Vrste financijskih savjetnika

Upravljači imovinom i investicijski menadžeri, financijski planeri i financijski treneri: dovoljno je da poželite zakopati svoj novac u dvorištu. Ali ne brini se. Postoje četiri jednostavna pravila koja će vam pomoći da shvatite koje vrste financijskih savjetnika koristiti, a koje izbjegavati.

Financijski savjetnici: dobri, loši i neregulirani

U.S. Pravila Komisije za vrijednosne papire i burze navode da je svaki financijski stručnjak ili tvrtka koja se bavi poslovima pružanja savjeta drugima ili izdavanja izvješća o vrijednosnim papirima ili analiza za naknadu tehnički "investicijski savjetnik" i mora se registrirati kod SEC-a ili njihove države, ovisno o imovini savjetnika pod upravljanjem.

No, drugi naslovi i oblici savjetovanja uglavnom su neregulirani, a to stavlja odgovornost na investitora da zna što tražiti. Evo nekoliko smjernica:

Naslovi možda ništa ne znače. Neki od najčešćih naziva koje savjetnici koriste — uključujući sam pojam "financijski savjetnik"—nisu vezani uz bilo kakve posebne vjerodajnice. Nemojte pretpostavljati da netko tko koristi naslov koji zvuči službeno ima posebnu obuku, vjerodajnice ili registraciju.

Znajte kakav savjet trebate. Prepoznavanje onoga što želite od savjetnika može uvelike pomoći u pronalaženju odgovarajućeg za vas. Na primjer, ako vam je potrebna pomoć oko poreza, trebali biste potražiti savjetnika koji je specijaliziran za porezne poslove i koji ima odgovarajući certifikat. Ako želite samo upravljanje investicijama, jeftina usluga kao što je robo-savjetnik mogla bi biti najbolja opcija. (Saznajte više o tome kako odabrati financijskog savjetnika.)

Pronađite fiducijara samo uz naknadu. Neki financijski savjetnici imaju fiducijarnu dužnost prema svojim klijentima, što znači da su dužni djelovati u najboljem interesu svojih klijenata, a ne u svome. Preporučujemo da uvijek radite s licenciranim, registriranim fiducijarom — po mogućnosti s onim koji plaća samo naknade, što znači da savjetnika plaćate izravno vi, a ne putem provizija za prodaju određenih investicijskih ili osiguravajućih proizvoda.

Provjerite svog savjetnika. Bez obzira na to koji naslov, naziv, certifikat ili licencu savjetnik tvrdi da ima, na vama je da provjerite vjerodajnice i iskustvo savjetnika. Uvijek istražite pozadinu savjetnika prije nego što pristanete raditi s njim. U nastavku smo uključili resurse za to.

Tražim savjetnika? Prijeđite na pojedinosti o online uslugama financijskog planiranja s pristupom CFP-ima ili robo-savjetnicima.

8 vrsta financijskih savjetnika

U nastavku su navedene najčešće vrste financijskih savjetnika i što oni rade.

1. Investicijski savjetnici: Dok je "investicijski savjetnik" pravni izraz koji koristi SEC za označavanje financijskog stručnjaka koji mora biti registriran, često se koristi i kao naziv radnog mjesta - i češće se piše "savjetnik"."  Investicijski savjetnik je osoba ili tvrtka koja je plaćena za pružanje investicijskih savjeta klijentima. Investicijski savjetnici također mogu izravno upravljati imovinom klijenata. Možete — i trebate — potvrditi registraciju savjetnika putem BrokerCheck-a od strane FINRA-e, regulatornog tijela financijske industrije.

2. Brokersko-dileri i brokeri: Broker-diler je pojedinac ili tvrtka koja kupuje i prodaje vrijednosne papire kao što su dionice, obveznice i investicijski fondovi. Brokersko-dileri mogu kupovati i prodavati u ime klijenata (u tom slučaju djeluju kao brokeri), za svoj račun (kao diler) ili oboje. Osim što se registriraju u DIP-u, brokersko-dileri su također obično članovi FINRA-e.

