Kako i zašto refinancirati svoju hipoteku

Definicija refinanciranja hipoteke

Refinanciranje hipoteke zamjenjuje vaš trenutni stambeni zajam novim. Ljudi se često refinanciraju kako bi smanjili kamatnu stopu, smanjili mjesečne uplate ili iskoristili kapital svog doma. Drugi refinanciraju dom kako bi brže otplatili zajam, riješili se hipotekarnog osiguranja FHA ili se prebacili s zajma s podesivom stopom na zajam s fiksnom kamatnom stopom.

Razmotrimo neke važne početne aspekte refinanciranja hipoteke - a zatim prođimo kroz proces korak po korak.

Dodirnite da biste saznali kako COVID-19 može utjecati na refinanciranje

Zbog pandemije koronavirusa, refinanciranje vaše hipoteke može biti pomalo izazov. Zajmodavci se suočavaju s velikom potražnjom za zajmovima i problemima s osobljem koji mogu usporiti proces. Također, neki su zajmodavci povećali svoje naknade ili privremeno obustavili određene proizvode refinanciranja. Ako ne možete platiti svoj trenutni stambeni zajam, pogledajte naš izvor pomoći za hipoteku. Za najnovije informacije o tome kako se nositi s financijskim stresom tijekom ove pandemije, pogledajte financijski vodič NerdWalleta za COVID-19.

Kako funkcionira refinanciranje?

Kada kupite kuću, dobivate hipoteku da biste je platili. Novac ide prodavaču kuće. Prilikom refinanciranja kuće dobivate novu hipoteku. Umjesto da ide prodavatelju kuće, nova hipoteka otplaćuje ostatak starog stambenog kredita.

Refinanciranje hipoteke zahtijeva da se kvalificirate za zajam, baš kao što ste morali ispuniti zahtjeve zajmodavca za izvornu hipoteku. Podnesete prijavu, prođete kroz postupak osiguranja i idete na zatvaranje, kao što ste učinili kada ste kupili dom.

» VIŠE: Obavijesti me kada mogu uštedjeti refinanciranjem

Zašto i kada biste trebali refinancirati dom

Prije nego što počnete, razmislite zašto želite refinancirati svoj stambeni zajam. Vaš će cilj voditi proces refinanciranja hipoteke od početka.

• Smanjite mjesečnu uplatu. Kada vam je cilj plaćati manje svaki mjesec, možete se refinancirati u zajam s nižom kamatnom stopom. Drugi način smanjenja mjesečne uplate je produljenje roka kredita — recimo, s 15 godina na 30 godina. Nedostatak produljenja roka je taj što dugoročno plaćate više kamata.

• Dotaknite se kapitala. Kada refinancirate da biste posudili više nego što dugujete za svoj trenutni zajam, zajmodavac vam daje ček za razliku. To se zove gotovinsko refinanciranje. Ljudi često dobivaju gotovinsko refinanciranje i nižu kamatnu stopu u isto vrijeme.

• Brže otplatite kredit. Kada refinancirate iz 30-godišnje hipoteke u 15-godišnji zajam, otplaćujete zajam u pola vremena. Kao rezultat toga, plaćate manje kamate tijekom trajanja zajma. Postoje prednosti i nedostaci 15-godišnje hipoteke. Jedna mana je da mjesečne uplate obično rastu.

• Riješite se FHA hipotekarnog osiguranja. Privatno hipotekarno osiguranje na konvencionalne stambene zajmove može se otkazati, ali premija hipotekarnog osiguranja Federalne stambene uprave koju plaćate na FHA zajmove ne može u mnogim slučajevima. Jedini način da se riješite premija hipotekarnog osiguranja FHA je da prodate kuću ili refinancirate zajam kada ste akumulirali dovoljno kapitala.  Procijenite vrijednost svoje kuće, a zatim oduzmite stanje hipoteke da biste izračunali svoj kapital.

• Prijeđite s kredita s podesivom na fiksnu kamatnu stopu. Kamatne stope na hipoteke s podesivom stopom mogu s vremenom rasti. Krediti s fiksnom kamatnom stopom ostaju isti. Refinanciranje s ARM-a na zajam s fiksnom kamatnom stopom pruža financijsku stabilnost kada preferirate stabilna plaćanja.

» VIŠE: Kada je najbolje vrijeme za refinanciranje?

Tražite refinanciranje vaše hipoteke? Refinanciranje vaše hipoteke može biti izvrstan način uštede. Uz NerdWallet, možete jednostavno pratiti vrijednost svoje kuće i vidjeti možete li uštedjeti refinanciranjem. PROVJERITE SVOJU REFI UŠTEDU

Refinancirajte u još jedan 30-godišnji stambeni zajam?

