FHA vs. Konvencionalni zajmovi

Da vidimo, FHA zajmovi su za kupce kuće prvi put, a konvencionalne hipoteke za etablirane kupce - zar ne?

Nije nužno.

FHA kredite osigurava Federalna stambena uprava, a konvencionalne hipoteke ne osigurava savezna agencija. Obje vrste kredita imaju svoje prednosti za bilo koju vrstu kupca, ali se kvalifikacijski zahtjevi razlikuju.

Evo čimbenika koje treba odvagnuti kada razmatrate FHA zajam u odnosu na. konvencionalni zajam.

Kako usporediti FHA vs. konvencionalni krediti

Završetak FHA u odnosu na konvencionalnu raspravu počinje raspravom o vašim predujmovima i kreditnom rezultatu. Dva se kredita uvelike razlikuju kada su u pitanju minimalni zahtjevi u tim područjima.

Minimalna kapara

FHA krediti imaju minimalno učešće od 3.5% za zajmoprimce s kreditnim rezultatom od 580 ili više. Neke konvencionalne hipoteke dopuštaju minimalni predujam od 3%, ali je rezerviran za zajmoprimce s kreditnim rezultatom u visokim 600-ima i velikom štednjom.

» VIŠE: Saznajte više o FHA predujmovima

Kreditni rezultati

Zajmove FHA obično je lakše kvalificirati, s minimalnim kreditnim rezultatom od 580 da biste bili podobni za 3.5% kapara. Ako je vaš kreditni rezultat od 500 do 579, možete se kvalificirati za FHA zajam uz predujam od 10%.

Konvencionalni zajmovi obično zahtijevaju kreditnu ocjenu od 620 ili više.

Uz bilo koju vrstu zajma, kreditni rezultat za dobivanje hipoteke će se svesti na zajmodavca. Iako FHA postavlja minimalne rezultate, zajmodavci mogu zahtijevati veći minimum. I uz konvencionalne zajmove i FHA zajmove, ponudit će vam se bolja kamatna stopa uz viši kreditni rezultat.

» VIŠE: Provjerite ispunjavate li zahtjeve FHA za zajam

Omjeri duga i prihoda

Vaš omjer duga i prihoda, ili DTI, postotak je vašeg mjesečnog prihoda prije oporezivanja koji trošite na plaćanje dugova, uključujući hipoteku, studentske zajmove, auto zajmove, uzdržavanje za djecu i minimalna plaćanja kreditnom karticom. Što je veći vaš DTI, veća je vjerojatnost da ćete imati poteškoća s plaćanjem računa.

Vaš omjer duga i prihoda mora biti 50% ili manje da biste se kvalificirali za FHA zajam. Konvencionalni zajmovi u nekim slučajevima dopuštaju i omjer duga i prihoda do 50%. Iako zajmodavci ponekad dopuštaju tako visoke omjere duga i prihoda, vjerojatnije je odobrenje za hipotekarne zajmoprimce s DTI-om od 43% ili manje.

Priprema za kupnju kuće? Pronaći ćemo vam zajmodavca s visokim ocjenama za samo nekoliko minuta.

Unesite svoj poštanski broj da biste započeli s personaliziranim podudaranjem zajmodavca.

» VIŠE: Pogledajte naše najbolje zajmodavce za FHA zajmove

Osiguranje hipoteke

Hipotekarno osiguranje štiti zajmodavca u slučaju neispunjavanja obveza. Konvencionalni zajmovi zahtijevaju od zajmoprimaca da plaćaju hipotekarno osiguranje ako im je predujam manji od 20%. FHA krediti zahtijevaju hipotekarno osiguranje bez obzira na iznos predujma. Ostale razlike su:

• Premije hipotekarnog osiguranja FHA koštaju isto bez obzira na vaš kreditni rezultat. Privatno hipotekarno osiguranje za konvencionalne zajmove košta više ako imate nisku kreditnu ocjenu, ali može koštati manje od hipotekarnog osiguranja FHA ako je vaša kreditna ocjena iznad 720.

• Premije hipotekarnog osiguranja FHA traju tijekom trajanja zajma ako uplatite predujam manji od 10%. Ako uplatite predujam od 10% ili više na FHA zajam, plaćat ćete FHA hipotekarno osiguranje na 11 godina.

• FHA hipotekarnog osiguranja možete se riješiti samo refinanciranjem na konvencionalni zajam. Nasuprot tome, privatno hipotekarno osiguranje automatski se poništava kod konvencionalnih zajmova nakon što vaš kapital dosegne 78% kupovne cijene.

• I troškovi FHA i privatnog hipotekarnog osiguranja razlikuju se ovisno o veličini predujma.

» VIŠE: Izračunajte trošak PMI-a

Ograničenja zajma

I konvencionalni i FHA zajmovi ograničavaju iznos koji možete posuditi, a maksimalne veličine zajma razlikuju se ovisno o županiji. Regulatori mogu mijenjati limite zajma godišnje.

Ograničenje zajma FHA za 2021. iznosi 356.362 USD u područjima s niskim troškovima i 822.375 USD na skupim tržištima. Konvencionalni zajmovi podliježu sukladnom ograničenju zajma koje je postavila Federalna agencija za stambeno financiranje. U 2021. ta granica je 548.250 dolara za većinu Sjedinjenih Država.S. Hipoteke koje prelaze taj prag nazivaju se "jumbo krediti".”

