Potvrde o depozitu tradicionalno su imale najviše kamatne stope među bankovnim računima, s najboljim stopama koje su nekada dosegle 2% do 3% u posljednjem desetljeću. No mnoge su stope CD-a pale u 2020., a neke su banke spustile svoje stope CD-a niže od stopa na štedni račun.
U ovom okruženju niske stope, vrijede li CD-i? Odgovor je, ovisi o vašim kratkoročnim ciljevima štednje. Ovdje je pregled prednosti, nedostataka CD-a i kada vam mogu odgovarati.
Usporedite najbolje račune s visokim kamatama Pronađite bankovni račun koji može brže izgraditi vašu štednju. Pogledajte RačuniPrednosti ulaganja u CD-ove
1. CD-ovi su sigurna investicija. Kao i drugi bankovni računi, CD-ovi imaju federalno osiguranje depozita do 250.000 USD (ili 500.000 USD na zajedničkom računu za dvije osobe). Ne postoji rizik od gubitka novca na CD-u, osim ako povučete ranije.
2. CD-ovi imaju fiksne cijene i predvidljive povrate. Nakon što otvorite CD, zaključavate stopu. To vam daje do znanja koliko ćete novca zaraditi tijekom trajanja CD-a, bilo da je riječ o mjesecima ili godinama. Nasuprot tome, banke i kreditne unije mogu mijenjati stope na redovnim štednim računima po volji.
3. CD-ovi pružaju različite pojmove koji mogu ponuditi strukturu za ciljeve štednje. Uvjeti CD-a obično se kreću od tri mjeseca do pet godina, tako da mogu biti alati za odvajanje neke svoje ušteđevine za buduće kupnje u tom vremenskom razdoblju. Općenito, što je rok duži, to je veća stopa CD-a. I što je rok kraći, češće imate prilike povući ili obnoviti CD.
CD za upravljanje gotovinom za štednju Provjera tržišta novca Štedni račun je mjesto na kojem možete sigurno pohraniti novac dok zarađujete kamate. Štedni račun je mjesto gdje možete sigurno pohraniti novac uz zaradu od kamata.
Saznajte više Član FDIC-a
LendingClub Štednja visokog prinosa
APY0.60%
Min. stanje za APY2500 dolara
Saznajte više Federalno osiguran od strane NCUA
Alliant Credit Union High-Rate štednje
APY0.55%
Min. stanje za APY100 dolara
Saznajte više Član FDIC-a
Otkrijte bankovnu online štednju
APY0.40% Oglašeni internetski štedni račun APY je točan od 2.12.2021
Min. stanje za APY0 USD
Ovi novčani računi kombiniraju usluge i značajke slične tekućim, štednim i/ili investicijskim računima u jednom proizvodu. Račune za upravljanje gotovinom obično nude nebankovne financijske institucije. Ovi novčani računi kombiniraju usluge i značajke slične tekućim, štednim i/ili investicijskim računima u jednom proizvodu. Račune za upravljanje gotovinom obično nude nebankovne financijske institucije.
Saznajte više na web stranici SoFi-ja
SoFi Money®
APY0.25%
Min. stanje za APY500 dolara
Saznajte više na web stranici Wealthfronta
Wealthfront gotovinski račun
APY0.10%
Min. stanje za APY1 dolar
Saznajte više Član FDIC-a
Capital One 360 CD
APY0.70%
Termin2 godine
Saznajte više Član FDIC-a
Capital One 360 CD
APY1.00%
Termin5 godina
Tekući računi se koriste za svakodnevne uplate i isplate gotovine. Tekući računi se koriste za svakodnevne uplate i isplate gotovine.
Saznajte više Depoziti su FDIC osigurani
Račun potrošnje zvona
APYN/A
Mjesečna naknada0 USD
Saznajte više Depoziti su FDIC osigurani
Jedna potrošnja
APYN/A
Mjesečna naknada0 USD
Saznajte više Član FDIC-a
Citi provjera prioriteta
APY0.03%0.03% godišnjeg postotka prinosa
Mjesečna naknada30 dolara
Saznajte više Član FDIC-a
Provjera nagrada LendingCluba
APY0.10%0.10% APY na stanje od 2.500 USD do 99.999 USD
Mjesečna naknada0 USD
Računi tržišta novca plaćaju stope slične štednim računima i imaju neke značajke provjere. Računi tržišta novca plaćaju stope slične štednim računima i imaju neke značajke provjere.
Saznajte više Član FDIC-a
Račun tržišta novca CIT banke
APY0.45%
Min. stanje za APY0 USD.01
Saznajte više Član FDIC-a
Quontic račun tržišta novca
APY0.40%
Min. stanje za APY0 USD
Saznajte više Član FDIC-a
Tržište novca visokog prinosa Axos Bank®
APY0.25%
Min. stanje za APY0 USD
ISTRAŽITE VIŠE RAČUNAProtiv ulaganja u CD-ove
1. Gubite pristup novcu na CD-u. Možete zamisliti CD-ove kao zaključane kutije za pohranu za nešto svog novca. Nakon što stavite paušalni iznos na CD na određeno vrijeme, ne možete ništa dodati ili ukloniti sve do dana isteka roka, poznatog kao datum dospijeća. Ako rano razbijete bravu, to može biti skupo. (Za više detalja pogledajte kako CD-ovi rade.)
