Ubrzano pola stoljeća, a drugačija vrsta bankarske evolucije je u tijeku. Tradicionalne stalne institucije suočavaju se sa sve većom konkurencijom od strane banaka samo na mreži koje nude tekuće i štedne račune s manje naknada i višim stopama. Od 11% ljudi koji su promijenili banku u 2015., 19% ih se pridružilo internetskoj banci, dok je samo 8% napustilo jednu, prema konzultantskoj kući Accenture.
Jedna od najistaknutijih online banaka, Ally, potpisala je svoj milijunti vlasnik računa 2015. i izvijestila da je dodala još 150.000 klijenata u 2016.
Mnogi ljudi i dalje preferiraju tradicionalne banke, ali kontinuirani rast internetskog bankarstva pokazao je jednu stvar: ta podružnica niz ulicu više nije jedino mjesto za čuvanje tekućih i štednih računa.
Različite banke, različite snage
Čekovni i štedni računi internetskih banaka dolaze s višim kamatnim stopama i nižim naknadama od onih u tradicionalnim bankama. Stope u vrhunskim online bankama mogu biti visoke i do 1.20%, 20 puta više od nacionalnog prosjeka od 0.06%.
Prosječne stope u kreditnim unijama nisu puno bolje, prema podacima Nacionalne uprave za kreditne unije.
Online banke također imaju tendenciju ponuditi više pogodnosti na svojim standardnim tekućim računima. Jedan primjer: neograničene naknade za domaće bankomate. Tradicionalne banke povremeno nude isto, ali često samo na glavnim tekućim računima koji zahtijevaju visoke minimalne depozite - pomislite na 10.000 dolara i više - da biste dobili odricanje od mjesečnih naknada. Te naknade mogu iznositi čak 25 USD mjesečno.
Vjerojatnije je da će digitalne banke ponuditi nagrade na osnovnim računima, kao što je povrat novca.
Bankarski gigant u međuvremenu imaju svoje prednosti. Njihove podružnice, koje se često broje na tisuće, pružaju osobnu podršku, koju potrošači još uvijek traže. Gotovo devet od 10 ljudi planira koristiti svoje bankovne poslovnice u budućnosti, prema anketi Accenture, što nije moguće s bankom samo putem interneta.
Štoviše, velike banke su imale desetljeća da uspostave odnose sa svojim klijentima, što je stvorilo povjerenje, kaže Rob Morgan, potpredsjednik za nove tehnologije u Američkom udruženju bankara. To je nešto što on misli da mnoge tvrtke za financijsku tehnologiju još nisu bile u stanju učiniti.
I dok se internetske banke općenito fokusiraju na tekuće i štedne račune, velike banke nude financijske proizvode uključujući kreditne kartice, hipoteke i druge zajmove. Ali održavanje ove infrastrukture je skupo, pa velike banke obično naplaćuju naknade i plaćaju niske kamate na depozitne račune. To otežava pružanje vrste tekućih i štednih računa prilagođenih potrošačima kao što to rade internetske banke.
„Velike banke su daleka poduzeća vrijedna trilijuna dolara koja su jednako fokusirana, ako ne i više, na svoj stol za trgovinu robom kao i na to kako izgleda iskustvo potrošačkog bankarstva“, kaže Chris Britt, izvršni direktor i suradnik osnivač Chime, online banke koja ne naplaćuje naknade za prekoračenje. Online banke često drže ovu vrstu naknade niskom.
» VIŠE: Nove promjene, nove opcije u bankarstvu
Tradicionalne banke i online ogranci
Ali internetske banke često su povezane s većim institucijama. To im omogućuje da ponude određene pogodnosti, uključujući istu zaštitu koju podupire država koju pružaju uobičajeni, samo s boljim depozitnim računima.
Bank5 Connect, na primjer, je online podružnica regionalne cigle i maltera, BankFive, koja opslužuje Massachusetts i dijelove Rhode Islanda. Budući da je Bank5 Connect odjel BankFive, pruža Federal Deposit Insurance Corp. osiguranje.
Ovo pokriće, koje nudi većina banaka, počinje u slučaju propasti banke i štiti do 250.000 USD sredstava osobe, po banci i vrsti računa. Međutim, za razliku od tradicionalnih institucija, Bank5 Connect naplaćuje manje naknada i plaća veće APY.
U međuvremenu, online banka Simple radi s BBVA Compassom, a Ally Bank pripada financijskom holdingu Ally Financial Inc., jedan od najvećih te vrste u zemlji.
Iako većina najvećih U.S. banke sve veći naglasak stavljaju na mobilno bankarstvo, mnoge još nisu stvorile mrežni ogranak.
„Stvaranje zasebne banke samo na mreži zahtijeva značajno ulaganje vremena, energije i novca“, kaže Deirdre Jannerelli, voditeljica digitalnog marketinga u BankFiveu.
Primijenite pritisak, opcije vaganja
Dakle, kako možete osigurati da dobivate najbolje moguće bankarske usluge? Razmislite zašto ste odabrali svoju banku. Ako ste u instituciji samo iz inercije, možda je vrijeme da istražite svoje alternative, uključujući internetske banke.
A čak i ako se držite standarda zbog osobne pomoći koju pruža, još uvijek možete obavijestiti svoju banku o značajkama koje biste željeli vidjeti.
"Banke dobivaju određene signale", kaže Phil Ryan, viši urednik Bank Innovation, web stranice koja pokriva razvoj financijske tehnologije. “Ako prebacite izravni depozit s banke ili ako prestanete koristiti njezinu bankomat karticu, ta bi banka trebala biti u stanju shvatiti da se taj odnos pogoršava i da bi možda trebala nešto poduzeti po tom pitanju.”
Ali potrošači ne daju takve znakove u dovoljno značajnom broju da potaknu banke da poboljšaju svoje usluge. To je djelomično zato što ljudi možda ne znaju da su dostupne niže naknade i bolje cijene, kaže Ryan.
Prerano je govoriti o preuzimanju internetskih banaka, ali jasno je da su ljudi spremni promijeniti. I iako može proći neko vrijeme prije nego što bilo koju banku smatrate "radosnom igraonicom", pristajanje na visoke naknade i niske stope više nije vaša jedina opcija.
