IRA-i su važan alat za štednju za mirovinu, a otvaranje IRA-e je jednostavno. Evo kako otvoriti IRA.
Postoje četiri temeljna koraka za pokretanje IRA-e:
1. Odlučite koliku pomoć želite
2. Odaberite gdje ćete otvoriti svoj IRA
3. Otvoriti račun
4. Uplatite sredstva na račun
Dat ćemo vam više pojedinosti o svakom od ovih koraka.
1. Odlučite koliku pomoć želite
Kakav ste ulagač - praktičan ili bez ruke? Vaš će odgovor pomoći u određivanju trebate li postaviti IRA s online brokerom ili robo-savjetnikom.
-
Ako želite odabrati i upravljati svojim ulaganjima, trebat će vam online broker. Ovdje ćete otvoriti račun i s vremenom sami kupovati i prodavati ulaganja. U nastavku ćemo vam dati nekoliko savjeta kako odabrati brokera.
-
Ako želite automatizirani način upravljanja svojim ulaganjima, razmislite o robo-savjetniku. Robo-savjetnik će odabrati jeftine fondove i rebalansirati vaš portfelj, držeći ga u skladu s vašim preferencijama ulaganja i vremenskim okvirom - za djelić cijene angažiranja ljudskog financijskog savjetnika. Nastavite čitati za više o tome što tražiti kod robo-savjetnika.
| NerdWallet ocjena Ocjene NerdWalleta određuje naš urednički tim. Formula za bodovanje za online brokere i robo-savjetnike uzima u obzir preko 15 čimbenika, uključujući naknade za račun i minimalne iznose, izbor ulaganja, korisničku podršku i mogućnosti mobilnih aplikacija. | NerdWallet ocjena Ocjene NerdWalleta određuje naš urednički tim. Formula za bodovanje za online brokere i robo-savjetnike uzima u obzir preko 15 čimbenika, uključujući naknade za račun i minimalne iznose, izbor ulaganja, korisničku podršku i mogućnosti mobilnih aplikacija. | NerdWallet ocjena Ocjene NerdWalleta određuje naš urednički tim. Formula za bodovanje za online brokere i robo-savjetnike uzima u obzir preko 15 čimbenika, uključujući naknade za račun i minimalne iznose, izbor ulaganja, korisničku podršku i mogućnosti mobilnih aplikacija. |
| Saznajte više | Saznajte više | Saznajte više |
Naknade0% naknada za upravljanje | Naknade0 USD | Naknade0.25% naknada za upravljanje |
Minimum računa0 USD | Minimum računa0 USD | Minimum računa0 USD |
PromocijaBesplatno savjetovanje o karijeri plus popusti na kredit s kvalificiranim depozitom | PromocijaNijedan u ovom trenutku nije dostupna promocija | PromocijaDo 1 godine besplatnog upravljanja s kvalificiranim depozitom |
2. Odaberite gdje ćete otvoriti svoj IRA
Nakon što ste identificirali svoj stil ulaganja, sljedeći korak je odabir pružatelja usluga koji odgovara vašim željama. Istaknuli smo nekoliko naših najboljih odabira u nastavku, na temelju sati istraživanja. (Ili se možete uputiti ravno na naš popis najboljih IRA pružatelja usluga.)
Za investitore bez ruku …
Robo-savjetnici su izvrsni za one koji muče oko investicijskih odluka. Potražite onaj s niskom provizijom za upravljanje — općenito 0.40% ili manje — i usluge koje zadovoljavaju vaše potrebe. Automatsko rebalansiranje i dodjela portfelja obično su standardni, ali drugi - kao što je pristup ljudskim financijskim savjetnicima - mogu se razlikovati ovisno o pružatelju usluga.
Za praktične investitore …
Potražite brokera koji ima niske ili nikakve naknade za račun i male provizije; nudi širok izbor investicijskih fondova bez naknade za transakcije i fondova kojima se trguje na burzi bez provizije; i pruža solidnu korisničku podršku i obrazovne resurse, osobito ako ste novi investitor.
Također, obratite pozornost na minimum računa i sve minimume ulaganja. Neki investicijski fondovi mogu zahtijevati minimalno ulaganje od 1000 USD ili više. ETF-ovi se mogu kupiti dionicama, što ih čini jeftinijim za ulazak, pogotovo ako odaberete fond bez provizije.
» Provjerite sve naše najbolje izbore za najbolje IRA račune
3. Otvoriti račun
Stvarni koraci malo će se razlikovati ovisno o davatelju usluga, ali otvaranje IRA-e prilično je jednostavno. Općenito, otići ćete na web-stranicu pružatelja usluga, odabrati vrstu IRA-e koju želite otvoriti (Roth ili tradicionalna) i ispuniti neke osobne podatke kao što su vaš broj socijalnog osiguranja, datum rođenja, podaci za kontakt i informacije o zapošljavanju.
