Dodirnite da biste saznali više o refinanciranju tijekom bolesti COVID-19
Zbog izbijanja koronavirusa refinanciranje bi moglo biti pomalo izazov. Zajmodavci se susreću s velikom potražnjom za kreditima i pitanjima osoblja. Ako ne možete platiti svoj trenutni stambeni zajam, pogledajte naš izvor pomoći za hipoteku. Za najnovije informacije o tome kako se nositi s financijskim stresom tijekom ove hitne situacije, pogledajte financijski vodič NerdWalleta za COVID-19.
Možda mislite da je refinanciranje vaše hipoteke na kratkoročni zajam dobitno: štedite na kamatama i prije otplaćujete svoj dom. No možda postoje i drugi načini za postizanje tih ciljeva.
Kako biste shvatili ima li smisla prije otplate svog doma, postavite si ova pitanja:
Mogu li si priuštiti veću isplatu hipoteke?
Za neke vlasnike kuća, osobito one koji imaju mlade obitelji ili koji su u nedostatku novca iz drugih razloga, istiskivanje dodatnih nekoliko stotina dolara iz mjesečnog proračuna i ograničavanje pristupa gotovom novcu može predstavljati rizik. Kratkoročni zajmovi nude niže kamatne stope, ali mogu imati znatno veće mjesečne otplate. Budući da će neplaćanje naštetiti vašem kreditu i dovesti vas u opasnost od gubitka doma, morate biti sigurni da veća plaćanja odgovaraju vašem proračunu.
» VIŠE: Usporedite mjesečne i doživotne troškove za 15 godina u odnosu na. Hipoteke na 30 godina
Čak i ako se osjećate sigurni u svoju sposobnost da izvršite veća mjesečna plaćanja, vaš omjer duga i prihoda mora biti dovoljno nizak da dokažete zajmodavcu da si to možete priuštiti. Za većinu zajmova, vaš DTI, uključujući troškove vezane uz kuću, ne bi trebao biti veći od 36%, prema Fannie Mae, poduzeću koje sponzorira vlada i koje jamči hipoteke.
Viši DTI ne znači nužno da ćete biti odbijeni za zajam, ali malo je vjerojatno da ćete dobiti najnižu stopu zajmodavca. Imajte na umu da zajmodavci uključuju sav vaš dug kada izračunavaju DTI. Ako imate veliki dug kreditne kartice ili pozamašnu uplatu automobila, pripremite se za višu stopu hipoteke.
» VIŠE: Pronađite trenutne stope refinanciranja
Hoću li uspjeti ispuniti svoje druge financijske ciljeve?
Refinanciranje hipoteke na kratkoročni zajam može funkcionirati ako imate nekoliko dugoročnih dugova i dovoljno novca koji dolazi svaki mjesec da platite svoje račune (s dodatnim gotovinom). Ali ako vam je proračun mali ili ne pridonosite drugim uštedama, ulaganje više novca u svoj dom možda neće biti optimalna dugoročna strategija.
Umjesto da brže gradite kapital u kući, možda bi bilo bolje financijski smisliti taj novac uložiti na druge načine, kao što su fond za koledž 529, računi za mirovinu, police životnog osiguranja ili ulaganja.
» VIŠE: Ulaganje vs. otplati hipoteku
Koliko sam svoje hipoteke već otplatio?
Ovisno o tome koliko ste daleko u otplati hipoteke, prelazak na kratkoročni zajam može povećati vaša mjesečna plaćanja, ali može ih i smanjiti – zajedno s ukupnim troškovima kamata – ako su trenutne stope niže.
Na primjer, prepolovljenje roka zajma nakon što ga otplaćujete samo nekoliko godina može značajno povećati vašu mjesečnu otplatu. Ali brijanje nekoliko godina od zajma koji je otplaćivan tijekom dugog vremenskog razdoblja imat će manji utjecaj, a moglo bi čak i malo smanjiti vaše mjesečno plaćanje.
Da biste bolje shvatili gdje se nalazite, pokušajte koristiti kalkulator amortizacije hipoteke. "Amortizacija" se odnosi na način otplate glavnice i kamata. Otplate kamata obično su veće na početku, dok se iznos vaše mjesečne uplate prema glavnici povećava kako se zajam vraća. Kalkulator amortizacije omogućit će vam da vidite glavnicu i kamate plaćene uz svaku uplatu, te preostali saldo tijekom bilo kojeg mjeseca vašeg zajma.
» VIŠE: Troškovi zatvaranja refinanciranja hipoteka na koje treba pripaziti
Planiram li se preseliti u sljedećih nekoliko godina?
Ako planirate ostati u svom sadašnjem domu još samo nekoliko godina, refinanciranje vam možda neće uštedjeti novac. Određivanje vaše štednje ne odnosi se samo na kamatnu stopu – također morate uzeti u obzir troškove koji idu u refinanciranje vaše hipoteke. Podijelite ukupne troškove kredita s vašim mjesečnim ušteđevinama dat ćete broj mjeseci koji će vam trebati da dosegnete točku rentabilnosti. Ako ne ostanete u kući dovoljno dugo da dosegnete rentabilnost, nećete vidjeti nikakvu uštedu prije nego što se preselite.
Mogu li otplatiti kredit brže na drugi način?
Refinanciranje nije jedini način da skratite svoju hipoteku. S ovim strategijama nećete promijeniti svoju kamatnu stopu, ali također ne morate plaćati troškove zatvaranja. Evo nekoliko načina da brže otplatite hipoteku bez refinanciranja na kratkoročni zajam.
-
Uzmite svoju trenutnu uplatu hipoteke, podijelite je s 12 i dodajte taj iznos mjesečnoj uplati. (Provjerite kod svog zajmodavca i pripazite na svoje mjesečne izvode kako biste bili sigurni da dodatni iznos ide na glavnicu, a ne na kamate.) Ako dosljedno uplaćujete te dodatne uplate, mogli biste izgubiti godine od 30-godišnje hipoteke.
-
Drugi način za dodavanje dodatne mjesečne uplate je da idete na dvotjedni raspored plaćanja hipoteke. Plaćanje svaka dva tjedna daje vam ekvivalent trinaeste uplate. Iako neki zajmodavci čine rasporede plaćanja na dva tjedna prilično bezbolnim, budite oprezni s naknadama za postavljanje ili korištenjem servisera treće strane, što može umanjiti vašu uštedu.
-
Smanjite brojke o tome kolika bi bila plaćanja za kratkoročni zajam i jednostavno izvršite ta točna plaćanja svaki mjesec bez prolaska kroz prijedloge za refinanciranje. Ako vam nekoliko mjeseci nedostaje gotovine, jednostavno se možete vratiti na svoj standardni iznos plaćanja bez rizika od kazni.
