Hipoteka na 15 godina stambeni je zajam iz snova za kupce koji si mogu priuštiti veće mjesečne uplate i žele otplatiti hipoteku u pola uobičajenog vremena. 15-godišnji vremenski okvir može uštedjeti tisuće ili čak desetke tisuća dolara kamata.
Da bi 15-godišnja hipoteka s fiksnom kamatnom stopom funkcionirala, trebat će vam pouzdan prihod i dovoljno novca koji ostane nakon mjesečne uplate za pokrivanje troškova, štednje i hitnih slučajeva.
Što je 15-godišnja hipoteka?
Hipoteka od 15 godina bit će u potpunosti otplaćena za 15 godina ako sve uplate izvršite na vrijeme. Ove hipoteke obično imaju fiksnu stopu, koja drži glavnicu i kamatnu stopu istima sve dok držite hipoteku. Vaši porezi i troškovi osiguranja mogu se ipak promijeniti.
U 2018. zajmodavci su napisali gotovo 22 puta više hipoteka na 30 godina za kupnju kuće nego onih s rokovima od 15 godina, prema NerdWallet analizi podataka Zakona o otkrivanju hipotekarnih kredita. Među kreditima za nepromijenjene obiteljske kuće, 3.6 milijuna je bilo za 30-godišnje mandate u odnosu na. otprilike 165.000 za 15-godišnje mandate.
“Mjesečna otplata za 15-godišnji zajam obično je mnogo veća od one kod 30-godišnje hipoteke.”Nema sumnje da mnogi zajmoprimci izbjegavaju ove kraće stambene zajmove kada saznaju da mjesečna uplata može biti više od 50% veća – oko 2017 USD mjesečno za 15-godišnju hipoteku u odnosu na. 1318 dolara za sličan 30-godišnji zajam, na primjer.
Razmotrite prednosti i nedostatke 15-godišnjih hipoteka s fiksnom kamatnom stopom kako biste odlučili koji je stambeni zajam najbolji za vas.
» VIŠE: Usporedite troškove za 15 godina u odnosu na. hipoteka na 30 godina
Prednosti 15-godišnje hipoteke
Brže izgradite kapital
Hipoteka na 15 godina s fiksnom kamatnom stopom, s nižom kamatnom stopom i većim iznosom plaćanja, brže gradi glavnicu jer brže otplaćujete glavnicu.
Kraći put do potpunog vlasništva nad kućom
Posjedovanje slobodnog i čistog doma cilj je koji gori mnogim ljudima. Ono što im je najvažnije jest osjećaj sigurnosti jer znaju da je njihov dom u potpunosti otplaćen.
Dugoročna štednja
Zajmodavci su izloženi manjem godinama rizika na 15-godišnju hipoteku, pa naplaćuju nižu kamatnu stopu. Upola manje godina plaćanja također znači da plaćate upola manje godina kamata. Usporedimo glavnicu i kamate - ne uključujući osiguranje vlasnika kuće, porez na imovinu ili privatno hipotekarno osiguranje - za hipoteku od 250.000 USD s 10% predujma:
-
30-godišnja hipoteka s fiksnom kamatnom stopom na 3.61% ima mjesečne uplate od 1024 USD i ukupni trošak kamata od 143 719 USD.
-
Hipoteka na 15 godina s fiksnom kamatnom stopom na 3.13% ima mjesečne uplate od 1.568 USD i ukupni trošak kamata od 57.226 USD.
To je ušteda od 86.493 dolara ako zadržite zajmove za cijeli njihov rok.
» VIŠE: Pogledajte najbolje 15-godišnje hipotekarne zajmodavce
Nedostaci 15-godišnje hipoteke
Veće mjesečne uplate
Mjesečna otplata glavnice i kamata za 15-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom je oko 50% veća nego za 30-godišnji stambeni zajam. Također morate platiti porez na imovinu, osiguranje i, ako uložite manje od 20%, osiguranje hipoteke. To bi moglo otežati odgovor na hitne slučajeve i druge potrebe. Čak i ako se brojke sada čine izvedivim, hipoteka je obveza. Izlazak znači prodaju, refinanciranje ili ovrhu.
Savjet za štreberke: ako niste sigurni da ćete uvijek moći plaćati veće uplate, odaberite hipoteku s dužim rokom i odlučite se plaćati dodatno glavnicu svaki mjesec. Na taj način i dalje brže otplaćujete hipoteku, ali niste u vrućoj vodi ako postoji mjesec u kojem možete izvršiti samo minimalnu uplatu.Oportunitetni trošak
Korištenje više novca za mjesečne otplate hipoteke znači da nije dostupno za druga ulaganja kao što su poboljšanja doma ili prikupljanje odgovarajućeg doprinosa poslodavca na mirovinski račun.
» VIŠE: Trebate li otplatiti hipoteku ili investirati?
Uži raspon pristupačnosti doma
Veće mjesečne uplate za 15-godišnju hipoteku znače da ćete se kvalificirati za jeftiniji zajam. To bi moglo značiti kupnju manje kuće ili odricanje od susjedstva iz snova. Produženje zajma na 30 godina i održavanje niskih plaćanja moglo bi vam pružiti više izbora.
Je li 15-godišnja hipoteka prava za vas?
Hipoteka na 15 godina s fiksnom kamatnom stopom izvrstan je alat za zajmoprimce koji si mogu priuštiti veća plaćanja, a da pritom štede i ulažu za mirovinu. Otplata hipoteke mnogim ljudima daje osjećaj neovisnosti, sigurnosti i postignuća.
Ali ako je vaš prihod neizvjestan ili promjenjiv, izbjegavajte 15-godišnju hipoteku. Zapitajte se: što bi se dogodilo ako uplate postanu prevelike? Imate li realan plan za snalaženje ili biste pretjerali s financijama?
