Prilikom odabira potvrde o depozitu, možete se zapitati – ili internet – dobivate li najbolju stopu. Uostalom, jednom kada imate CD, tu stopu držite mjesecima ili godinama.
Ne možete točno predvidjeti kako će cijene CD-a izgledati u budućnosti, ali možete koristiti strategije za smanjenje rizika od propuštanja kada se pojave veće stope. Istodobno, i dalje dobivate zajamčeni povrat i federalno osiguranje koje nude CD-ovi.
"Mir je na prvom mjestu za investitore koji koriste CD-ove", kaže Michael Kealy, edukacijski trener u brokerskoj tvrtki TD Ameritrade.
Evo pogleda na tri glavna načina ulaganja u CD-ove.
Usporedite najbolje cijene CD-a Pogledajte koje banke i kreditne unije trenutno nude CD-e s visokim prinosom. Pokaži miStrategija 1: CD ljestve
CD ljestve se sastoje od ulaganja podijeljenog, obično u jednakim iznosima, na više CD-ova raspoređenih rokova. Svaki pojam CD-a je prečka ljestvice i obično su jednako razmaknuti. Kada svaki CD sazrije, ponovno ulažete u dugoročni CD.
Kako to može funkcionirati: Podijelite svoje ulaganje, recimo 10.000 USD, na pet CD-a:
-
2000 dolara u jednogodišnjem CD-u
-
2000 dolara u dvogodišnjem CD-u
-
2000 dolara u trogodišnjem CD-u
-
2000 dolara u četverogodišnjem CD-u
-
2000 dolara u petogodišnjem CD-u
Kada jednogodišnji CD sazrije, uzmite tih 2000 dolara plus kamate koje je zaradio i reinvestirajte ih u petogodišnji CD. U idealnom slučaju, ovo ponavljate sve dok ne dobijete petogodišnji CD koji sazrijeva svake godine. Ali ako su vam potrebna sredstva godinu dana, možete se odlučiti za povlačenje CD-a koji uskoro dospijeva umjesto ponovnog ulaganja.
» Saznajte više o CD ljestvama, uključujući mini ljestve i neravne ljestve
Za što je dobra CD ljestvica: CD ljestvica vam omogućuje diverzifikaciju među pojmovima CD-a kako biste iskoristili prednosti kratkoročnih, srednjih i dugoročnih CD-a. Obično što je duži CD termin, to je veća stopa. Ali ako se držite samo dugotrajnih CD-a, gubite pristup tom novcu godinama.
CD ljestve pružaju srednji pristup: redoviti pristup nekim sredstvima uz dugoročnu zaradu CD-a. U idealnom slučaju, stope rastu s vremenom tako da bilježite sve više dugoročne stope, ali ako se to ne dogodi, CD ljestve i dalje pružaju solidnu kombinaciju prinosa.
Ako brinete o tome kamo idu cijene CD-a, CD ljestve "skidaju[s pritisak s vaših ramena", kaže Kealy.
Što zapamtiti: CD ljestve najbolje funkcioniraju ako ne podižete novac. Prije ulaganja u CD-ove provjerite imate li fond za hitne slučajeve.
» Zanimaju me prošli trendovi? Pogledajte povijesne cijene CD-a
Strategija 2: CD uteg
CD uteg uključuje dijeljenje ulaganja na kratkoročne i dugoročne CD-ove - dva kraja spektra CD-a - ali ne i srednje vrijednosti. Kada kratkoročni CD-i sazriju, ili ponovno ulažete u kratkoročne ili dugoročne CD-e, ovisno o tome jesu li stope u industriji porasle.
Kako to može funkcionirati: Podijelite svoje ulaganje, recimo 10.000 USD, na dva CD-a:
-
5000 dolara u šestomjesečni CD
-
5000 dolara u petogodišnji CD
Kada šestomjesečni CD dospije, provjerite stope u raznim bankama ili, ako je primjenjivo, u vašoj brokerskoj kući. Ako su petogodišnje stope porasle, reinvestirajte novac u petogodišnji CD. Ili, ako stope nisu porasle dovoljno ili uopće, reinvestirajte 5000 dolara plus zarađene kamate u još jedan šestomjesečni CD. Polovica vaših sredstava može ostati na kratkoročnim CD-ovima neko vrijeme ako stope ostanu ravne ili padnu. Međutim, zahvaljujući čestim dospijećima, možete odlučiti staviti taj novac negdje drugdje.
