Prema novoj analizi NerdWalleta, maturant srednje škole 2021. koji će ovisiti o studentskim zajmovima za plaćanje fakulteta mogao bi očekivati da će posuditi 38.147 dolara za svoju diplomu.
Oko 45% maturanata 2021. može se upisati na četverogodišnje fakultete, na temelju podataka o upisima iz prethodnih godina. NerdWalletova analiza najnovijih podataka dostupnih iz Nacionalnog centra za statistiku obrazovanja ili NCES-a pokazuje da:
-
45% ovih upisanih preuzelo bi dug za studentski zajam.
-
U prosjeku će im trebati oko pet godina da steknu diplomu.
-
Pod pretpostavkom da su se oslanjali na zajmove za plaćanje za svaku od pet godina, zajmoprimci bi se mogli suočiti s dugom nakon diplomiranja od više od 38.000 USD.
Za ovu analizu ograničili smo svoj opseg na četverogodišnje javne fakultete i sveučilišta. Privatne institucije obično su skuplje i mogu imati veći broj zajmoprimaca od javnih institucija.
Ova analiza ima neka ograničenja zbog pandemije COVID-19: Najnoviji dostupni podaci iz NCES-a su iz akademske godine 2018.-19. Ove podatke i podatke iz prethodnih godina koristili smo za izradu projekcija o postotku maturanata koji će se upisati na četverogodišnji fakultet, postotku njih kojima će biti dodijeljeni studentski krediti i iznosu studentskih kredita koje će u konačnici preuzeti. Sa sigurnošću ćemo znati samo retrospektivno jesu li naše projekcije precijenjene, ali svi su izračuni napravljeni na temelju prošlih stopa upisa na maturu i opterećenja studentskih kredita.
„Čak i nakon teške godine za studente zbog pandemije i mogućnosti uzimanja zajmova od 38.000 USD u sljedećih pet godina, koledž je još uvijek isplativo ulaganje“, kaže Anna Helhoski, NerdWalletov autoritet za studentske zajmove. "Završetak barem diplome obično vodi do boljih prilika za posao i većeg prihoda tijekom života.”
Ako ste maturant srednje škole 2021. (ili roditelj jednog), evo nekoliko načina da minimizirate dug za studentski zajam prije, tijekom i nakon fakulteta.
1. Podnesite FAFSA godišnje
Besplatna prijava za saveznu studentsku pomoć, ili FAFSA, obrazac je koji treba podnijeti svake godine kada planirate pohađati fakultet. Osim što vas kvalificira za savezne studentske zajmove, također će se koristiti za procjenu ispunjavanja uvjeta za federalne, državne i školske stipendije, stipendije i programe radnog studija, što bi sve moglo smanjiti vaš postdiplomski dug.
Za akademsku godinu 2021-22, FAFSA je otvorena 10. 1. 2020., ali ga još uvijek možete ispuniti do 30. lipnja 2022.
Ako planirate upisati nadolazeći jesenski semestar, a još niste podnijeli zahtjev za pomoć, učinite to što prije. Podnošenje FAFSA blizu datuma otvaranja može poboljšati vaše šanse da se kvalificirate za stipendiju, stipendiju i pomoć za učenje prije nego što istekne.
Također, pronađite FAFSA rokove za svoju državu i fakultet. Ovi datumi su obično ranije od saveznog roka, a prijava na vrijeme može vas kvalificirati za državne i institucionalne stipendije i stipendije.
Ako se financijska situacija vaše obitelji promijeni — možda roditelj izgubi posao ili postane invalid — možete se žaliti na odluku o financijskoj pomoći koja je donesena pomoću podataka koji više ne odražavaju financije vašeg kućanstva. U tom slučaju pošaljite e-poruku uredu za financijsku pomoć svoje škole da se raspitate o smjernicama za žalbe ili zatražite profesionalnu prosudbu. Morat ćete dostaviti dokumentaciju o svojoj situaciji i možete zatražiti određeni iznos za nadoknadu manjka. Žalbe nisu uvijek uspješne, ali nema štete ako tražite ono što vam treba.
2. Prijavite se za stipendije nakon prve godine
Stipendije nisu dostupne samo studentima prve godine; studenti povratnici također se mogu prijaviti za ovu pomoć. Osim ispunjavanja FAFSA svake godine, stipendije možete pronaći putem ureda za financijsku pomoć svoje škole, društvenih organizacija ili lokalnih poduzeća, kao i baze podataka o stipendijama kao što je alat za traženje stipendija Ministarstva rada. Pogledajte NerdWalletov vodič o tome kako dobiti stipendiju ako niste sigurni odakle početi.
