Certificirani financijski planer (CFP): što trebate znati

Certificirani financijski planer je vrsta financijskog savjetnika koji posjeduje jednu od najrigoroznijih certifikacija za znanje o financijskom planiranju. CFP-ovi moraju imati nekoliko godina iskustva u vezi s financijskim planiranjem, položiti CFP ispit i pridržavati se strogih etičkih standarda koje postavlja Odbor standarda certificiranog financijskog planera.

CFP-ovi, za razliku od nekih drugih vrsta financijskih savjetnika, drže se fiducijarnog standarda, što znači da su obvezni djelovati u najboljem interesu svojih klijenata.

Što radi certificirani financijski planer ili CFP?

CFP-ovi vam mogu pomoći u izradi i održavanju financijskog plana. CFP bi mogao započeti određivanjem vaših financijskih ciljeva i raspravom o vašoj trenutačnoj financijskoj situaciji i sklonosti ka riziku. CFP vas također može savjetovati o svemu, od odabira specifičnih ulaganja, štednje za predujam za dom i planiranja za mirovinu.

Neki CFP-ovi specijalizirani su za određeno područje, kao što je razvod ili planiranje umirovljenja, dok drugi obično rade s određenim klijentima, poput vlasnika malih poduzeća ili umirovljenika. Zbog toga je korisno imati ideju o uslugama koje su vam potrebne prije nego što odaberete CFP.

» Želim raditi s lokalnim savjetnikom. Pronađite financijskog savjetnika u mojoj blizini

Isplati li se platiti CFP?

Ne treba svima pomoć oko svojih financija, ali za one koji to žele, imati CFP u svom kutu može biti od neprocjenjive vrijednosti. Ako niste sigurni kako organizirati svoje financije, upravljati ulaganjem ili uravnotežiti svoje financijske prioritete, CFP može pomoći.

Istraživanje Kitces Researcha o financijskom planiranju iz 2018. pokazalo je da CFP u prosjeku naplaćuju 1.871 USD za sveobuhvatni financijski plan, 235 USD za usluge po satu i 5.528 USD za godišnje usluge zadržavanja. I iako nema utvrđene naknade koju CFP-ovi naplaćuju, obično je više od onoga što bi necertificirani savjetnik mogao naplatiti. Usluge internetskog financijskog planiranja, od kojih neke nude pristup CFP-ovima, obično naplaćuju mali postotak vaše imovine pod upravljanjem, često između 0.3% i 0.9%. (Pročitajte više o tome koliko košta financijski savjetnik.)

Također je važno uzeti u obzir kako točno vaš savjetnik dobiva plaću. To je djelomično određeno jesu li savjetnici samo uz naknadu ili savjetnici koji se temelje na naknadama.

Savjetnici koji plaćaju samo naknade plaćaju isključivo njihovi klijenti, što stvara manje mogućnosti za sukob interesa. Savjetnici koji se temelje na naknadama mogu dobiti proviziju za proizvode koje prodaju, što ponekad može stvoriti te sukobe, kao što je predlaganje lošijeg proizvoda u odnosu na bolji jer bi dobili proviziju. Vezani svojom fiducijarnom obvezom, CFP-ovi moraju staviti potrebe svojih klijenata na prvo mjesto bez obzira na njihovu strukturu naknada (iako je uvijek dobro pitati bilo kojeg savjetnika, CFP ili ne, kakva je njihova struktura naknada i surađivati ​​s savjetnik uz naknadu ako je moguće).

Kako mogu pronaći CFP?

Neke usluge online financijskog planiranja nude pristup CFP-ima za manje od onoga što naplaćuje osobni savjetnik. U nastavku pogledajte neke od naših omiljenih usluga koje uključuju pristup CFP-ima.

CFP odbor nudi imenik svih svojih certificiranih CFP-a, što olakšava pronalaženje osobnog savjetnika u vašem području. Ova stranica također vam omogućuje da provjerite status certifikacije CFP-a i provjerite ima li disciplinskih mjera.