» Saznajte više o tome kada odabrati koji CD termin
Za što je dobra CD utega: Kada čekate porast stope, CD uteg vam daje čest pristup gotovini sve dok ne budete spremni da se zaključate na duži rok. Također štitite oklade iskorištavanjem trenutnih dugoročnih stopa. Općenito, ukupni povrat obično je prosjek kratkoročnih i dugoročnih CD-a.
Što zapamtiti: CD uteg manje je raznolik od CD ljestvica, što ga čini rizičnijim u smislu da biste mogli propustiti veće stope u budućnosti. Možete uložiti više novca na kratkoročni ili dugoročni kraj utege, ali to bi moglo imati smisla samo ako razumijete – ili razgovarate s financijskim savjetnikom o tome – kako trenutna financijska tržišta utječu na smjer CD stopa.
"Vjerojatno je zdravo započeti s jednakom težinom [utega i vidjeti kako ta matematika funkcionira", kaže Richard Carter, potpredsjednik proizvoda i usluga s fiksnim prihodom u Fidelityju.
Strategija 3: CD metak
Strategija CD metka fokusira se na CD-e koji dospijevaju otprilike istog datuma. Ako s vremenom otvorite CD-e, novi uvjeti bit će kraći od početnog CD-a. Za razliku od ljestava ili utega, ne reinvestirate. Ako otvorite samo jedan CD, tehnički se može smatrati CD metkom.
Kako to može funkcionirati: Recimo da planirate kupiti kuću za pet godina, pa uložite novac u petogodišnji CD. Za dvije godine možete si priuštiti da uložite još jedan komad novca u CD i odaberete novi koji će sazrijeti otprilike u isto vrijeme kao i početni CD. Za četiri godine, više ste uštedjeli u drugi, puno kraći CD. Kad završi peta godina, svi CD-i sazrijevaju.
-
10.000 dolara u petogodišnjem CD-u
-
5000 dolara u trogodišnjem CD-u u drugoj godini
-
2500 dolara u jednogodišnjem CD-u u četvrtoj godini
Za što je dobra strategija CD metaka: obično ćete upotrijebiti sredstva od CD metaka za velike troškove, kao što je vjenčanje ili predujam za kuću. CD-ovi obično imaju više stope od ostalih bankovnih računa, ali većina CD-ova ne dopušta vam da postupno dodajete novac. Strategija CD metka može biti zaobilazno rješenje: s vremenom možete dobiti kraće CD-ove, gotovo poput obrnute CD ljestvice, kako biste zaradili više kamata na sredstva koja ste spremili od početnog CD-a.
Što treba zapamtiti: ova strategija ima veći rizik jer ne reinvestirate ili ne diverzificirate dulje CD-ove tijekom vremena; vaš fokus je na budućoj kupnji. Ovaj rizik se odnosi na propuštanje viših stopa u budućnosti, a ne na gubitak novca kao što možete kada ulažete u dionice. Osim toga, mnoge banke automatski obnavljaju CD-e, stoga pripazite kada vaši CD-ovi dospijevaju kako biste izbjegli da propustite svoj vremenski okvir za besplatno podizanje novca.
Kako početi ulagati u CD-e
Poznavanje strategija može vam pomoći da odredite kada i koliko će potvrda o depozitu raditi za vas. CD-ovi su dostupni u bankama i kreditnim unijama, kao i u brokerskim kućama. (Brokerirani CD-ovi rade malo drugačije od običnih CD-a.) Ako trebate upute za otvaranje CD-a, pogledajte ovaj vodič korak po korak.
Fidelity's Carter kaže da je u svim ovim CD strategijama naziv igre potaknuti vas da razmišljate o svojim potrebama i da ne prodajete ili povlačite prije dospijeća. Ako ipak trebate prekinuti pečat, znajte koliko vas kazne za prijevremeno povlačenje mogu koštati.