Obično je cilj smanjenje vaše mjesečne uplate. I primamljivo je refinancirati s još punim 30-godišnjim rokom kako biste smanjili plaćanje hipoteke. Ali to znači da će vam na kraju trebati još više vremena da otplatite svoju kuću i dugoročno plaćate više kamata.

Umjesto toga, možete zatražiti od zajmodavca da uskladi vaš preostali rok zajma. Na primjer, ako ste tri godine imali 30-godišnji zajam, preostalo vam je 27 godina. Zajmodavcu možete reći da postavi plaćanja tako da otplaćujete refinancirani zajam tijekom 27 godina umjesto 30 godina. Na taj način smanjujete kamate koje plaćate tijekom trajanja kredita. Ovo je amortizacija hipoteke na poslu.

» VIŠE: Pogledajte današnje stope refinanciranja

Koristite kalkulator refinanciranja hipoteke

Nakon što se odlučite za refinanciranje, vrijeme je da procijenite brojke. Korištenje kalkulatora za refinanciranje hipoteke može vam pomoći da kupite najbolju hipoteku.

Morat ćete znati (ili napraviti neka obrazovana nagađanja o) svoju novu kamatnu stopu i novi iznos zajma.

"Kada se odlučite za refinanciranje, vrijeme je da poradite na brojkama.”

Nakon što unesete podatke, alat će izračunati vašu mjesečnu uštedu, novu uplatu i doživotnu uštedu, uzimajući u obzir procijenjene troškove refinanciranja vašeg doma.

Također će prikazati vašu točku "isplate" za refinanciranje. Dobivanje hipoteke općenito zahtijeva plaćanje naknada, koje često iznose tisuće dolara. Potrebno je neko vrijeme da refinanciranje postane isplativo – to jest da akumulirana mjesečna ušteda premaši troškove zatvaranja refinanciranja.

Rad s kalkulatorom refinanciranja dat će vam dobru ideju o tome što možete očekivati. Još bolje, kada imate nekoliko procjena hipotekarnih zajmodavaca, možete unijeti uvjete koje vam nude u kalkulator kako biste lakše odredili koji nudi najbolju ponudu.

» VIŠE: Kako maksimizirati svoju štednju za refinanciranje hipoteke

Kupujte najbolje stope refinanciranja

Sada za malo posla — ili vjerojatnije rad na webu i telefonske pozive. Želite kupiti najbolju stopu refinanciranja i dobiti procjenu zajma od svakog zajmodavca. Svaki potencijalni zajmodavac dužan je izdati procjenu u roku od tri dana od primitka vaših osnovnih podataka.

Procjena zajma jednostavan je dokument na tri stranice koji detaljno opisuje uvjete zajma, predviđena plaćanja, procijenjene troškove zatvaranja i druge naknade.

Usporedite pojedinosti o zajmu svakog zajmodavca i odlučite koji je najbolji za vas. Ovo je dobro vrijeme za rad s kalkulatorom refinanciranja hipoteke.

Usporedite zajmodavce za refinanciranje hipoteka

Refinanciranje hipoteke, korak po korak

Spremni da se uhvatite u koštac s procesom refinanciranja? Ići!

1. Postavite svoj cilj. Smanjite mjesečne uplate? Skratite rok kredita? Riješite se FHA hipotekarnog osiguranja?

2. Kupujte za najbolju stopu refinanciranja hipoteke. Pripazite i na naknade.

3. Prijavite se za hipoteku kod tri do pet zajmodavaca. Pošaljite sve zahtjeve u roku od dva tjedna kako biste smanjili utjecaj na vašu kreditnu ocjenu.

4. Odaberite zajmodavca za refinanciranje. Da biste odabrali najbolju ponudu, usporedite dokument o procjeni zajma koji svaki zajmodavac daje nakon što se prijavite. Procjena zajma će vam reći koliko će vam gotovine trebati za troškove zatvaranja.

5. Zaključajte svoju kamatnu stopu. Kada zaključate kamatnu stopu, ona se ne može promijeniti tijekom određenog razdoblja. Vi i zajmodavac pokušat ćete zatvoriti zajam prije isteka zaključavanja stope.

6. Zatvorite zajam. Tada ćete platiti one troškove zatvaranja koji su navedeni u procjeni zajma i ponovno u završnoj objavi. Zatvaranje refinanciranja je kao zatvaranje kredita za kupnju, s jednom glavnom razlikom: nitko vam na kraju ne daje ključeve od kuće.