4. Uplatite sredstva na svoj račun i počnite
Nakon što odlučite gdje ćete otvoriti svoj račun, morat ćete odabrati kako ga želite financirati. Obično ćete to učiniti prijenosom sredstava s bankovnog računa, prijenosom postojećih sredstava IRA-e iz druge tvrtke na vaš novi račun ili prebacivanjem 401(k).
Prebacujete li se preko 401(k)?
Ako imate 401(k) sa starog posla, ta sredstva možete premjestiti u mirovinski plan svog novog poslodavca ili u IRA. Za mnoge ljude, prelazak na IRA je najbolja opcija, s obzirom na to da IRA-i obično imaju širi raspon investicijskih izbora i niže naknade od mnogih 401(k)s.
Davatelj IRA-e pomoći će vam da to učinite — mnogi imaju u osoblju „specijaliste za preokretanje“ — ali osnove su jednostavne: kontaktirat ćete administratora plana svog bivšeg poslodavca i ispuniti nekoliko obrazaca, a oni će vam poslati stanje računa (putem čeka ili slanjem sredstava) vašem novom pružatelju usluga.
Financirate li od svoje banke ili brokerske kuće?
Trebat će vam broj računa i broj za usmjeravanje. Ako tek počinjete, možda će vam biti od pomoći postaviti automatske prijenose. Samo zapamtite da IRA imaju godišnju granicu doprinosa od 6000 USD u 2021. i 2022. (7000 USD ako imate 50 ili više godina).
Ova ograničenja pokrivaju više računa, pa ako imate i Roth i tradicionalni račun, morat ćete zadržati svoje ukupne doprinose na ili ispod maksimuma.
Kako odabrati svoja ulaganja?
Ako odlučite koristiti robo-savjetnika za svoju IRA, zapravo ne morate birati svoja ulaganja. Vaš robo-savjetnik će vas pitati za vaše ciljeve i preferencije i odabrati ulaganja koja im odgovaraju, pa čak i prilagoditi ta ulaganja tijekom vremena. To je to; gotov si.
Ako idete na praktičan put s online brokerom, razmislite o izgradnji portfelja od jeftinih indeksnih fondova i ETF-ova. Ovaj pristup olakšava osiguravanje odgovarajuće diversifikacije u vašem portfelju (što smanjuje rizike ulaganja) i pomaže minimizirati naknade koje ćete platiti.
Ovu temu možete detaljnije istražiti u našem članku o ulaganju vaše IRA.
Imam još pitanja o tome kako otvoriti IRA? Imamo odgovore
Gdje je najbolje otvoriti IRA?Mnoge brokerske kuće nude konkurentne IRA. NerdWalletova analiza najboljih IRA računa može pomoći suziti pretraživanje i usredotočiti se na značajke koje su vam najvažnije.
Mogu li otvoriti IRA u banci?Da, mnoge banke nude IRA račune. Ali s bankom IRA, općenito će vaš novac otići u vrstu štednog sredstva, kao što je potvrda o depozitu, koja nudi mnogo nižu stopu povrata od, recimo, portfelja dionica i obveznica. Za dugoročni cilj kao što je umirovljenje – gdje imate vremena pustiti svoj račun da prebrodi sve padove tržišta – ima smisla ulagati za rast. Zato ne uključujemo banke u naše najbolje izbore za najbolje IRA račune.
Tko ima pravo otvoriti IRA?Svatko može otvoriti tradicionalnu IRA-u, ali ako vi (ili vaš supružnik ako ste u braku) pridonosite mirovinskom planu na poslu, tada postoje ograničenja prihoda koja mogu ograničiti vašu sposobnost da odbijete svoj doprinos za IRA.
Evo tradicionalnih IRA ograničenja prihoda u 2020. i 2021. - ova tradicionalna ograničenja IRA prihoda primjenjuju se samo ako vi (ili vaš supružnik) imate račun za mirovinu na poslu:
| Samac ili glava kućanstva (i pokriveni mirovinskim planom na poslu) | 66.000 dolara ili manje | 68.000 dolara ili manje | Potpuni odbitak |
| Više od 66.000 dolara, ali manje od 76.000 dolara | Više od 68.000 dolara, ali manje od 78.000 dolara | Djelomični odbitak | |
| 76.000 dolara ili više | 78.000 dolara ili više | Bez odbitka | |
| Zajednički podnošenje zahtjeva u braku (i pokriveno mirovinskim planom na poslu) | 105.000 dolara ili manje | 109.000 dolara ili manje | Potpuni odbitak |
| Više od 104.000 dolara, ali manje od 124.000 dolara | Više od 105.000 dolara, ali manje od 125.000 dolara | Djelomični odbitak | |
| 125.000 dolara ili više | 129.000 dolara ili više | Bez odbitka | |
| Zajednička prijava u braku (supružnik pokriven mirovinskim planom na poslu) | 198.000 dolara ili manje | 204.000 dolara ili manje | Potpuni odbitak |
| Više od 198.000 dolara, ali manje od 208.000 dolara | Više od 204.000 USD, ali manje od 214.000 USD | Djelomični odbitak | |
| 208.000 dolara ili više | 214.000 dolara ili više | Bez odbitka | |
| Odvojeno prijavljivanje u braku (vi ili supružnik obuhvaćeni ste mirovinskim planom na poslu) | Manje od 10.000 dolara | Manje od 10.000 dolara | Djelomični odbitak |
| 10.000 dolara ili više | 10.000 dolara ili više | Bez odbitka |
Uz Roth IRA, nikada ne možete odbiti svoje doprinose – vaš novac ide nakon oporezivanja – ali postoje ograničenja prihoda koja ograničavaju tko može doprinositi Rothu.