Koja je razlika između CFP-a i financijskog savjetnika?

Ovlašteni financijski planer jedna je od mnogih vrsta financijskih savjetnika. Dok je "financijski savjetnik" opći pojam koji ne označava nužno nikakve posebne vjerodajnice, CFP-ovi posjeduju certifikat koji osigurava da imaju nekoliko godina iskustva i da se pridržavaju fiducijarnog standarda.

Zapamtite, ako sumnjate u CFP status svog savjetnika, status možete provjeriti na web stranici odbora CFP-a.

CFP vs. CFA vs. ChFC vs. CPA

Različite oznake koje financijski savjetnici imaju mogu izazvati određenu zbrku. Češće nego ne, financijski savjetnik koji je CFP moći će vam pomoći s vašim potrebama financijskog planiranja, ali drugi savjetnici mogu vam bolje pomoći u određenim područjima, kao što je porezno savjetovanje. Neki savjetnici čak imaju više oznaka, što ih čini konkurentnijima u svom području. Evo nekoliko uobičajenih oznaka koje savjetnik može imati.

Ovlašteni financijski analitičar: CFA-i su specijalizirani za analizu ulaganja i upravljanje portfeljem. Dok CFP-ovi obično pomažu pojedinačnim klijentima u njihovom financijskom planiranju, CFA-i često služe kao financijski savjetnici za korporacije.

Ovlašteni financijski konzultant: Iako su ChFC-ovi rjeđi od CFP-a, te dvije certifikacije zahtijevaju sličan rad na tečaju, a primatelji svake od njih vjerojatno idu istom stazom karijere: financijsko savjetovanje i usluge planiranja. ChFC-i mogu imati više obuke o modernim temama financijskog planiranja, kao što su bihevioralne financije, planiranje za istospolne parove i planiranje nakon razvoda, ali CFP-ovi imaju strože akademske i ispitne zahtjeve.

Ovlašteni računovođa: CPA-ovi se malo više razlikuju od nekih drugih certifikata financijskog savjetovanja. CPA certifikat je uobičajen među poreznicima i računovođama (iako CPA ima riječ "računovođa", nemaju svi računovođe CPA certifikate). Ako vaš financijski savjetnik ima CPA, možda će vam moći pomoći optimizirati poreznu situaciju.

Kako da postanem CFP?

Nije lako postati CFP, i to s dobrim razlogom. Pomaganje ljudima u snalaženju u svojim financijama važan je posao. U prosjeku, potrebno je između 18 i 24 mjeseca da postanete CFP, a može koštati najmanje 4000 USD (ako već imate preddiplomski studij). Evo što je još potrebno:

• Ispunite uvjet obrazovanja. Odbor CFP-a zahtijeva završetak specifičnih predmeta o financijskom planiranju i diplomu ili više. Kandidati imaju do pet godina od datuma polaganja ispita za stjecanje diplome prvostupnika.

• Proći ispit. Ispit se sastoji od 170 pitanja s višestrukim odgovorom koja se moraju ispuniti u ukupno šest sati. Prema CFP odboru, oko 67% onih koji prvi put polažu ispite položilo je 2019.

• Steći profesionalno iskustvo. Kako bi ispunili zahtjev za iskustvom, budući CFP-i moraju završiti ili 6000 sati profesionalnog iskustva vezanog za financijsko planiranje ili 4000 sati naukovništva koje ispunjava dodatne uvjete. Ovi sati se mogu ispuniti u roku od 10 godina prije polaganja ispita ili u roku od pet godina nakon položenog ispita.

• Pridržavajte se etičkog standarda. Posljednji koraci da postanete CFP su potpisivanje Etičke deklaracije, u kojoj se obvezujete da ćete djelovati kao fiducijar za svoje klijente, i proći provjeru prošlosti koju provodi Odbor CFP-a.