NAPOMENA: Zbog izbijanja koronavirusa refinanciranje može biti pomalo izazov. Zajmodavci se susreću s velikom potražnjom za kreditima i pitanjima osoblja. Ako ne možete platiti svoj trenutni stambeni zajam, pogledajte naš izvor pomoći za hipoteku. Za najnovije informacije o tome kako se nositi s financijskim stresom tijekom ove hitne situacije, pogledajte financijski vodič NerdWalleta za COVID-19.
Odlučiti hoćete li refinancirati hipoteku znači uzeti u obzir vašu osobnu situaciju, prevladavajuće okruženje kamatnih stopa - i nešto što je stvarno blizu kuće: troškovi zatvaranja.
Što su troškovi zatvaranja refinanciranja?
Možete platiti čak 2% -5% svoje nepodmirene glavnice u naknadama za refinanciranje hipoteke, poznate kao troškovi zatvaranja, iako se ukupni iznos može razlikovati ovisno o državi i zajmodavcu. To nije veliko jedno punjenje, već hrpa malih troškova koji se brzo zbrajaju.
Ako odlučite zaključati novu, nižu stopu hipoteke, promijeniti kreditne proizvode ili iskoristiti kapital refinanciranjem, evo troškova zatvaranja na koje morate pripaziti.
» VIŠE: Kako refinancirati hipoteku
Usporedite stope refinanciranja hipotekaNaknade za prijevremenu otplatu
Ako će refinanciranje rezultirati naknadom za prijevremenu otplatu od vašeg hipotekarnog zajmodavca, možda biste trebali razmisliti. Kazne za otplatu unaprijed nisu česte i obično se primjenjuju samo unutar prvih tri do pet godina hipoteke.
FHA i VA zajmovi, te druge hipoteke koje podupire savezna agencija, općenito ne mogu uključivati kaznu unaprijed. A u nekim državama su ilegalni. Ali to je jedna stvar koju želite biti svjesni prije početka procesa prijave za refinanciranje.
» VIŠE: Troškovi zatvaranja hipoteke, objašnjeno
Bodovi popusta
Bodovi su plaćanja kamata na temelju ukupnog iznosa vaše hipoteke. Možete unaprijed platiti bodove kako biste snizili dugoročnu kamatnu stopu svog hipotekarnog kredita – to se naziva bodovima popusta. Drugim riječima, plaćate sada umjesto kasnije.
Ako planirate ostati u domu dulje vrijeme, plaćanje bodova za popust za smanjenje stope hipoteke može vam ići u prilog. Zapamtite, kada kupujete bodove, to mijenja razdoblje rentabilnosti za vaše refinanciranje, stoga svakako izračunajte.
» VIŠE: Kalkulator hipoteke: Trebam li kupiti bodove?
Zajmodavci također mogu naplaćivati bodove za refinanciranje hipoteke jednostavno kako bi ostvarili veću zaradu - bez smanjenja kamatne stope hipoteke. Ako vidite bodove na svojoj procjeni zajma i niste kupili bodove s popustom, imate prostora za pregovaranje o tim naknadama.
Naknade za podrijetlo
Gomila papirologije s kojom ćete se suočiti kada zatvorite refinanciranje hipoteke ima svoju cijenu. Zajmodavci često naplaćuju naknade za izdavanje kredita kako bi pokrili troškove obrade vašeg zajma i dobivanja kreditnog izvješća.
“Ove naknade za početak ... može još više povećati vaše troškove zatvaranja.”Ove naknade za početak, koje se ponekad nazivaju administrativna pristojba, naknada za prijavu, naknada za preuzimanje ili naknada za pripremu dokumenta, mogu dodatno povećati vaše troškove zatvaranja. Dobra vijest je da su sve naknade za pokretanje otvorene za pregovore, stoga se nemojte bojati razgovarati o njima sa svojim zajmodavcem.
» VIŠE: Najbolji hipotekarni zajmodavci bez naknade za pokretanje
Naknade za procjenu i inspekciju
Zajmodavac provodi due diligence kako bi se osiguralo da je vaš dom ispravno vrednovan. Pogodili ste - i to ćete platiti.
Među troškovima zatvaranja refinanciranja možete vidjeti naknadu za procjenu kuće, često između 300 i 500 USD. Ako ste nedavno kupili svoj dom i već imate u arhivi procjenu, ponekad se od ove usluge može odustati. Međutim, ako sumnjate da je vaš dom dobio vrijednost zajedno s oporavljenim tržištem nekretnina, možda biste željeli ponovno procijeniti svoj dom.
Hipotekarni zajmodavac također može zahtijevati inspekciju termita i štetočina, kao i opći pregled stanja kuće od strane imovinskog inspektora ili inženjera. Naknade za ove usluge mogu biti i nekoliko stotina dolara.
» VIŠE: Fannie Mae i Freddie Mac refinanciraju uz manje naknade
Naknade za osiguranje hipoteke i vlasništva
Iako ćete već imati osiguranje vlasnika kuće zbog postojeće hipoteke, zajmodavac za refinanciranje će vjerojatno potvrditi pokriće, štiteći se u slučaju da je kuća oštećena ili uništena.
Hipotekarni zajmovi koje podupiru vladine agencije, kao što su Federalna stambena uprava (FHA) ili Odjel za pitanja veterana (VA) zahtijevaju plaćanje hipotekarnog osiguranja - još jednom u korist zajmodavca.
Ako imate konvencionalnu hipoteku, ali ste spustili manje od 20%, od vas će se tražiti da platite privatno hipotekarno osiguranje (PMI) kako biste zaštitili zajmodavca u slučaju neispunjavanja obveza. Naknade za osiguranje zajmodavca razlikuju se ovisno o uključenom subjektu i kreću se od 0.55% prema 2.25%.
A postoji još jedna politika zaštite koja je uključena pri refinanciranju hipoteke: osiguranje vlasništva. Pretražuje se sudska evidencija kako bi se utvrdilo imate li valjano vlasništvo nad kućom i zemljištem te kako bi se utvrdilo postoji li založna prava na nekretninu.
Osiguranje vlasništva pokriva trošak svih pogrešaka učinjenih u takvim istragama kako bi se zaštitio hipotekarni zajmodavac — i po želji vlasnika. Troškovi se razlikuju ovisno o vrijednosti zajma, predujmu, lokaciji nekretnine i davatelju usluga.
Možda ćete također morati platiti pregled nekretnine i poboljšanja, osim ako je nedavno završen. Ovo košta oko 500 dolara.
Posljednji savjet o troškovima zatvaranja refinanciranja
Od svakog zajmodavca kojem se prijavite, dobit ćete procjenu zajma tako da možete jednostavno usporediti troškove hipoteke. Nakon što odaberete zajmodavca, dobit ćete i Završno objavu tri dana prije finaliziranja zajma, s pojedinostima o svim troškovima koji će biti procijenjeni pri potpisivanju. Na taj način neće biti iznenađenja za završnim stolom.