"U idealnom slučaju, dobivat ćete stipendiju koja se može obnoviti svake godine, ali umjesto tih stipendija s iglom u plastu sijena, uvijek postoje nove mogućnosti za pronalaženje besplatnog novca za fakultet", kaže Helhoski.
3. Radite skraćeno radno vrijeme kako biste pokrili troškove škole
Za većinu redovnih studenata malo je vjerojatno da će moći pokriti školarinu i troškove života radeći na pola radnog vremena, prema analizi NerdWalleta o troškovima fakulteta i rastu plaća. Ali oni koji mogu uravnotežiti puni raspored nastave s nepunim radnim vremenom možda će moći smanjiti svoje potrebe za studentskim zajmom.
Podnošenje FAFSA može vam pomoći da se kvalificirate za pomoć u učenju na radu, što je program koji financira država ili država i koji pomaže studentima s financijskim potrebama da dobiju honorarni posao. Naravno, ako ne dobijete pomoć za rad i učenje, možete sami potražiti posao s nepunim radnim vremenom koji je dovoljno fleksibilan da odgovara vašem rasporedu nastave i vremenu učenja.
4. Posudite samo ono što je potrebno
Ako vam se nudi više saveznih studentskih zajmova nego što je potrebno za plaćanje troškova fakulteta, možda ćete biti u iskušenju da prihvatite ovu dodatnu pomoć. (Iako vam se ne može dodijeliti pomoć koja premašuje trošak pohađanja vaše škole, onima s honorarnim poslom ili financijskom pomoći obitelji možda neće trebati cijeli ponuđeni iznos.) Uostalom, studenti su na glasu oskudni za gotovinu. Ali najbolje je prihvatiti samo zajmove koji su vam potrebni kako biste smanjili iznos koji ćete morati vratiti kasnije.
Nisam baš siguran koliko će vam trebati? Vaš bi fakultet trebao imati kalkulator neto cijene na svojoj web stranici za procjenu troškova pohađanja. Ako trebate uzeti dodatne studentske zajmove za pokrivanje životnih troškova, pokušajte minimizirati taj iznos postavljanjem proračuna.
„Lako je precijeniti ono što ćete razumno moći otplatiti svaki mjesec nakon fakulteta“, kaže Helhoski. “Učinite sebi uslugu i budite realni oko toga što će vam biti pristupačno nakon završetka studija.”
Da biste utvrdili kako izgleda teret dugova na fakultetu koji se može upravljati, ciljajte na otplate studentskog zajma koje ne prelaze 10% vašeg predviđenog mjesečnog prihoda nakon oporezivanja vaše prve godine izvan škole. Na primjer, netko tko zarađuje 50.000 dolara godišnje, ne bi trebao plaćati više od 279 dolara mjesečno za studentski dug. Možete procijeniti buduće plaće koristeći U.S. Priručnik za pregled zanimanja Zavoda za statistiku rada.
5. Ciljajte brže diplomirati
Prema National Student Clearinghouseu, potrebno je u prosjeku pet godina za stjecanje diplome. Ali ako možete završiti u tradicionalne četiri godine, možete prije ući u radnu snagu i možda smanjiti iznos koji ćete dugovati u zajmovima.
Petnaest kreditnih sati je tipično opterećenje predmeta za jedan semestar. Fakulteti općenito naplaćuju kreditni sat, ali također mogu imati niz kreditnih sati koji koštaju isti iznos. Na primjer, sveučilište bi moglo naplatiti istu paušalnu stopu za uzimanje 12-18 kreditnih sati. Punijim opterećenjem tečaja možete smanjiti iznos školarine koju ćete morati platiti i zajmove potrebne za plaćanje.
To možda neće biti moguće, osobito ako također radite ili sudjelujete u dugotrajnim izvannastavnim aktivnostima. Ali ako ga možete zamahnuti, možda ćete moći dobiti diplomu prije roka.
6. Istražite mogućnosti otplate dok ste u školi
Upravo ste završili srednju školu, pa se može činiti apsurdnim razmatrati račune koje ćete morati platiti nakon završetka fakulteta, ali dobro je znati opcije.
Federalni zajmovi neće pokriti puni iznos predviđenih studentskih zajmova (38.147 USD za diplomu) koji će prosječni dolazni student zahtijevati, prema našoj analizi. Umjesto toga, savezni zajmovi su ograničeni na 31.000 dolara za studente preddiplomskog studija. Ako trebate više od toga, trebat će vam zajmovi za roditelje ili privatne zajmove.
