S više od 195.000 dolara duga za studentski zajam, Annika Hudak (na slici iznad) nije uvidjela nikakvu štetu u prevlačenju svojih kreditnih kartica.
"Mislio sam da ću zauvijek ostati u dugovima, pa što je tu par tisuća dolara", kaže Hudak, 25, analitičar proizvoda u Oregonu.
Hudak je na kraju skupio oko 20.242 dolara na četiri kreditne kartice naplaćujući hranu, udžbenike, školski pribor i druge troškove. Poput nje, mnogi zajmoprimci imaju i druge oblike obrazovnog duga osim studentskih zajmova, uključujući 21% onih koji imaju dug po kreditnim karticama, prema nedavno objavljenom izvješću Federal Reserve na temelju podataka iz 2020. koji istražuju ekonomsku dobrobit U.S. domaćinstva.
Na fakultetu i u prvim godinama svoje karijere nije pronašla svoj financijski temelj. Tek kada je čula tuđe priče o otplati dugova na YouTubeu i drugim platformama, osjetila je nadu, naučila vještine upravljanja novcem i pronašla putokaz za otplatu duga.
U siječnju 2020. započela je svoje putovanje bez dugova i otplatila sve kreditne kartice prije kraja godine. Evo kako.
Upoznajte svoj cilj i svoje prepreke
Hudak je postavio cilj da se oslobodi dugova do 30, predviđajući ciljeve poput izgradnje bogatstva ili kupnje kuće. Zabilježila je sve svoje dugove dok je išla kako bi dobila potpunu sliku dugovanog iznosa.
Gledala je i na troškove. Važno je pregledati izvode kreditnih kartica i bankovnih računa kako biste vidjeli kamo ide novac, kaže Jeffrey Arevalo, stručnjak za financijski wellness u GreenPathu, neprofitnoj agenciji za kreditno savjetovanje. Potražite prilike da smanjite nepotrebne kupnje kao što su neiskorištene pretplate.
Hudak gradi svoj proračun mjesecima unaprijed kako bi planirala otplatu duga. "To je definitivno proces pokušaja i pogreške i morate pronaći ono što vam odgovara", kaže ona.
Odaberite pravi način izlaska iz duga
Kada istražujete načine otplate duga po kreditnoj kartici, provjera vašeg kreditnog rezultata u mobilnoj aplikaciji izdavatelja kreditne kartice dobar je način da saznate gdje ste s opcijama.
Kreditna kartica za prijenos stanja, na primjer, obično zahtijeva dobar FICO kreditni rezultat od 690 ili više. Ova vam opcija omogućuje premještanje duga s kreditne kartice s visokim kamatama na karticu s nižom kamatnom stopom, obično uz naknadu od 3% do 5% prenesenog iznosa. Novac ušteđen na kamatama može se primijeniti na vaš saldo, smanjujući vrijeme potrebno za otplatu duga. Idealna kartica za prijenos stanja nema godišnju naknadu, 0% uvodnog APR-a i nisku naknadu za prijenos stanja.
„Pogledajte cijenu naknade u odnosu na uštedu i kamatu“, kaže Arevalo. “Ta ušteda na kamatama mnogo puta bit će velika prednost.”
Hudak je odobren za prijenos stanja s 0% uvodnog APR-a tijekom sedam mjeseci u siječnju 2020.
Preneseni iznos može biti samo onoliko koliko je vaš kreditni limit. Za Hudak je to značilo da je uspjela premjestiti nešto manje od polovice svog najvećeg stanja na kreditnoj kartici na novu karticu. Ostatak tog salda podlijegao je kamatnoj stopi od 26%, pa je dva mjeseca kasnije zatražila drugu karticu za prijenos stanja putem svoje kreditne unije, koja je nudila 8 APR-a.99%.
» VIŠE: NerdWalletove najbolje kreditne kartice za prijenos stanja
Odredite svoju strategiju plaćanja, odredite rok
Hudak je prestala koristiti svoje kreditne kartice i namjeravala je isplatiti jednu od njih tijekom tog početnog promotivnog razdoblja od sedam mjeseci. Koristila je kalkulator smanjenja duga kako bi pratila koliko će joj vremena trebati da otplati sve svoje kartice.
Hudak se prvo pozabavio manjim iznosima duga – poznatom kao "metoda snježne grudve" - kako bi dobio trenutno zadovoljstvo i ostao motiviran sa svakim plaćenim saldom.
Drugi pristup, "metoda lavine", bio bi prvo otplatiti dug s visokim kamatama. Odaberite metodu koja vam odgovara.
Njezin plan također je uključivao zaradu dodatnog prihoda za dug. Zadržala je svoj posao s punim radnim vremenom usred pandemije COVID-19 i imala je neke sporedne nastupe. Poučavala je djecu u virtualnom kampu kodiranja, uređivala videozapise i primala plaću za druge zadatke prema potrebi.
Pratite svoj napredak
Hudak je ostao motiviran s aplikacijom za proračun za brojanje svakog dolara. Također je koristila dnevnik i proračunsku tablicu kako bi pratila kombinirane dugove i slavila male pobjede.
Kaže da je prvu karticu isplatila u lipnju i da je do studenog 2020., u dobi od 24 godine, potpuno izbrisala svoj dug po kreditnoj kartici. Nakon te prekretnice, uložila je svoju energiju i novac na svoj zajam za automobil i isplatila ga u veljači. Njezini napori sada su u rušenju tog šesterocifrenog studentskog kredita.
"Mislim da je ostati fokusiran moj najveći cilj, a ujedno i najteži jer sada kada sam otplatio te manje dugove, nemam tu sljedeću pobjedu uskoro", kaže Hudak.
Hudak želi biti bez dugova do 2026. i sada je s druge strane YouTube kamere. Nada se da će njezin kanal Annika Hudak biti jedan od izvora prihoda dok dokumentira svoje putovanje bez dugova kako bi pokazala drugima da je to moguće.
Ovaj članak je napisao NerdWallet, a izvorno ga je objavio The Associated Press.
Slika ljubaznošću Annike Hudak.