Ovdje su Roth IRA ograničenja prihoda u 2020. i 2021.:
| Samac, glava kućanstva ili u braku odvojeno podnošenje zahtjeva (ako niste živjeli sa supružnikom tijekom godine) | Manje od 125.000 dolara | Manje od 129.000 dolara | 6.000 USD (7.000 USD ako imate 50 ili više godina) |
| 125.000 do 140.000 dolara | 129.000 do 144.000 dolara | Doprinos je smanjen | |
| 140.000 dolara ili više | 144.000 dolara ili više | Nije dopušten doprinos | |
| Udata koja podnosi zajednički zahtjev ili kvalificirana udovica (udovica) | Manje od 198.000 dolara | Manje od 204.000 dolara | 6.000 USD (7.000 USD ako imate 50 ili više godina) |
| 198.000 do 208.000 dolara | 204.000 do 214.000 dolara | Doprinos je smanjen | |
| 208.000 dolara ili više | 214.000 dolara ili više | Nije dopušten doprinos | |
| Odvojeno prijavljivanje u braku (ako ste živjeli sa supružnikom u bilo koje doba godine) | Manje od 10.000 dolara | Manje od 10.000 dolara | Doprinos je smanjen |
| 10.000 dolara ili više | 10.000 dolara ili više | Nije dopušten doprinos |
Porezna uprava ne zahtijeva minimalni iznos za otvaranje IRA. Međutim, neki pružatelji usluga zahtijevaju minimalne račune, pa ako imate samo mali iznos za ulaganje, pronađite davatelja s niskim ili minimalnim iznosom od 0 USD. Također, neki investicijski fondovi imaju minimum od 1000 USD ili više, tako da morate uzeti u obzir to prilikom odabira ulaganja. Ali mnoga ulaganja nemaju ili imaju nizak minimum računa. Usredotočite se na njih ako ste u malom proračunu.
Koliko košta otvaranje IRA-e?Obično nema naknade za otvaranje, iako postoji nekoliko potencijalnih troškova unaprijed. Neki brokeri i robo-savjetnici zahtijevaju minimalni iznos za otvaranje računa, tako da ćete ili morati smisliti tu cifru u dolarima ili odabrati drugog pružatelja usluga. Također će vam trebati dovoljno novca za kupnju ulaganja koja želite u svoju IRA. Neki investicijski fondovi imaju minimalno ulaganje od 1000 USD ili više; neka ulaganja uopće nemaju minimum. Neki brokeri također naplaćuju provizije za trgovanje kada kupujete ili prodajete ulaganja, obično 5 do 10 USD. Ako ulažete u investicijske fondove ili ETF-ove, platit ćete omjer troškova i moguće druge naknade. Dobra vijest je da mnogi popularni indeksni investicijski fondovi imaju vrlo niske naknade - neki naplaćuju 0.3% ili manje godišnje.
Što ako nisam siguran kako uložiti svoj IRA?Imamo stranicu posvećenu tome kako ulagati u vaš IRA. Dobra vijest je da ne morate biti stručnjak za ulaganje da biste odabrali odgovarajuća ulaganja za svoju IRA. Ali ako ste još uvijek zabrinuti zbog toga, možete čak razmisliti o otvaranju svoje IRA-e s robo-savjetnikom, koji će odabrati vaša ulaganja za vas na temelju vaših ciljeva i tolerancije na rizik. Možete vidjeti naše odabire za najbolje robo-savjetnike za malo inspiracije.
Mogu li prenijeti stari 401(k) u IRA?Da. Premještanje vaših sredstava s 401(k) kod bivšeg poslodavca u IRA-u jednostavan je proces, a većina pružatelja usluga 401(k) i IRA-e dobro je opremljena za to. Možete saznati kako sve to funkcionira u našem vodiču za prevrtanje 401(k).