Pretpostavimo da uzmete punih 31.000 USD saveznog studentskog zajma i da je on nesubvencioniran (što znači da ćete na kraju morati platiti kamate koje ste prikupili dok ste u školi). Ako se ne odlučite za drugi plan otplate, automatski ćete biti prebačeni u standardni 10-godišnji plan. No, ovisno o vašim poslijediplomskim financijama, možda ćete htjeti pogledati program koji se temelji na prihodu ili produženi plan otplate.
U gore navedenom scenariju, revidirani plan Pay As You Earn, ili REPAYE, ima najveća plaćanja, najkraći vremenski okvir i najmanji ukupan iznos otplate. To je jedini plan vođen prihodima na koji većina zajmoprimaca izravnog zajma ispunjava uvjete. REPAYE ograničava mjesečne uplate na 10% vašeg diskrecijskog prihoda i oprašta vaš preostali saldo nakon 20 godina plaćanja, tako da ovo može biti od pomoći diplomantima s nižim primanjima.
Produženi plan otplate najmanja je mjesečna uplata s najdužim vremenskim okvirom za otplatu vaših zajmova, ali loša strana je što ćete platiti gotovo dodatnih 10.000 USD tijekom razdoblja otplate.
"Kada imate prihod veći od prosjeka, plan otplate koji se temelji na prihodu mogao bi biti najbrži način da se riješite duga - čak i brže nego u standardnom planu", kaže Helhoski. "To također znači da bi vaše mjesečne uplate mogle biti veće nego na standardnom planu jer iznos koji plaćate odgovara vašem prihodu. Međutim, plan kao što je REPAYE i dalje će pružiti kritičnu sigurnosnu mrežu ako izgubite posao ili vam prihod padne.”
Plan zasnovan na prihodima kao što je REPAYE također je jedini koji će osigurati da vaša plaćanja ispunjavaju uvjete za oprost zajma za javne usluge ako radite puno radno vrijeme za poslodavca koji ispunjava uvjete.
Ako uzimate zajmove od privatnih zajmodavaca, možda biste trebali razmisliti o refinanciranju studentskih zajmova za nižu kamatnu stopu, koja ovisi o vašoj kreditnoj ocjeni. Ipak, budite oprezni kada je u pitanju refinanciranje saveznih zajmova, jer biste mogli izgubiti pristup programima otplate temeljenim na prihodu, kao i potencijalni oprost studentskog zajma.
MetodologijaProjicirani upis na fakultete, postotak studenata kojima su dodijeljeni studentski krediti i iznosi dugovanja za razred srednje škole 2021. izračunati su prema podacima Nacionalnog centra za statistiku obrazovanja.
Ove projekcije predstavljaju konzervativnu procjenu jer se usredotočuju samo na javne, četverogodišnje institucije. Privatne neprofitne i profitne institucije općenito imaju više stope dodjele studentskih zajmova i veće iznose zajma u prosjeku u usporedbi s javnim ustanovama.
Prosječni iznosi studentskog zajma u analiziranoj grupi porasli su za 5.3% godišnje od 2000. do 2005. i 8% godišnje od 2005. do 2010. Iznosi zajmova dramatično su usporili od 2010. do 2018. na stopu od 1.7% na godišnjoj razini, što uključuje inflaciju i najnoviji su dostupni podaci. Ova analiza pretpostavlja ovu kontinuiranu konzervativnu stopu rasta (1.7%) od 2019.
Analiza pretpostavlja da će student koji uzima studentske kredite posuđivati svaku godinu svoje preddiplomske karijere.
Izračuni pretpostavljaju petogodišnju preddiplomsku karijeru, temeljenu na procjenama prosječnog vremena potrebnog za završetak prvostupničkog stupnja iz National Student Clearinghouse.
Procjene otplate temelje se na svim nesubvencioniranim zajmovima, od kojih svaki iznosi 2.75% kamata godišnje, pri čemu se ukupno duguje 34.039 USD na 31.000 USD kredita (savezni maksimum) na početku razdoblja otplate. Ova kamatna stopa je izrazito konzervativna; to je stopa za novoisplaćene studentske zajmove za 2020.-21., ali u prošlosti su stope bile više i budući zajmovi bi se mogli isplaćivati po višim stopama. Otplata na temelju prihoda temelji se na statičkom godišnjem prihodu od 61.902 USD, na temelju procjene Nacionalne udruge koledža i poslodavaca za 2019. godinu plus prosječna godišnja stopa inflacije od 2% do 2026.
