi samo za jednu stvar. Ne ispunjavaju sve nadogradnje uvjete, bit ćete podvrgnuti energetskom pregledu nakon šest mjeseci i mogu postojati dodatni zahtjevi za osiguranje.

» VIŠE: Savjeti za pronalaženje pravog VA zajmodavca

IRRRL: Prijeđite s ARM na fiksno

Možete koristiti VA streamline refi za zamjenu hipoteke s podesivom stopom za zajam s fiksnom kamatnom stopom. Na taj način ćete zaključati svoju stopu i nećete morati brinuti o višim hipotekarnim stopama u nastavku.

Prelazak s ARM zajma na zajam s fiksnom kamatnom stopom jedini je slučaj kada će vam VA dopustiti da povećate kamatnu stopu na hipoteku na refi.

» VIŠE: Razlike između ARM-a i zajmova s ​​fiksnom kamatnom stopom

Ako želite prijeći na kraći rok - recimo, s 30 na 15-godišnju hipoteku - možete i to učiniti. Uštedjet ćete puno kamata tijekom trajanja kredita, ali vaša će uplata biti veća. Najbolji VA zajmodavci će surađivati ​​s vama kako bi bili sigurni da će svako povećanje vaše mjesečne uplate hipoteke i dalje djelovati u okviru vaših procijenjenih životnih troškova.

» VIŠE: 15 godina vs. Kalkulator hipoteke na 30 godina

VA IRRRL smjernice

Osim što ispunjavaju najosnovnije uvjete prihvatljivosti za VA zajam, pravila za pojednostavljeno refinanciranje VA relativno su labava. Ne morate čak ni živjeti u kući da biste se kvalificirali za VA IRRRL. To znači da ga možete koristiti za refinanciranje kuće koju trenutno iznajmljujete. Morat ćete potvrditi da ste tamo prije živjeli.

Neće vam ni trebati nova potvrda o podobnosti za IRRRL.

“Jedna stvar koju ne možete izbjeći: naknada za financiranje VA. Za većinu zajmoprimaca to će značiti 0.5% naplate.”

Jedna stvar koju ne možete izbjeći: naknada za financiranje VA. Za većinu zajmoprimaca to će značiti 0.5% naknade, što je niže od naknade za kupnju VA ili zajmove za refinanciranje u gotovini. Naknada se oslobađa za neke VA zajmoprimce, uključujući one s invaliditetom povezanim s uslugama i određene preživjele supružnike.

Uvijek je dobra ideja kupiti više od jednog zajmodavca, čak i za nešto tako jednostavno kao što je VA IRRRL. To je zato što se kamatne stope i troškovi zatvaranja mogu razlikovati od jednog zajmodavca do drugog, a neki zajmodavci "prekrivaju" određene zahtjeve zajmova koje drugi ne.

Uz IRRRL, vaši troškovi zatvaranja mogu se uračunati u stanje vašeg zajma ili uračunati cijenu u vašu kamatnu stopu, baš kao i svaki drugi stambeni zajam VA.

Koliko brzo možete napraviti VA IRRRL?

Godine 2018. Zakon o zaštiti branitelja od predatorskih kredita postao je zakon. Potrebno je razdoblje od 210 dana od datuma prve uplate ili nakon šeste mjesečne uplate (što god je duže) prije nego što postojeći VA zajam može ispuniti uvjete za IRRRL. Do ovog zakona došlo je nakon pritužbi branitelja Uredu za financijsku zaštitu potrošača (CFPB) u vezi s ponudama za refinanciranje hipoteka.

Uz labaviji zahtjevi za osiguranjem i dokumentima, CFPB je otkrio da su mnogi zajmodavci rado davali VA IRRRL zajmove - toliko da bi neki zajmodavci poticali kvalificirane VA zajmoprimce da često refinanciraju, već jedan do dva mjeseca nakon posljednjeg refi. Ovaj agresivni prodajni proces naziva se "churning"."

U 2017., CFPB i VA zajednički su izdali naredbu upozorenja veteranima i trenutnim članovima službe s VA zajmovima o ovim neželjenim ponudama, a 2018. Kongres je poduzeo mjere kako bi zaštitio zajmoprimce.

Ipak, potencijalni VA zajmoprimci često primaju zahtjeve izravnom poštom koji se čine važnim, vremenski kritičnim i službenim. Ponude mogu izgledati kao ček ili račun kako bi se zajmoprimci naveli da ga otvore. CFPB bilježi nekoliko crvenih zastavica koje možete tražiti ako dobijete takve ponude:

• Niske stope s nespecifičnim uvjetima: ako u oglašenoj stopi nije izričito navedeno da se radi o 30-godišnjoj hipoteci s fiksnom kamatnom stopom, možete odgovoriti samo kako biste saznali da je stvarna stopa za 10-godišnji zajam ili da pretpostavlja da ćete kupiti bodove s popustom.

• Štednja preskakanjem plaćanja: VA sprječava zajmodavce da potraživanja zajmoprimaca mogu koristiti IRRRL za oslobađanje gotovine jer će im to dati mogućnost da preskoče jednu ili dvije uplate.

• Povrat sredstava za deponovanje: CFPB je zaprimio pritužbe od članova službe kojima je rečeno da će dobiti znatan povrat s escrow računa, ali su nakon zatvaranja dobili mnogo manje.

Čak i uz zakon protiv predatorskog VA pozajmljivanja, važno je razumjeti svaku ponudu zajma koju dobijete i nikada ne žuriti s donošenjem odluke – bez obzira koliko se posao činio sjajnim. Ako izgleda predobro da bi bilo istinito, vjerojatno i jest.