Ali mnogi Amerikanci - oni koji žive u siromašnim četvrtima ili u ruralnim zajednicama - ne uživaju u takvim pogodnostima. Umjesto toga oslanjaju se na skupe "off-the-grid" usluge kao što su zajmovi do dana isplate i unovčavanje čekova. I mnogi drugi su umorni od banaka i željeli bi alternativu.
Što ako bi lokalna pošta mogla popuniti ovu prazninu? Klijenti su mogli obavljati svakodnevne bankovne zadatke dok šalju pakete i kupuju markice.
To je stara stvarnost koja dobiva novi izgled. A ovisno o tome koga pitate, to bi bilo ili masivno i pogrešno vladino prekoračenje ili dugo očekivana alternativa zajmovima do dana plaće koja bi Amerikancima mogla uštedjeti oko 90 milijardi dolara godišnje.
Stranica iz povijesnih knjiga
Potreba za ovakvom uslugom svakako postoji:
-
Zajmovi do dana isplate često nose 15 ili više dolara naknade za svakih 100 posuđenih dolara, a zajmoprimac može na kraju platiti nekoliko stotina dolara svake godine u vidu kamata i naknada. Za kućanstva bez bankovnih sredstava u U.S. — čak 7.7% zemlje — to je često jedini način da dobijete zajam.
-
Gotovo 50% Amerikanaca kaže da bi se mučilo s 400 dolara u slučaju nužde, izvještavaju Federalne rezerve, a većina banaka ne nudi tako male osobne zajmove. To znači da se puno ljudi koji imaju bankovne račune i dalje okreću kreditima do dana isplate.
-
A ako živite u ruralnom području, odlazak u banku može biti naporan bez obzira na razinu prihoda. „Treba mi oko sat vremena da stignem jer ja idem na ograničenje brzine“, kaže Sallie Larsen iz Marblemounta, Washington, populacija 200. „Četrdeset i sedam milja dug je put.”
Do 1960-ih ljudi su se mogli obratiti pošti kako bi položili novac ili izgradili štedni fond. Rođeno iz financijske krize poznate kao Panika 1907. i koja je postala popularnija nakon Velike depresije, poštansko bankarstvo je jedno vrijeme cvjetalo - u jednom trenutku držalo je oko 10% sve imovine komercijalnog bankarstva u U.S. — prije nego što je sustav ukinut 1966., kada su se umnožile društvene banke.
Sada, u godinama nakon Velike recesije, zagovornici potrošača poput Sensa. Elizabeth Warren, D-Mass., i Bernie Sanders, I-Vt., predložili su oživljavanje usluge, svojevrsne javne opcije za bankarstvo, dostupnog svima bez obzira na okolnosti ili lokaciju.
"Imamo pošte u svakom gradu", kaže Mehrsa Baradaran, profesor prava na Sveučilištu Georgia i autor knjige "Kako druga polovica banaka: isključenje, eksploatacija i prijetnja demokraciji.” ”Poštanske banke mogle bi ponuditi štedne račune za one koji nemaju banku uz niske ili besplatne troškove.”
Ali kada su ga upitali može li poštansko bankarstvo biti od pomoći njoj i drugima u njenom malom gradu, Larsen je oklijevao.
“Osobno bih mislio da bi to bilo zgodno za ljude i također vrlo čudno ovisno o tome ... bi li to bila banka?”
Izazovi na putu
To pitanje otkriva pukotine u argumentaciji za poštansko bankarstvo, naime da U.S. Sadašnja pošta nije opremljena za pružanje bankarskih usluga. To bi, kažu kritičari, radikalno promijenilo svrhu.
"Poštanska služba trebala bi se usredotočiti na ispunjavanje svoje trenutne misije dostave pošte prije nego što uđe u novu industriju kojom nije u stanju pravilno upravljati", kaže Dong Hong, regulatorni savjetnik Udruženja potrošačkih bankara, trgovačke grupe za maloprodajne banke. Hong kaže da ekspertnost i kapacitet za inovacije banke omogućuju da uslužuju potrebe klijenata na način na koji bi poštanski ured teško. Poslovnice banke također brojčano nadmašuju poštanske urede, oko 82.000, dok poštanskih usluga ima otprilike 32.000.
