Od svih dokumenata za zatvaranje hipoteke s kojima ćete se susresti tijekom procesa kupnje kuće, posebno pripazite na dva: procjenu zajma i objavu zatvaranja.
Nisu dugi i ne sadrže puno sitnih slova, ali zajedno, ovi zakonski potrebni dokumenti umanjuju sve troškove zatvaranja na koje ćete naići kada dobijete stambeni zajam.
Njihovo pažljivo čitanje može smanjiti dramu potpisivanja posudbe u posljednjem trenutku. ("Čekaj, što? To je teaser kamatna stopa?”)
» VIŠE: Troškovi zatvaranja hipoteke, objašnjeno
Što je procjena kredita?
Prvi od ovih dokumenata koje je odobrila vlada ima samo tri stranice.
Procjena zajma opisuje uvjete vašeg zajma, uključujući:
-
Troškovi, s jasnim odgovorima "da" ili "ne" na važna pitanja, kao što je može li se svaki iznos povećati nakon zatvaranja, uključuje li vaš zajam kaznu za predujam ili balon plaćanje i koji su troškovi uključeni u vaš escrow račun.
-
Predviđeno mjesečno plaćanje hipoteke, uključujući poreze, osiguranje i druge procjene.
-
Procijenjeni troškovi zatvaranja i iznos gotovine koji ćete morati imati pri ruci u trenutku namirenja.
-
Informacije o uslugama koje možete, a ne možete kupiti — kao što su inspekcije štetočina, naknade za anketiranje i procjena kuće.
Procjena zajma također nudi podatke koji vam mogu pomoći da usporedite ponude zajma od više zajmodavaca, uključujući ukupne troškove usluga trećih strana, godišnju postotnu stopu — vašu kamatnu stopu uključujući naknade — i iznos kamata koje ćete platiti na zajam rok, izražen kao postotak ukupnog iznosa vašeg kredita.
Jedan važan odjeljak koji trebate potražiti je na vrhu stranice 2, na lijevoj strani stranice. Tu ćete vidjeti "Troškovi zajma" i "A. Naknade za podrijetlo." Ovdje ćete pronaći dvije vrste naknada:
-
Naknade zajmodavca, koje mogu imati više različitih naziva, uključujući "naknadu za prijavu" ili "naknadu za preuzimanje" kao što je prikazano; može postojati niz drugih. Ove naknade za podnošenje su po dogovoru i vi ćete ih htjeti usporediti među zajmodavcima koje kupujete.
-
Bodovi popusta, unaprijed plaćene kamate koje imate mogućnost platiti kako biste smanjili svoju kamatnu stopu. U gornjem primjeru, to je prikazano kao ".25% iznosa zajma (bodovi)."
Primit ćete procjenu zajma u roku od tri dana od podnošenja zahtjeva svakom potencijalnom zajmodavcu.
» VIŠE: Izračunajte svoje troškove zatvaranja
Što je Završno otkrivanje?
Nakon što odaberete zajmodavca i pokrenete postupak preuzimanja hipoteke, primit ćete Završno objavljivanje. Pruža iste informacije kao i procjena zajma, ali u konačnom obliku. To znači da sadrži zaključane troškove vašeg zajma i određeni iznos koji ćete morati platiti pri zatvaranju.
Primit ćete ovaj dokument tri dana prije planiranog zatvaranja zajma. Iskoristite ovo vrijeme da pregledate dokument za bilo kakve promjene, uspoređujući svoju Završnu objavu s prethodno primljenom procjenom zajma uporedo.
Obrazac za zatvaranje ima samo pet stranica, ali ćete vjerojatno većinu svog vremena provesti pregledavajući stranicu 3 — u njemu su detalji o troškovima zatvaranja koje ćete platiti prodavatelju. Na vrhu stranice nalazi se tablica za usporedbu, koja prikazuje troškove prema procjeni zajma i stvarne troškove koji će se primijeniti pri zatvaranju.
Što je najvažnije, ovaj odjeljak jasno pokazuje jesu li se troškovi promijenili od kada ste primili Vašu procjenu zajma.
Na dnu stranice je doslovna "donja linija" — ukupan iznos koji ćete, kao zajmoprimac, dugovati pri zatvaranju.
Što može uzrokovati odgodu zatvaranja od 3 dana
Svaka značajna izmjena uvjeta zajma pokreće novi trodnevni pregled. Međutim, promjena u iznosu provizije agenta za nekretnine, izmjene escrow-a ili prilagodbe proporcionalnih plaćanja poreza, komunalnih usluga i slično ne ispunjavaju uvjete. Samo tri stvari mogu resetirati 72-satni sat:
-
APR se povećava za više od jedne osmine postotnog boda za kredite s fiksnom kamatnom stopom ili više od jedne četvrtine postotnog boda za hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom.
-
Uvjetima kredita dodaje se kazna za prijevremenu otplatu.
-
Proizvod zajma se mijenja, kao što je prelazak s zajma s fiksnom kamatnom stopom na zajam s podesivom stopom ili na hipoteku samo s kamatama.
Samo dva završna dokumenta među mnogima
Bez sumnje ćete vidjeti mnoge druge dokumente tijekom zatvaranja zajma. Puno i puno njih.
Ali ova dva pravno obvezujuća i potrebna dokumenta završavaju proces zajma: Procjena zajma dolazi nakon što podnesete zahtjev zajmodavcu, a Obrazac za završnu objavu stiže kada se bližite cilju dobivanja hipoteke.
