Kako odabrati financijskog savjetnika

Financijski savjetnici pomažu ljudima da upravljaju svojim novcem i postignu svoje financijske ciljeve. Oni mogu pružiti niz usluga financijskog planiranja, od upravljanja ulaganjima preko proračunskih smjernica do planiranja nekretnina. Savjetnik kojeg odaberete ovisit će o vašoj financijskoj situaciji i vašim potrebama.

Odabir pravog financijskog savjetnika za vašu situaciju je ključan – to znači da nećete na kraju platiti usluge koje vam ne trebaju ili raditi sa savjetnikom koji nije prikladan za vaše financijske ciljeve.

Preporučujemo da slijedite ovaj postupak za odabir financijskog savjetnika.

1. Razumjeti vrste financijskih savjetnika

Izraz financijski savjetnik može se primijeniti na razne usluge, od online robotskih savjetnika do lokalnih, osobnih tradicionalnih financijskih savjetnika.

Svi ovi financijski savjetnici pomažu vam upravljati svojim novcem na različite načine:

Robo-savjetnici

Robo-savjetnik je digitalna usluga koja nudi pojednostavljeno, jeftino upravljanje ulaganjima. Odgovarate na pitanja na mreži, a zatim računalni algoritmi izgrađuju investicijski portfelj u skladu s vašim ciljevima i tolerancijom na rizik.

• Niska cijena, jednostavan unos: naknade počinju od 0.25% vašeg stanja, a mnoge usluge nemaju minimalne račune ili su niske, tako da možete početi ulagati s malim iznosom novca.

• Dobro kada: trebate pomoć pri ulaganju za financijske ciljeve kao što je mirovina, ali ne želite ili ne možete priuštiti cjeloviti financijski plan.

»Spreman za usporedbu? Pročitajte naš cijeli pregled najboljih robotskih savjetnika

Online financijski savjetnici

Ovo je sljedeći korak naprijed od robo-savjetnika: online usluga financijskog planiranja koja nudi virtualni pristup ljudskim financijskim savjetnicima.

Osnovna mrežna usluga mogla bi ponuditi isto automatizirano upravljanje investicijama koje biste dobili od robo-savjetnika, plus mogućnost savjetovanja s timom financijskih savjetnika kada imate pitanja. Sveobuhvatnije usluge otprilike odražavaju tradicionalne financijske planere — bit ćete upareni s namjenskim ljudskim financijskim savjetnikom koji će upravljati vašim ulaganjima i raditi s vama na izradi holističkog financijskog plana. Facet Weath i osobni kapital primjeri su usluga u ovom prostoru.

• Srednja cijena, različiti minimumi: usluge mrežnog financijskog planiranja obično će koštati manje od tradicionalnog financijskog savjetnika, ali više od robotskog savjetnika. Neke usluge imaju relativno visoke zahtjeve za ulaganje od 25 000 USD ili više; drugi ne zahtijevaju minimalna ulaganja.

• Dobro kada: potreban vam je financijski savjetnik i holistički financijski plan, ali po nižoj cijeni od tradicionalnog osobnog savjetnika.

Ako tražite osobnog financijskog savjetnika, pogledajte naš cijeli pregled najboljih online financijskih savjetnika.

Tradicionalni financijski savjetnici

Tradicionalni financijski savjetnici uključuju certificirane financijske planere, burzovne posrednike, registrirane investicijske savjetnike, financijske savjetnike i upravitelje bogatstvom. Ista osoba može imati više od jednog od ovih naslova. Na primjer, CFP također može biti registrirani investicijski savjetnik. Ako radite s financijskim savjetnikom u vašoj blizini, obično ćete se osobno sastati u lokalnom uredu.

• Veći trošak, veći minimum: Ovo je često najskuplja opcija, a neki savjetnici zahtijevaju i visok minimalni saldo, kao što je 250.000 USD u imovini.

• Dobro kada: želite specijalizirane usluge, vaša je situacija složena ili se želite osobno sastati sa svojim financijskim savjetnikom.

