"Bit će sve neuobičajeno pronaći institucije koje su spremne platiti 1%" na štedni račun, kaže Mike Schenk, glavni ekonomist Credit Union National Association.
Razlozi su brojni - Federalne rezerve su u ožujku spustile svoju referentnu stopu, ekonomska kriza povezana s pandemijom se nastavlja - ali stope nisu jedina snaga štednih računa i CD-a. Evo kako vam još pomažu u uštedi.
Štedni računi pružaju pristup gotovini i alatima
Uzimanje štednog računa zdravo za gotovo je jednostavno; postoje već dugo vremena, a većina Amerikanaca ga ima. Ali valja napomenuti kako štedni računi mogu pomoći našim financijskim životima:
-
Jednostavan pristup sredstvima: za razliku od brokerskih računa, ne prodajete ulaganja kako biste svoj novac pretvorili natrag u gotovinu; štedni računi čuvaju novac kao gotovinu. I po potrebi možete jednostavno prenijeti novac na svoj tekući račun.
-
Korisna prepreka trošenju: Štedni račun, koji nema debitnu karticu, nudi manje načina za podizanje od tekućeg računa. I povijesno gledano, štedni računi su imali ograničenje od šest isplata mjesečno, iako su u travnju 2020. Federalne rezerve prestale zahtijevati od banaka da provode ovo ograničenje. Posjedovanje računa odvojenog od čekanja može vam pomoći da namjerno štedite, umjesto da zamagljujete podjelu između vaše potrošnje i štednje sredstava.
-
Odredište za automatske prijenose: ako biste imali koristi od pristupa bez ruku štednji novca, možete postaviti ponavljajuće prijenose sa svojih tekućih na štedne račune. Ili podijelite izravne depozite između računa.
-
Opcija za više računa za ciljeve: otvorite nekoliko računa i namijenite ih različitim kategorijama potrošnje, kao što je sustav proračuna za omotnice. Jedan bi mogao biti rezerva za vaš tekući račun, jedan za godišnji odmor i jedan fond za hitne slučajeve.
"Način na koji koristite ove alate trebao bi se temeljiti na tome kako upravljate svojim novcem", kaže Saundra Davis, osnivačica i izvršna direktorica Sage Financial Solutions, neprofitne organizacije sa sjedištem u zaljevu San Francisca i usmjerene na financijsko podučavanje. Ako nemate ništa protiv pratiti više računa, krenite.
» Više od NerdWalleta: Pogledajte naš popis najboljih računa s visokim kamatama
CD-ovi vas mogu spasiti od vas samih
CD-ovi zahtijevaju od vas da se obvežete da ćete držati fiksnu svotu pod ključem za određeno vremensko razdoblje (evo kako ga otvoriti). Čak i kada su stope niske, ova vrsta štednog računa ima prednosti:
-
Zamrznite dio ušteđevine: CD-ovi zaključavaju vaš novac na rok koji odaberete, obično od tri mjeseca do pet godina. To može imati smisla ako imate fiksni iznos namijenjen za buduću kupnju kao što je predujam za dom. Ponekad nemogućnost pristupa sredstvima dok ne dođe pravo vrijeme može donijeti mir.
-
Mogućnost zaštite oklada na sadašnje i buduće stope: kako bi se izbjeglo zaključavanje previše novca u dugoročni CD, jedna uobičajena strategija je diverzificirati ulaganje na više CD-a tijekom vremena pomoću CD ljestvice. Otvorite nekoliko CD-a s raspoređenim terminima kao što su tri mjeseca do godinu dana ili dulje; kako svaki CD sazrijeva, reinvestirajte sredstva u, recimo, novi jednogodišnji CD. (Saznajte više o tome kako funkcioniraju CD ljestve.)
Napomena za oprez: rano provaljivanje CD-a obično vas košta kaznu koja može biti od nekoliko mjeseci do godinu dana kamata. Ako niste sigurni kada će vam trebati novac, možda bi bilo najbolje da preskočite CD-e odmah.
»Želim usporediti? Pogledajte najbolje cijene CD-a ovog mjeseca
I CD-i i štedni računi nude zaštitu
Jedna od najvećih prednosti obje vrste računa je federalno osiguranje depozita do 250.000 USD po klijentu u osiguranoj banci ili kreditnoj uniji. Ako financijska institucija bankrotira, vlada vam jamči da ćete dobiti svoj novac natrag.
I stope će opet rasti
Nakon financijske krize 2007.-2008., stope CD-a i štednih računa pale su i godinama ostale niske. Internetske banke i neke kreditne unije bile su prve koje su se pojačale kako bi osigurale veće prinose nego što su nudile tradicionalne banke. Njihove stope dostigle su visine iznad 2% za štedne račune i 3% za dugoročne CD-e. Ako je povijest bilo kakav pokazatelj, oporavak je možda dug put, ali će doći.
"Ako poludite gledajući stope, nemojte ih gledati", kaže Davis. “Ako vam gledanje stopa daje informacije za donošenje ispravnih odluka kao dio vašeg financijskog plana, onda ih gledajte.”
Bez obzira provjeravate li stope ili ne, imajte na umu: stope igraju važnu ulogu u povećanju štednje, ali one nisu jedini način na koji vam štedni računi i CD-ovi pomažu. Ako imate novac na računu, bit ćete spremni iskoristiti prednosti kada stope ponovno porastu.