Financijski proizvodi koje predstavnik brokera-dilera može prodati ovise o njihovim licencama. Na primjer, broker-diler koji je položio ispit iz serije 6 ograničen je na prodaju investicijskih fondova, varijabilnih anuiteta i povezanih proizvoda. Licenca serije 7 omogućuje posjedniku prodaju dodatnih vrijednosnih papira. BrokerCheck se također može koristiti za provjeru brokera.

3. Certificirani financijski planer: Financijski savjetnici koji su CFP-i ispunili su strogu obuku i zahtjeve za iskustvo u CFP odboru, položili su ispit za certifikaciju i pridržavaju se visokih etičkih standarda. CFP-ovi imaju fiducijarnu dužnost prema svojim klijentima.

Financijski planeri mogu ponuditi usluge koje ne zahtijevaju regulaciju, kao što su smjernice o otplati duga, planiranju umirovljenja ili izradi proračuna, ali neki su i investicijski savjetnici. Imajte na umu da financijski savjetnici mogu koristiti naziv "financijski planer" bez oznake CFP. Ako posebno tražite CFP-a, svakako provjerite njihove vjerodajnice kod CFP odbora.

Ako trebate financijskog savjetnika, NerdWallet preporučuje rad s CFP-om kad god je to moguće. U nastavku pogledajte neke od najboljih online usluga financijskog planiranja koje uključuju pristup CFP-ima.

4. Financijski konzultant: Financijski konzultant je opći izraz koji može koristiti bilo tko. Ali neki financijski konzultanti imaju naziv koji se zove ovlašteni financijski konzultant ili ChFC. Ovlašteni financijski konzultanti ispunili su slične zahtjeve obrazovanja kao i CFP. ChFC-ovi imaju fiducijarnu dužnost i moraju se pridržavati etičkog kodeksa American Collegea. Ovdje možete provjeriti vjerodajnice ChFC-a.

5. Financijski trener: Financijski treneri su često financijski profesionalci koji su najprihvatljiviji za početnike. Financijski treneri usredotočuju se na osnove financijske pismenosti, kao što je kako uštedjeti novac ili smanjiti potrošnju. Financijski treneri mogu pomoći svojim klijentima da izgrade bogatstvo kojim bi im investicijski savjetnik mogao pomoći upravljati u budućnosti.

6. Upravljači portfeljem, investicijama i imovinom: bez obzira na to je li na vizitkarti navedeno upravitelj imovine, upravitelj ulaganja ili portfelj menadžer, ovi profesionalci rade točno ono što zvuči: oni upravljaju investicijskim portfeljima klijenata. Upravitelj portfelja ili upravitelj ulaganja mogu se strogo baviti investicijskim portfeljem klijenta, ali mogu ponuditi i druge usluge financijskog planiranja.

Iako je vrlo vjerojatno da investicijski i portfelj menadžeri daju investicijske savjete, te bi stoga bili registrirani kao investicijski savjetnici, uvijek biste trebali još jednom provjeriti jesu li to učinili putem BrokerChecka.

7. Savjetnici za bogatstvo: upravitelji bogatstva i savjetnici za bogatstvo obično rade s vrlo bogatim klijentima i nude holističke usluge financijskog planiranja, kao i smjernice za ulaganja. Upravitelji bogatstva i savjetnici često mogu pomoći svojim klijentima u svim područjima njihova financijskog života, uključujući usluge kao što su planiranje nekretnina, porezna pomoć, dobrotvorna davanja, pa čak i zdravstveno osiguranje. Većina savjetnika za bogatstvo ima minimalno ulaganje u milijunima.

8. Robo-savjetnik: Robo-savjetnik je jeftina automatizirana usluga upravljanja ulaganjima. Robo-savjetnici koriste računalne algoritme za kreiranje i upravljanje investicijskim portfeljem na temelju vaših ciljeva, za samo 0.25% salda vašeg računa godišnje. Ako samo želite pomoć u upravljanju svojim ulaganjima, robo-savjetnik bi mogao biti prava opcija za vas. U nastavku pogledajte neke od najboljih odabira za robo-savjetnike.