2. CD-ovi imaju kazne za prijevremeno povlačenje. Provaljivanje CD-a prije nego što sazrije obično rezultira kaznom, koja može varirati od nekoliko mjeseci do godinu dana kamata. U nekim slučajevima kazna može uključivati dio novca koji ste prvotno uplatili. (Pogledajte naš članak CD kazne po bankama za neke primjere.)
3. Imati fiksnu stopu može značiti propuštene prilike. Posjedovanje CD-a može značiti držati se visoke stope čak i kada banke snize stope na štedne račune i nove ponude CD-a, ali druga strana zapinje s niskim prinosom CD-a kako stope rastu. Fiksna stopa može biti blagoslov ili prokletstvo ovisno o tome kako buduće stope fluktuiraju.
» Želite znati gdje su cijene? Pogledajte naš popis trenutnih cijena CD-a
3 situacije kada CD-ovi najbolje rade
CD-ovi su kroz povijest nudili neke od najvećih zajamčenih povrata među bankovnim računima, ali to ih ne čini automatski najboljim domom za vašu štednju ili ulaganja.
"Možete ići na golf s bejzbol palicom, ali to ne funkcionira jednako dobro kao palice", kaže Derek Brainard, direktor obrazovnih usluga u Centru za obrazovanje i financijsku sposobnost na Institutu AccessLex. Slično tome, „mnogi ljudi misle na CD-ove za ciljeve ulaganja, ali oni možda nisu najprikladniji.”
CD-ovi mogu dobro funkcionirati u sljedeća tri scenarija:
1. Zaključavanje ušteđevine za skoru buduću kupnju To može uključivati uštede za predujam za kuću ili automobil koji namjeravate kupiti u roku od pet godina. Bez obzira na cilj, novac se neće koristiti sve dok ne budete spremni i možete ostati na sigurnom izvan dosega na CD-ovima. (Ako imate ciljeve štednje, ali ne želite izgubiti pristup svom novcu, umjesto toga razmislite o štednim računima s visokim prinosom.)
2. Izgradnja kratkoročnog bogatstva prije nego što uložite CD-ove s kratkim rokovima, kao što su tri mjeseca do dvije godine, moglo bi vam dobro poslužiti ako postoji plan da kasnije uložite taj novac. Na primjer, neki ulagači koriste strategiju zvanu prosječenje troškova u dolarima, koja uključuje širenje kupnje dionica ili sredstava tijekom vremena. U takvom scenariju, novac koji čeka na ulaganje mogao bi se držati u CD-ima kako bi se potencijalno zaradilo više kamata nego na običnom štednom računu.
3. Osiguravanje povrata bez tržišnog rizika Ulaganje u CD-e bez razmišljanja o budućoj kupnji moglo bi imati smisla za one koji žele izbjeći riskiranje svog novca na burzi.
Ali zapamtite da su CD-ovi više za kratkoročnu sigurnost nego za dugoročni rast. Za mirovinsku štednju financijski savjetnici često predlažu raspodjelu imovine koja uključuje držanje više dionica nego obveznica ili CD-a kada je mirovina udaljena desetljećima, i prelazak na više obveznica ili CD-a kako se mirovina bliži, kako bi se smanjio rizik od gubitka novca.
Često postavljana pitanja Isplate li se CD-ovi?To uglavnom ovisi o vašim ciljevima štednje. Visoka bi stopa mogla pomoći u sklapanju dogovora ako ste već na tržištu za CD, ali do njih je postalo teže doći. Ako želite usporedive stope s CD-ovima, kao i jednostavan pristup sredstvima, štedni račun s visokim prinosom mogao bi biti bolja opcija. Usporedite najbolje cijene CD-a s najboljim stopama štednje.
Da li se cijene CD-a povećavaju ili smanjuju?Uglavnom dolje. U siječnju 2020. najbolje stope CD-a bile su veće od 2% godišnjeg postotka prinosa za jednogodišnje i petogodišnje termine, dok bi u siječnju 2021. bilo teško pronaći 1% APY za bilo koji rok, prema NerdWallet analiza preko 20 financijskih institucija s nekim od najkonkurentnijih CD-ova s visokim prinosom.
Trebam li otvoriti CD tijekom pandemije?Ovisi, ali zapitajte se hoćete li vam trebati pristup tom novcu u sljedećih godinu dana. Ako se to čini vjerojatnim, držite se redovitih štednih računa.
Jesu li CD-ovi dobra investicija?Cijene nisu tako visoke kao prije godinu dana, ali CD bi vam mogao imati smisla ako tražite sigurno mjesto za uštedu po fiksnoj stopi. Strateškiji pristup ulaganju u CD-e jest podijeliti jedno ulaganje na nekoliko dijelova i uložiti u više CD-a različite duljine rokova odjednom. Kada svaki CD završi, reinvestirajte taj iznos u novi CD na duži rok. To se zove CD ljestve (pogledajte više o tome kako CD ljestve rade).