» VIŠE: Provjerite današnje FHA hipotekarne stope

Standardi imovine

Stanje nekretnine i namjeravana uporaba važni su čimbenici kada se uspoređuje FHA i FHA. konvencionalni krediti.

FHA procjene su strože od konvencionalnih procjena. Ne samo da se procjenjuje vrijednost nekretnine, već se također temeljito provjerava sigurnost, ispravnost gradnje i poštivanje ograničenja lokalnog koda.

Kada dobijete FHA zajam, morate živjeti u kući kao svom primarnom domu. Investicijske nekretnine i kuće koje se mijenjaju (prodane u roku od 90 dana od prethodne prodaje) ne ispunjavaju uvjete za FHA zajmove.

Možete koristiti konvencionalni zajam za kupnju kuće za odmor ili investicijske nekretnine, kao i primarnog prebivališta.

» VIŠE: Saznajte više o dobivanju FHA procjene

Refinanciranje

Što se tiče refinanciranja hipoteke, prednost ide FHA “streamline” refinanciranju. Bez provjere kreditne sposobnosti, bez potvrde prihoda i vjerojatno bez procjene kuće, to je otprilike onoliko lakša provjera koju možete dobiti. Ali postoje strogi zahtjevi za FHA pojednostavljeno refinanciranje.

Postoji još jedan razlog za refinanciranje FHA zajma: da biste se riješili mjesečnih plaćanja hipotekarnog osiguranja. FHA hipotekarno osiguranje ne može se otkazati ako ste uplatili predujam manji od 10%. Da biste se riješili mjesečnih FHA premija nakon akumuliranja 20% kapitala, morate refinancirati u konvencionalnu hipoteku.

» VIŠE: Pogledajte pregled troškova zatvaranja FHA

FHA vs. konvencionalni zajmovi: Sažetak

FHA i konvencionalne hipoteke imaju nekoliko ključnih razlika:

Konvencionalni zajmovi

• Zahtijevajte više kreditne rezultate.

• Dopustite nešto manje kapare.

• Imati liberalnije imovinske standarde.

• Zahtijevajte privatno hipotekarno osiguranje kada je predujam manji od 20%, a osiguranje se može otkazati.

» VIŠE: Konvencionalni zahtjevi za kreditom

FHA zajmovi

• Dopustite niže kreditne rezultate.

• Zahtijevaju nešto veće predujmice.

• Imati strože imovinske standarde.

• Učinite FHA hipotekarno osiguranje obveznim bez obzira na iznos predujma i ono se ne može otkazati osim ako refinancirate u konvencionalni zajam.

Zajmoprimci s kreditnim rezultatom ispod 620 vjerojatno se neće kvalificirati za konvencionalne hipoteke, pa su FHA zajmovi najvjerojatnija opcija za njih. Zajmoprimci s kreditnim rezultatom od 720 ili više obično će otkriti da konvencionalni zajmovi koštaju manje mjesečno. A zajmoprimci s kreditnim rezultatom nižim od 720 obično će otkriti da FHA zajmovi koštaju manje mjesečno.

» VIŠE: Kreditni rezultat koji vam je potreban za kupnju kuće

Službenik za hipotekarne kredite može vam pomoći da usporedite FHA vs. konvencionalne zajmove i odgovoriti na pitanja o njihovim razlikama.

Još jedna stvar: ako ste u vojsci ili ste veteran, zajam koji podržava VA može biti pravi način. VA zajmovi obično ne zahtijevaju predujam. A ako živite u prigradskom ili ruralnom području, USDA zajam bi također mogao biti pametna opcija.

» VIŠE: 8 korisnih programa za kupce kuće prvi put

Često postavljana pitanja Koji je zajam bolji, FHA ili konvencionalni?

Odabir između FHA zajma ili konvencionalnog zajma svodi se na vašu jedinstvenu financijsku situaciju. Ako imate kreditnih problema, trebate upotrijebiti sredstva poklona za predujam ili imate veći omjer duga i prihoda, FHA zajam može biti vaša najbolja opcija. Ako ste na prilično dobroj financijskoj osnovi, možda će vam biti bolje s konvencionalnim zajmom.

Zašto prodavači preferiraju konvencionalno u odnosu na FHA?

Prodavači kuća mogu preferirati konvencionalne zajmove jer FHA zajmovi zahtijevaju FHA procjenu. Prodavatelji su dužni riješiti sve probleme koji se pojave tijekom procjene - što je slično, ali nije isto kao kućna inspekcija - prije zatvaranja. Neki prodavači ne žele se nositi s ovim dodatnim korakom i dodatnom nesigurnošću.

Jesu li FHA krediti skuplji od konvencionalnih?

Hoće li FHA zajam biti skuplji od konvencionalnog zajma ovisi o ukupnom iznosu hipoteke kao i o veličini vašeg predujma. Pomoću hipotekarnog kalkulatora možete procijeniti svoju mjesečnu uplatu. FHA kreditni kalkulator omogućuje vam da učinite istu stvar, uzimajući u obzir zahtjeve za FHA hipotekarno osiguranje.