Tradicionalni IRA-i izvrstan su način štednje za mirovinu, jer vam daju poreznu olakšicu za to. To je u osnovi nagrada za brigu o sebi u budućnosti. Roth IRA-i su još jedan sjajan način za uštedu, ali porezna olakšica kasni - sav vaš novac raste bez poreza i izlazi bez poreza u mirovini.
Ali kako maksimizirati prednosti IRA-e? Evo koliko i koliko često možete pridonijeti vašoj tradicionalnoj ili Roth IRA.
Koliko mogu doprinijeti svojoj IRA-i?
Ograničenje doprinosa IRA-e je 6.000 USD u 2021. i 2022. (7.000 USD ako imate 50 ili više godina).
Međutim, stvarni svijet obično nije tako jednostavan. Možda imate ograničenu količinu novca, a možda imate i mirovinski plan na poslu.
Dobre vijesti? IRA-i mogu nadopuniti planove radnog mjesta poput 401(k)s ili ih ispuniti ako ga vaš poslodavac ne nudi. Evo jednog načina da razmislite o podjeli novca:
-
Dajte dovoljno doprinosa svom 401(k) ili drugom planu umirovljenja na radnom mjestu da dobijete potpunu tvrtku. To je besplatan novac, ponekad dolar za dolar do određenog postotka vaše plaće. Ne želite ga izgubiti.
-
Ako vaš 401(k) nudi dobar izbor jeftinih ulaganja (omjer troškova uzajamnih fondova od 1% ili više je crvena zastavica), možete uložiti što više novca u njega. Godišnji maksimum je 19.500 USD u 2021. i 20.500 USD za 2022. (26.000 USD u 2021. i 27.000 USD u 2022. za osobe starije od 50 godina).
-
Ali ako vaš 401(k) nije sjajan, onda se usredotočite na maksimalno iskorištavanje svoje tradicionalne ili Roth IRA.
-
Ako imate dovoljno novca da nastavite prelaziti granice svog preferiranog računa, iskoristite svoj drugi izbor.
Ovo pretpostavlja da ste već odabrali između tradicionalne i Rothove IRA-e. Tradicionalni IRA-i nude rast s odgođenim porezom - plaćate poreze kada izvadite novac. Roth IRA, u koje doprinosite novac nakon oporezivanja, nude rast bez poreza na zaradu od ulaganja.
Postoje ograničenja prihoda za IRA-e, što može smanjiti ili eliminirati porezni odbitak koji možete uzeti za svoje tradicionalne doprinose IRA-e. Oni također mogu smanjiti ili eliminirati vašu sposobnost da izravno dajete doprinose Roth IRA.
» Nisam siguran je li Roth ili tradicionalni najbolji za vas? Evo kako se odlučiti između Rotha ili tradicionalne IRA-e.
Oglas| NerdWallet ocjena Ocjene NerdWalleta određuje naš urednički tim. Formula za bodovanje za online brokere i robo-savjetnike uzima u obzir preko 15 čimbenika, uključujući naknade za račun i minimalne iznose, izbor ulaganja, korisničku podršku i mogućnosti mobilnih aplikacija. | NerdWallet ocjena Ocjene NerdWalleta određuje naš urednički tim. Formula za bodovanje za online brokere i robo-savjetnike uzima u obzir preko 15 čimbenika, uključujući naknade za račun i minimalne iznose, izbor ulaganja, korisničku podršku i mogućnosti mobilnih aplikacija. | NerdWallet ocjena Ocjene NerdWalleta određuje naš urednički tim. Formula za bodovanje za online brokere i robo-savjetnike uzima u obzir preko 15 čimbenika, uključujući naknade za račun i minimalne iznose, izbor ulaganja, korisničku podršku i mogućnosti mobilnih aplikacija. |
| Saznajte više | Saznajte više | Saznajte više |
Naknade0% naknada za upravljanje | Naknade0 USD | Naknade0.25% naknada za upravljanje |
Minimum računa0 USD | Minimum računa0 USD | Minimum računa0 USD |
PromocijaBesplatno savjetovanje o karijeri plus popusti na kredit s kvalificiranim depozitom | PromocijaNijedan u ovom trenutku nije dostupna promocija | PromocijaDo 1 godine besplatnog upravljanja s kvalificiranim depozitom |
Kada bih trebao doprinijeti svojoj IRA-i?
Ako imate novac pri ruci, onda doprinos maksimalnom iznosu na početku godine znači da vaš novac ima najviše vremena za povrat.
“Doprinos maksimalnog iznosa na početku godine znači da vaš novac ima najviše vremena za povrat.”"Šanse su da ćete dobiti godinu dana odgode ili neoporezivog rasta, umjesto da čekate do kraja godine ili 15. travnja", kaže Rick Kahler, certificirani financijski planer i osnivač Kahler Financial Group u Rapid Cityju, Južna Dakota.
Možete doprinijeti samo onoliko koliko zaradite u bilo kojoj godini (do standardnog ograničenja doprinosa), ali ne morate čekati dok ne zaradite novac, kaže Kahler.
“Recimo da vam sav novac stiže u prosincu. Doprinos možete dati u siječnju sve dok imate sredstava za to. Porezna uprava to razmatra na godišnjoj razini”, kaže on.
Ako ste više odugovlačili, možete pridonijeti IRA-i najkasnije do isteka roka za podnošenje porezne prijave sljedeće godine.
Ali nemam dovoljno za maksimalnu IRA!
Za mnoge ljude teško je istovremeno pridonijeti godišnjem maksimumu svojoj IRA-i. Sljedeća najbolja stvar je postaviti automatska plaćanja koja redovito prebacuju novac s vašeg bankovnog računa na vaš brokerski račun, primjerice svaka dva tjedna ili jednom mjesečno.
Postavljanje periodičnih doprinosa također ima još jednu korist. Prihvaćate praksu "prosječenja dolarskih troškova.” To je kada kupujete ulaganja u malim periodičnim uplatama, a ne u jednom velikom paušalnom iznosu.
To znači da kupujete bez obzira na to što tržište radi, a s vremenom se varijacije u prosjeku smanjuju.
"To je suprotno od tržišnog vremena", kaže Patrick Meyer, CFP i direktor usluga za klijente za upravljanje bogatstvom u Unified Trust Company u Lexingtonu, Kentucky.
Tržišni trenutak je kada pokušavate otkriti najbolje vrijeme za kupnju, odnosno kada su cijene niske. Problem s tržišnim tajmingom je što je nemoguće znati što će tržište učiniti sutra, tako da nikad ne znate jeste li ga točno odredili.
Da je vrijeme na tržištu bilo lako, kaže Meyer, „svi bi to učinili.”
Zašto bih trebao doprinositi svojoj IRA-i?
Želite uštedjeti za Future You, a što prije počnete, to će vaš novac imati više vremena za rast. Čak i ako imate dug, to nije razlog da svoju mirovinsku štednju stavite na čekanje.
Ako imate vremena pustiti da svoja ulaganja rastu, onda čak i samo nekoliko godina maksimalnog iskorištavanja tog doprinosa IRA-e može vam odvesti dug put do uspjeha u mirovini.
» Jeste li na putu za mirovinu? Uključite tri broja u naš kalkulator za mirovinu da vidite.
