U ovim rijetkim slučajevima, vaš novac je zaštićen sve dok je banka osigurana na saveznom nivou. To znači potporu Federalnog društva za osiguranje depozita. (Kreditne zadruge nude i ovu sigurnost, putem Nacionalne uprave kreditnih sindikata.)
Evo pogleda što je FDIC, što pokriva i kako čuva vaš teško zarađeni novac.
Što znači imati FDIC osiguranje
FDIC je osnovan 1933. godine kao odgovor na mnoge propuste banaka tijekom Velike depresije. Namjera je bila (i još uvijek čini) promicanje povjerenja javnosti u bankarski sustav osiguranjem depozita potrošača. U 2015. propalo je osam banaka, ali tijekom Velike recesije deseci su propalo. Ipak, od stvaranja FDIC-a nije izgubljen niti jedan cent osiguranih depozita.
Banke nisu osigurane od zadane; kao i većina oblika osiguranja, ima svoju cijenu. Ali ne plaćate mjesečnu naknadu, niti vam porezni dolari pokrivaju račun. Banka plaća premije.
FDIC osigurava do 250.000 USD po deponentu, po instituciji i kategoriji vlasništva. FDIC osiguranje pokriva depozitne račune — čekovne, štedne i račune na tržištu novca i potvrde o depozitu — i uključuje se samo u slučaju da banka propadne. Gubici nastali od ulaganja nisu pokriveni, čak i ako su kupljeni od osigurane banke. FDIC osiguranje također ne pokriva sadržaj sefa koji se nalazi u banci.
» VIŠE: Kako odabrati banku
FDIC ograničenja osiguranja
Što znači biti pokriven "do 250.000 USD po deponentu, po instituciji i kategoriji vlasništva"?
Razmotrite primjer: sami ste i obavljate svoje bankarstvo na jednom mjestu. Imate 50.000 USD na tekućem računu, 100.000 USD na štednom računu i 200.000 USD na CD-u, što ukupno iznosi 350.000 USD depozita. Ali to je jedan deponent (vi), jedna institucija (vaša banka) i jedna vlasnička kategorija (jedan), pa ako vaša banka propadne, izgubili biste 100.000 dolara jer bi u ovoj situaciji FDIC pokrio samo do 250.000 dolara.
Ne brinite se, međutim, jer sljedeća najvažnija stvar koju trebate znati o pokriću FDIC-a je da možete biti osigurani na mnogo više ovisno o tome gdje držite svoje račune i kako su u vlasništvu.
» VIŠE: Kako odabrati bankovni račun
Kako maksimalno povećati pokrivenost FDIC-a
Jedan od načina da osigurate sav svoj novac je da ga rasporedite na više institucija. Razmotrimo novi primjer: još uvijek ste slobodni, ali sada imate 250.000 dolara u jednoj banci i 250.000 dolara u drugoj banci. Sav vaš novac je zaštićen u ovom scenariju.
"Kategorija vlasništva" se jednostavno odnosi na to tko je vlasnik računa. Najlakša je razlika između "single", što znači račun za samo jednu osobu, i "joint," što znači račun koji dijele dvije ili više osoba. Druge vrste vlasničkih kategorija uključuju određene račune za umirovljenje, kao što su IRA-i, računi povjerenja i računi plana naknada zaposlenicima.
Evo još jednog primjera koji pokazuje kako različite kategorije vlasništva utječu na to kako je vaš novac osiguran: Vi ste u braku i u banci imate 500.000 dolara na zajedničkom štednom računu koji dijelite sa svojim supružnikom i 250.000 dolara na CD-u na svoje ime. Sav taj novac je zaštićen. Kako? Zajednički štedni račun jedna je kategorija vlasništva, gdje ste i vi i vaš supružnik pokriveni do 250.000 USD. CD je druga kategorija vlasništva (single) gdje ste pokriveni do tog iznosa.
» Tražite sigurno mjesto za parkiranje novca? Pregledajte NerdWalletov popis najboljih štednih računa.
Previše je kombinacija da bismo ih ovdje sve pokrili. Samo znajte da imate mogućnosti kako biste bili sigurni da je sav vaš novac osiguran.
» VIŠE: Kada razmisliti o zajedničkom bankovnom računu
Kako vratiti svoj novac uz FDIC osiguranje
Kada propadne federalno osigurana banka, FDIC će pokušati prodati depozite i zajmove propale institucije solventnoj. Ako je prodaja uspješna, računi kupaca se jednostavno prenose.
Kada se ne može izvršiti prodaja, klijenti iz propale institucije dobit će čekove od FDIC-a za osigurana stanja svojih depozita, obično unutar nekoliko dana od zatvaranja banke.
Kupci će primiti obavijest poštom ako FDIC zahtijeva daljnje radnje za otkup depozita.
Saznajte je li vaša banka FDIC osigurana
Da biste saznali jesu li vaši depoziti osigurani na saveznoj razini, potražite svoju banku na FDIC-ovom BankFind alatu. Ako ste u opasnosti da naletite na ili prekoračite ograničenje od 250.000 USD u bilo kojoj instituciji, razmislite o distribuciji novca na više banaka kako bi sva vaša sredstva bila osigurana.
