Zaboravite dnevni latte od 5 dolara kao već iscrpljeni primjer manje od svjesne potrošnje. Jedan financijski savjetnik imao je klijenta koji je trošio oko 3000 dolara mjesečno na sushi - a da toga nije bio svjesni. Savjetnik je uvjerio svog klijenta da prati mjesečnu vrijednost potrošnje i oboje su bili iznenađeni rezultatima.
Rješenje: odluka o tome koliko je klijent želio potrošiti na sushi. Bilo 3000 dolara ili nešto manje, to bi postalo dio financijskog plana.
Ako želite izgraditi jastuk za gotovinu, uštedjeti i unaprijediti svoje račune, nije stvar žrtvovanja stvari u kojima uživate.
Radi se o obraćanju pažnje.
Uočite svoje prilike za uštedu Pogledajte raščlambu potrošnje kako biste prikazali svoje najveće trendove potrošnje i gdje možete smanjiti. PRONAĐITE DODATNE UŠTEDE
Što košta biti ti?
Prije nego što počne razgovarati o ulaganju jednog dolara, Joe Lum, certificirani financijski planer u San Ramonu u Kaliforniji, usmjerava prvi razgovor s klijentom pitajući ga: "Što košta biti ti na mjesečnoj bazi?"
Neki ljudi mogu smatrati da upravljanje novcem s proračunom izgleda kao da slijedite dijetu za mršavljenje – žrtvovanje i ograničavanje ponašanja.
"Skoro se kažnjavaš", kaže Lum, "ali to stvarno ne mora biti tako."
Ključ je znati što trošite, redovito pratiti te troškove i izbjegavati vraćanje starim navikama, dodaje.
"Većina ljudi kreira proračun, ne znajući kako troše novac", kaže Adam Hagerman, certificirani financijski planer iz Marylanda. Kaže da su troškovi za hranu često "najneuspješniji" na temelju percepcija prije proračuna - "ono što misle da troše u odnosu na ono što zapravo rade. Ponekad može biti i nekoliko stotina dolara razlike."
Troškovi za večeru i zabavu također mogu biti veći od očekivanih prije provjere stvarnosti potrošnje.
Planiranje povremenih, ali bitnih troškova
Predviđanje nehitnih, ali ipak nužnih, povremenih troškova i izdvajanje novca unaprijed može vam pomoći da izbjegnete uranjanje u dugoročnu štednju, kao što je mirovina, ili korištenje sredstava namijenjenih pravim hitnim slučajevima.
„Ono što ponekad zbuni ljude su poznati, ali povremeni troškovi. Stvari poput guma na vašem autu", kaže Hagerman. "Nije uzbudljiva kupnja i nije nešto što morate raditi svaki mjesec, ali kada dođe do toga, ako niste uštedjeli za nju, to na neki način izbaci iz kolosijeka mnoge ljude."
Hagerman pomaže klijentima da izgrade takve gotovinske jastuke stvaranjem "mjesečnih kategorija preokreta" bitnih troškova. Iako se iznos planira mjesečno, izdaci se događaju samo prema potrebi.
Pažljivo trošenje
Hagerman vjeruje da je bitno vidjeti što ste potrošili u posljednjih 30 dana.
Kako bi se obuzdali diskrecijski troškovi — te želje, a ne potrebe — predlaže da se odvoje kante novca.
Međutim, umjesto staromodnih omotnica s gotovinom posvećenih jednoj ili drugoj kategoriji potrošnje, Hagerman je zaintrigiran servisom pod nazivom Qube Money.
To je debitna kartica s nultim stanjem dok ne dodijelite određene iznose uobičajenim proračunskim kategorijama. Unaprijed ovlašćujete da se kupnje izvuku iz digitalne omotnice, nazvane Qube, prije korištenja kartice. Kaže da je to pažljiv način da disciplinirate svoju potrošnju bez brige o prekoračenju.
"Morate ući u aplikaciju da učitate novac na svoju debitnu karticu da biste uopće mogli izvršiti kupnju. To je definicija proaktivnog proračuna", kaže Hagerman. Kaže da nije investitor u uslugu, ali misli da bi moglo biti od pomoći ako aplikacija ispuni svoj potencijal.
Druge aplikacije za proračun, kao što su PocketGuard, Mint i You Need a Budget, koriste različite strategije za praćenje potrošnje.
'Glasajte' za troškove koje želite zadržati
Lum kaže da je jedna od najvećih ironija to što nas se poziva da automatiziramo ulaganje i štednju. Ali isti pristup trošenju bez ruku, kao što su ponavljajuće usluge plaćanja računa, ApplePay i online kupnje, može uzrokovati da niste svjesni kamo ide sav vaš novac.
"Učinili smo lakšim i lakšim rastanak s vašim novcem", kaže Lum. "Mogli biste proći kroz sezone i godišnja doba svog života, a da uopće niste primijetili da zapravo niste uštedjeli novac."
Preporuča privremeno isključiti usluge automatskog plaćanja kako biste mogli "glasati" za troškove koje želite zadržati.
Lum kaže da ćete, nakon što prvo platite sebi, a zatim obračunate fiksne troškove, moći slobodno trošiti kako želite, umjesto da se osjećate krivim za svaku sitnicu koju kupujete. Cilj je, kaže klijentima,:
-
Uštedite 40 centi svakog dolara za ponijeti kući.
-
Platite najbitnije.
Ostalo je, kaže Lum, za zabavu. "Možete biti slobodni i osjećati se dobro zbog toga, znajući da ste se pobrinuli za jedan i dva", kaže on.