No problem nije u tome što banke ne uspijevaju uslužiti svoje trenutne klijente. Radi se o tome da za sobom ostavljaju grupu kupaca. Bloomberg je analizirao podatke iz popisa stanovništva i federalnog bankarstva i otkrio da je od 1826 podružnica koje su zatvorene između 2008. i 2013. godine, 93% bilo u poštanskim brojevima gdje je prihod kućanstva ispod nacionalnog medijana. A grabežljivi zajmodavci brzo su uletjeli i popunili prazninu.
Ipak, dok je poštansko bankarstvo nekada cvjetalo u SAD-u.S., ne bi bilo lako ponovno pokrenuti. Kao prvo, USPS je objavio neto gubitak od 2 dolara.04 milijarde u prvom tromjesečju 2016., što sugerira da će imati problema s preuzimanjem novih usluga.
Onda je tu politika. Alexandre Berthaud je izvršni direktor financijske tehnološke tvrtke E-Savings.club SA i bivši stručnjak za financijsku inkluziju za Svjetski poštanski savez Ujedinjenih naroda, tijelo zaduženo za koordinaciju poštanskih politika diljem svijeta. Kaže da pokušava oživjeti poštansko bankarstvo u SAD-u.S. značilo bi dugotrajne političke bitke oko izmjene propisa i zakona i izazivanje bijesa lobija poslovnog bankarstva. On pokazuje na francusku poštansku banku, kojoj je trebalo 10 godina da prođe pravni posao i dobije bankovnu dozvolu.
"Slika nije potpuno ružičasta", kaže on.
Mogućnost ponuditi jednostavne usluge
Ostavljajući po strani političke i financijske prepreke, kako bi poštansko bankarstvo moglo izgledati u SAD-u.S.?
Pošta već nudi jednostavne financijske usluge poput uputnica i međunarodnih prijenosa novca. U veljači je u Zastupničkom domu uveden zakon koji ima za cilj proširiti te ponude na tekuće i štedne račune i zajmove u malim dolarima. Službena platforma na Demokratskoj nacionalnoj konvenciji ponovila je tu ideju i uključila unovčavanje čekova u svoj prijedlog. Zapravo, najosnovnije bankarske usluge bile bi dostupne na istom mjestu gdje kupujete markice i pakete pošte.
Ovaj model je uspio u nizu drugih zemalja. Poštanski sustavi u Japanu, Ujedinjenom Kraljevstvu i Francuskoj nude bankarske usluge; Poslovanje Italije činilo je 72% prihoda u 2014. od financijskih usluga.
„U Italiji kažu da je crkva, tu su karabinjeri [policija i pošta. Svaki mali grad – čak i ako ima 100 ljudi – ima te tri stvari”, kaže Berthaud. A u zemljama u razvoju kao što su Indija i Brazil, poštansko bankarstvo je glavni igrač u financijskoj uključenosti, osobito u ruralnim područjima.
Kada je poštansko bankarstvo prvi put uvedeno u SAD.S., kamatne stope na štednim računima ograničene su na 2%, a saldo ograničen na 500 USD (kasnije podignut na 2500 USD), smanjujući konkurenciju s poslovnim bankama. Ovaj put, Berthaud sugerira, pošta bi mogla raditi u tandemu s bankama, djelujući kao agent, a ne kao alternativa. Otpor banaka bi se smanjio, smatra, jer bi pošta nudila usluge u ime banaka.
Bez obzira na prijedlog, Kongres bi morao donijeti bilo koji zakon koji dopušta poštanskim uredima da prihvaćaju depozite i nude zajmove.
Berthaud kaže da ne misli da je USPS u poziciji ponuditi potpunu poštansku banku. Ali partnerstvo između pošte i etabliranih banaka moglo bi biti put naprijed.
„Mislim da to može imati veliki utjecaj na zajednice u Sjedinjenim Državama koje nemaju dovoljno usluge.”