" Trebam pomoć? Pogledajte naš skup najboljih savjetnika za bogatstvo

Oglas

NerdWallet ocjena Ocjene NerdWalleta određuje naš urednički tim. Formula za bodovanje za online brokere i robo-savjetnike uzima u obzir preko 15 čimbenika, uključujući naknade za račun i minimalne iznose, izbor ulaganja, korisničku podršku i mogućnosti mobilnih aplikacija.	NerdWallet ocjena Ocjene NerdWalleta određuje naš urednički tim. Formula za bodovanje za online brokere i robo-savjetnike uzima u obzir preko 15 čimbenika, uključujući naknade za račun i minimalne iznose, izbor ulaganja, korisničku podršku i mogućnosti mobilnih aplikacija.	NerdWallet ocjena Ocjene NerdWalleta određuje naš urednički tim. Formula za bodovanje za online brokere i robo-savjetnike uzima u obzir preko 15 čimbenika, uključujući naknade za račun i minimalne iznose, izbor ulaganja, korisničku podršku i mogućnosti mobilnih aplikacija.
Saznajte više	Saznajte više	Saznajte više
Naknade 0.30% naknada za upravljanje	Naknade Zavisno od savjetnika	Naknade 150 dolara i više mjesečno (besplatne prve konzultacije)
Minimum računa 50.000 dolara	Minimum računa 100.000 dolara	Minimum računa 500 dolara
Promocija Nijedan u ovom trenutku nije dostupna promocija	Promocija Nijedan u ovom trenutku nije dostupna promocija	Promocija 15% popusta jedna godina financijskog planiranja (zahtijeva godišnje plaćanje unaprijed)

2. Odaberite koje usluge želite

Ako jednostavno želite pomoć pri odabiru i upravljanju investicijama, robo-savjetnik je pojednostavljen, isplativ izbor. To je također dobro za one koji tek počinju, jer robo-savjetnici često imaju niske ili nikakve minimalne račune.

Ako imate kompliciranu financijsku situaciju ili želite holistički savjet o temama kao što su planiranje nekretnine, potrebe osiguranja itd., možda biste željeli odabrati internetsku uslugu financijskog planiranja ili ljudskog financijskog savjetnika u svom području. Ako vam ne smeta virtualni sastanak sa svojim savjetnikom, možete uštedjeti novac uz online uslugu. Te usluge također obično imaju niže minimalne zahtjeve za račun nego što bi to mogao učiniti ljudski savjetnik.

Također ćete htjeti razmisliti o tome što vam svaka usluga može ponuditi. Na primjer, ako ste zainteresirani za utjecajno ulaganje, htjet ćete osigurati da vam vaš savjetnik, bez obzira na vrstu, može pomoći u tome.

Često ima smisla započeti s robotskim savjetnikom ili uslugom online planiranja - uvijek možete unajmiti tradicionalnog financijskog savjetnika ako vaša situacija postane složenija.

3. Razmislite koliko si možete priuštiti da platite savjetnika

Financijski savjetnici imaju reputaciju da su skupi, ali ovih dana postoji opcija za svaki proračun. Važno je razumjeti koliko košta financijski savjetnik prije nego što se posvetite uslugama. Općenito govoreći, postoje tri razine troškova s ​​kojima ćete se vjerojatno susresti:

• Robo-savjetnici često naplaćuju godišnju naknadu koja je postotak stanja na vašem računu uz uslugu. Naknade Robo-savjetnika često počinju od 0.25% imovine kojom upravljaju umjesto vas, a mnogi vrhunski pružatelji usluga naplaćuju 0.50% ili manje. Na računu od 50.000 USD, 0.25% iznosi 125 USD godišnje.

• Usluge online financijskog planiranja obično naplaćuju ili paušalnu naknadu za pretplatu, postotak vaše imovine ili oboje. Na primjer, osobni kapital naplaćuje 0.89% imovine pod upravljanjem godišnje. Facet Wealth naplaćuje godišnju naknadu koja počinje od 1200 USD godišnje i raste ovisno o složenosti vaše financijske situacije. Obje naknade uključuju upravljanje portfeljem i financijsko planiranje.

• Tradicionalni ljudski savjetnici također često naplaćuju postotak upravljanog iznosa, uz prosječnu naknadu od 1%, iako može biti veći za male račune i niži za velike. Drugi mogu naplatiti paušalnu naknadu, satnicu ili zadržavanje.

4. Provjerite pozadinu financijskog savjetnika

Uvijek provjerite evidenciju tvrtke ili osobe o kojoj razmišljate tako što ćete potražiti Obrazac ADV tvrtke. Između ostalog, ovaj će obrazac opisati kako tvrtka ili savjetnik naplaćuje svoju uslugu (i koje su posebne naknade), sukobe interesa i sve prethodne disciplinske mjere.

Imamo i popis od 10 pitanja koja biste trebali postaviti financijskom savjetniku — uključujući pridržavaju li se fiducijarnog standarda, koji zahtijeva da djeluju u vašem najboljem interesu.

Često postavljana pitanja Što rade financijski savjetnici?

Financijski savjetnici obavljaju mnoge usluge, iako uglavnom pomažu klijentima u upravljanju svojim novcem. Često to znači upravljanje investicijskim portfeljem klijenta. Financijski savjetnici mogu vam pomoći smanjiti troškove, otplatiti dug i odrediti prioritete svojih ciljeva. Neki financijski savjetnici imaju dodatne certifikate ili stručnost koja im omogućuje pomoć pri planiranju nekretnina, potrebama osiguranja ili pripremi poreza.

Kada trebate razgovarati s financijskim savjetnikom?

Financijsku pomoć možete potražiti u bilo kojem trenutku, ali posebno je važno dobiti financijsko vodstvo nakon značajnih životnih promjena. Bilo da kupujete kuću, započinjete posao, vjenčate se ili imate dijete, ovi životni događaji mogu imati velike financijske implikacije, a neko unaprijed financijsko planiranje može uvelike pomoći u izgradnji stabilne financijske budućnosti.

Također je pametno razgovarati sa profesionalcem ako se vaša financijska situacija promijenila. Možda vam je porasla plaća ili ste naslijedili nešto novca od rođaka. Kada novac počne pritjecati, dobra je ideja dati mu pozitivan smjer; inače, može biti previše lako nepotrebno trošiti.

Koliko biste trebali platiti za financijskog savjetnika?

Koliko biste trebali potrošiti na financijskog savjetnika ovisi o vašem proračunu, imovini i razini financijskih smjernica koje su vam potrebne. Ako imate mali portfelj, osobni savjetnik bi mogao biti pretjeran - uštedjet ćete novac i dobiti smjernice koje trebate od robo-savjetnika.  Ako imate kompliciranu financijsku situaciju, robo-savjetnik možda neće pružiti ono što vam treba.

Naknade financijskog savjetnika mogu se značajno razlikovati, stoga je važno imati na umu svoj proračun kada birate financijske usluge. Robo-savjetnici mogu koštati samo 0.25% salda vašeg računa godišnje, tradicionalni osobni savjetnici obično koštaju oko 1%, a internetske usluge financijskog planiranja obično padaju negdje između.

Tko može biti financijski savjetnik?

"Financijski savjetnik" je opći pojam koji nije reguliran. Ako pokušavate odabrati financijskog savjetnika, znajte da svatko može legalno koristiti taj izraz. Uvijek tražite (i provjerite) posebne vjerodajnice savjetnika. Svatko tko daje investicijske savjete – što većina financijskih savjetnika čini – mora biti registriran kao investicijski savjetnik pri U.S. Komisija za vrijednosne papire ili država, ovisno o njihovoj imovini pod upravljanjem. (Saznajte više o investicijskim savjetnicima.)

Koja je razlika između financijskog savjetnika i financijskog savjetnika?

Izraz "financijski konzultant" također je opći pojam koji ne zahtijeva potvrdu ili licencu, ali neki financijski konzultanti imaju naziv koji se zove ovlašteni financijski konzultant ili ChFC. ChFC-ovi mogu ponuditi specijaliziranije financijsko planiranje od ostalih financijskih savjetnika. Imajte na umu: nemaju svi profesionalci koji sebe nazivaju financijskim konzultantima koji imaju ChFC, zbog čega je uvijek važno pitati potencijalnog savjetnika koje certifikate ili oznake posjeduju.

Zašto se savjetnik ponekad piše kao "savjetnik"? Ima li razlike?

Iako se ova dva pojma često koriste naizmjenično, "savjetnik" je pravni izraz koji se koristi u Sjedinjenim Državama.S. Zakon o investicijskim savjetnicima iz 1940. koji se odnosi na pojedince koji se moraju registrirati kod SEC-a ili kod svoje države.

Danas se "savjetnik" obično piše "savjetnik".” Važan zaključak je ne odbiti raditi s nekim tko koristi “o” umjesto “e,”, ali da svijet financijskih stručnjaka i njihovih titula mogu biti mutni; bez obzira koja je nečija titula, trebali biste zatražiti njihove certifikate, provjeriti ih i provjeriti jesu li njihove profesionalne oznake u skladu s vašim potrebama. Možete provjeriti registraciju investicijskog savjetnika pomoću SEC-ovog alata Investment Adviser Public Disclosure (također ima bazu podataka koja uključuje savjetnike registrirane u državi).

Gdje mogu dobiti besplatni financijski savjet?

Mnoge banke i brokerske kuće nude besplatne online knjižnice financijskih savjeta i alata, stoga pitajte svog postojećeg davatelja financijskih usluga što vam je dostupno. Neke organizacije poput Zaklade za financijsko planiranje nude besplatnu pomoć osobama u potrebi, uključujući branitelje i oboljele od raka. I dok ne biste trebali vjerovati svemu što pročitate na internetu, postoji mnoštvo renomiranih izvora za financijske informacije na internetu, uključujući vladine resurse kao što je Investor.gov i Regulatorno tijelo za financijsku industriju. Više resursa potražite u našem vodiču za dobivanje besplatnog financijskog savjeta.